最近碰到一个有意思的情况。一位企业主拿着300万找我咨询，纠结要不要全部投入万能账户。他被4%以上的结算利率吸引，觉得比银行理财收益高不少。其实这种想法我经常遇到，尤其是在当前市场环境下。
作为一名理财顾问，我深知高收益背后往往暗藏玄机。万能账户确实不错，但未必适合所有资金。本就跟大家聊聊万能账户和增额终身寿险这两个产品的实际情况。
先说万能账户。这是一个不错的理财工具，资金灵活，收益也还可以。现在市面上主流产品结算利率在3.5%-4.5%之间，每月结算，可以部分领取。但要注意，这个利率不是保证的，会随市场变动。我就见过几个产品从4.5%调到3.8%的。
再看增额终身寿险。这个产品设计思路完全不同，更侧重长期保障和传承。虽然保证利率看着不高，一般在2.5%-3.5%之间，但这是锁定的，不会往下调。而且还有一个很多人容易忽视的优势：免征遗产税。对于家庭资产规划来说，这一点相当重要。
说回那位企业主的案例。了解到他有两个孩子在读高中，未来可能留学，我建议他这样配置：200万配增额终身寿险，100万放万能账户。为什么？因为留学费用至少要准备8-10年，增额终身寿险的保证收益和教育储备特点正好匹配这个需求。而万能账户的100万则可以应对短期资金需求，两者搭配比例恰到好处。
这个建议他采纳了。三个月后他特意来道谢，说最近银行理财收益又跌了，而他的资产配置反而更稳健了。
从专业角度，我建议这样选择：
短期理财资金，比如1-3年的，可以配置万能账户。但要留意提前支取费用，第一年一般是2%，第二年1%，要算好再用。
打算配置8年以上的资金，建议考虑增额终身寿险。虽然前期收益看着不如万能账户，但胜在稳定，还能满足保障和传承需求。
2024年，在利率下行通道中，具有保证利率的保险产品价值会更加凸显。与其盯着眼前的高收益，不如从家庭整体财务规划的角度来考虑。毕竟，保险理财产品的核心是匹配需求，而不是简单追求收益率。
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