车险购买攻略大全(2024最新车险购买攻略详解)

车险购买攻略大全(2024最新车险购买攻略详解)

一、了解车险的基本种类

（一）交强险

交强险是法律规定必须购买的强制保险，其主要目的是在发生交通事故时，保障受害人依法得到赔偿。赔偿范围包括受害人的人身伤亡和财产损失，但赔偿额度相对有限。2024 年交强险的责任限额一般为：死亡伤残赔偿限额 18 万元，医疗费用赔偿限额 1.8 万元，财产损失赔偿限额 0.2 万元。

（二）商业车险

第三者责任险

作用：用于赔偿因车辆使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁的损失。它是对交强险的补充，弥补交强险赔偿额度不足的问题。

保额选择：建议根据所在地区的经济发展水平、个人驾驶习惯以及车辆使用情况来确定保额。一般来说，大城市或交通状况复杂的地区，保额可选择在 200 万 - 500 万甚至更高；小城市或驾驶环境相对简单的地区，100 万 - 200 万保额也较为常见。

车损险

作用：保障车辆自身在遭受碰撞、倾覆、火灾、爆炸、自然灾害等各种意外情况和人为因素造成的损失。例如车辆碰撞后的维修费用、被水淹后的损失等都可以通过车损险进行理赔。

注意事项：2024 年车损险的保障范围较以往有所扩大，包括了更多的附加险责任，如盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险等。但在购买时仍需仔细阅读条款，了解具体的保障内容和免责范围。

车上人员责任险（座位险）

作用：保障车辆行驶过程中，车内乘客因意外事故导致的人身伤亡。分为司机座位险和乘客座位险，可以分别设定保额。

购买建议：如果经常搭载家人、朋友或同事，建议购买足额的车上人员责任险。尤其是对于经常长途驾驶或驾驶路况复杂的车主来说，更不能忽视这一险种的重要性。

附加险

划痕险：适用于新车或车辆外观较为贵重的情况。如果车辆在停放或行驶过程中被他人恶意划伤，可通过划痕险进行理赔。但需要注意的是，划痕险一般有一定的免赔额，且多次出险可能会影响次年保费。

玻璃单独破碎险：只负责赔偿车辆挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎的损失。如果车辆经常停放在户外或容易受到飞石等物体撞击的地方，购买该附加险可以增加保障。

发动机涉水险：在车辆涉水行驶导致发动机损坏时进行赔偿。需要注意的是，如果车辆在涉水后熄火，切勿再次启动发动机，否则保险公司可能会拒赔。对于容易遭受洪涝灾害地区的车主来说，这个附加险尤为重要。

不计免赔险：虽然 2020 年车险改革后，不计免赔险已并入车损险等主险中，但仍需关注保险条款中关于免赔额和免赔率的规定。购买不计免赔险可以在事故发生后，让车主获得更全面的赔偿，减少自身的经济损失。

二、确定适合自己的车险组合

（一）新手司机

新手司机由于驾驶经验不足，发生交通事故的概率相对较高。因此，建议购买较为全面的车险组合：交强险 + 第三者责任险（保额 200 万以上） + 车损险 + 车上人员责任险 + 划痕险 + 玻璃单独破碎险 + 发动机涉水险（根据地区情况） + 不计免赔险。

（二）老司机

老司机驾驶技术相对熟练，事故风险较低。可以根据车辆的实际情况和个人需求进行选择：交强险 + 第三者责任险（保额 100 万 - 200 万） + 车损险（根据车辆价值和使用年限决定是否购买） + 车上人员责任险（可适当降低保额） + 不计免赔险。如果车辆价值较低，且使用年限较长，也可以考虑只购买交强险和第三者责任险。

（三）车辆用途

私家车

日常通勤：如果主要用于城市道路通勤，交通状况相对较好，可以适当降低第三者责任险的保额，但车损险和车上人员责任险仍建议购买。

经常长途旅行：长途驾驶面临的风险较大，除了上述基本险种外，应重点考虑购买发动机涉水险（如果途径地区多雨或容易发生洪涝灾害）、轮胎单独损坏险（防止长途行驶中轮胎出现问题）等附加险。

营运车辆

出租车、网约车等：由于车辆使用频率高，搭载乘客多，风险较大。除了交强险和商业车险的基本险种外，还需购买承运人责任险，以保障乘客的人身安全。同时，根据当地政策和行业要求，可能还需要购买其他特定的保险。

货车：货车通常面临货物损失、车辆损坏等风险。除了常规车险外，可考虑购买货物运输险、车辆自燃险（由于货车长时间行驶，发动机负荷大，自燃风险相对较高）等附加险。

（图片来源于摄图网）

三、购买车险的渠道及注意事项

（一）购买渠道

保险公司官网或官方 APP

优点：直接与保险公司对接，信息准确可靠，能够详细了解各种车险产品的条款和费率。同时，保险公司可能会在官网或 APP 上推出一些线上专属优惠活动，价格相对较为优惠。

缺点：需要车主自行对比不同保险公司的产品，对于不太熟悉保险条款的车主来说，可能会有一定的难度。

保险代理人

优点：保险代理人可以根据车主的实际情况，提供个性化的保险方案建议，并解答车主在购买过程中遇到的各种问题。他们对当地的保险市场和理赔流程较为熟悉，能够为车主提供更贴心的服务。

缺点：部分保险代理人可能为了追求业绩，推荐一些不适合车主的保险产品。因此，在选择保险代理人时，要选择信誉良好、专业素质高的代理人，并仔细核实其推荐的保险方案。

电话销售

优点：方便快捷，保险公司的电话销售人员会主动联系车主，介绍车险产品和优惠政策。价格相对透明，车主可以通过电话直接比较不同保险公司的报价。

缺点：电话销售可能无法全面了解车主的需求，推荐的保险方案可能不够个性化。而且在电话沟通中，车主可能对一些保险条款和细节理解不够清晰，容易产生误解。

车险中介平台

优点：集合了多家保险公司的车险产品，车主可以在一个平台上方便地对比不同公司的价格、保障范围等信息，节省时间和精力。中介平台还可能会提供一些额外的服务，如理赔协助等。

缺点：部分中介平台可能存在信息不真实、服务不到位等问题。因此，在选择中介平台时，要选择正规、知名的平台，并仔细阅读平台的用户评价和相关协议。

（二）注意事项

仔细阅读保险条款

在购买车险前，一定要认真阅读保险条款，特别是保险责任、免责范围、理赔流程等关键内容。对于不理解的条款，要及时向保险公司或相关人员咨询，确保自己清楚了解保险的保障范围和限制条件。

核实保险公司资质

选择保险公司时，要核实其资质和信誉度。可以通过查询保险公司的官网、客服电话、监管部门的公示信息等方式，了解保险公司的经营状况和理赔服务质量。避免选择一些小型、不知名的保险公司，以免在理赔时遇到困难。

注意保费价格和优惠政策

不同渠道购买车险的价格可能会有所差异，车主在购买时要多比较几家保险公司的报价。同时，要关注保险公司的优惠政策，如新车投保优惠、无赔款优待、团购优惠等。但不要仅仅因为价格便宜而选择保险产品，还要综合考虑保险的保障范围和服务质量。

按时续保

车险到期前，一定要及时续保，避免出现脱保的情况。脱保期间发生交通事故，保险公司将不予赔偿，车主将承担全部的经济损失。建议车主提前 1 - 2 个月关注车险续保事宜，并在到期前完成续保手续。

四、车险理赔流程及注意事项

（一）理赔流程

报案

发生交通事故后，车主应立即拨打保险公司的报案电话，并向交警部门报案。在报案时，要准确提供事故发生的时间、地点、车辆信息、人员伤亡情况等重要信息。

现场勘查

保险公司会安排理赔人员或勘查员到事故现场进行勘查，了解事故的经过和损失情况。车主应配合勘查人员的工作，如实提供相关信息，并保留好事故现场的证据，如照片、视频等。

定损

勘查员完成现场勘查后，会将车辆送到指定的定损中心进行定损。定损过程中，车主可以与定损员沟通，了解车辆的损失情况和维修费用。如果对定损结果有异议，可以向保险公司提出重新定损的申请。

提交理赔材料

根据保险公司的要求，车主需要准备相关的理赔材料，如事故认定书、行驶证、驾驶证、身份证、保险单、维修发票、医院诊断证明、费用清单等。理赔材料准备齐全后，提交给保险公司进行审核。

理赔审核

保险公司收到理赔材料后，会进行审核。审核过程中，如果发现理赔材料不完整或存在问题，会要求车主补充或更正。审核通过后，保险公司会按照保险合同的约定进行赔付。

赔付

保险公司完成理赔审核后，会将赔付金额支付到车主指定的账户。车主收到赔款后，应及时核对金额是否正确。如果在理赔过程中遇到任何问题，可以随时与保险公司的客服人员联系，寻求帮助。

（二）注意事项

及时报案

事故发生后，要尽快报案，避免因延迟报案导致保险公司无法准确了解事故情况，从而影响理赔。一般来说，保险公司要求在事故发生后的 24 小时内报案。

不要擅自离开现场

在交警和保险公司勘查人员未到达现场之前，车主不要擅自离开事故现场，否则可能会被认定为逃逸，从而导致保险公司拒赔。如果因特殊情况需要离开现场，应提前与交警和保险公司沟通，并留下联系方式。

遵循保险公司的理赔流程

在理赔过程中，要严格按照保险公司的要求和流程进行操作，如实提供相关信息和材料。不要试图隐瞒事实或提供虚假材料，否则一旦被发现，将会面临严重的法律后果，同时也会影响自己的理赔权益。

注意维修质量

在选择维修厂时，要选择正规、有资质的维修厂，确保维修质量。维修过程中，要及时与维修厂沟通，了解车辆的维修进度和情况。车辆维修完成后，要仔细检查维修质量，确保车辆能够正常行驶。

总之，购买车险是一项重要的决策，需要车主们认真对待。通过了解车险的种类、确定适合自己的车险组合、选择合适的购买渠道以及熟悉理赔流程和注意事项，车主们可以在保障自身权益的同时，为自己的爱车提供全面的保障。

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