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保险就像是一颗希望的种子，对未来有稳稳的期盼。其中，重疾险+医疗险+寿险+意外险，也称为保险的四大金刚。但市场上的保险类型和产品繁多，常常令人眼花缭乱。
经常有客户表示，在打算配置家庭保险时，完全不知道如何下手。应优先购买什么保险产品呢?怎样组合配置家庭保险产品，才能保障全面?
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配置家庭保险时，可以参考以下指导原则，以确保决策既周全又高效：
1、优先保障成人：
在为家庭成员规划保险时，首先应关注大人，尤其是经济支柱的保障。成人的安稳是孩子安全的基石，因此保险配置应从成人开始，继而延伸至儿童。
2、强化家庭经济支柱的保护网：
应该优先满足家庭经济支柱的保险需求，以防其遭遇不测对整个家庭财务造成的巨大冲击。
3、健康优先于理财：
在选择保险产品时，应将重点放在健康保险(例如重疾险、医疗保险)上，之后再考虑理财型保险产品。确保家人的健康安全是首要任务。
4、重视大风险防护：
面对潜在风险，应该优先投保那些覆盖重大风险(重病、残疾、身故)的保险，相比日常小病等低风险保障更为迫切。
5、科学规划，精选产品：
在购买保险前，务必进行全面的风险评估和家庭当下的需求分析，依据家庭实际情况有的放矢地挑选最合适的保险方案。
具体买保险的过程中，可以参考如下建议：
1、为家庭栋梁配置全面保障：
确保家庭经济支柱拥有高额医疗险、重疾险保障，并配合适当的寿险额度，构建稳固的安全网。
2、注重医疗险的全面与持续性：
选择能提供广泛保障且续保条件稳定的长期医疗险产品，为每位家庭成员提供长期可靠的健康守护。
3、定期审视与调整保险计划：
随着时间推移和家庭状况的变化，定期检查现有的保险配置，适时做出调整，确保保险计划始终贴合家庭的实际需求。
4、理性消费，避免保险浪费：
在保险选择上保持理智，规避不必要的高成本产品，确保每一分投入都能带来实质性的安全保障，避免给家庭预算增添无谓的压力。
我们以一个健康状况良好、都有社保的四口之家为例：
父亲：29岁，年收入13万
母亲：26岁，年收入7万
大宝：3岁
小宝：1岁
在配置保险方案的时候，首先要了解的是这个家庭的保障需求和预算问题。一般而言，家庭保费支出占年收入的10%左右是比较合理的，所以建议这家人全家每年的总保费控制在2万以内。
结合他们的需求和预算，最终给出的高性价比家庭保险配置如下：
1、重疾险：患了癌症等大病能赔一笔钱，可以弥补生病导致的收入损失。
推荐产品：君龙超级玛丽10号成人重疾险、北京大黄蜂10号(全能版)重疾险
超级玛丽10号的基础保障扎实，重疾赔付后，中轻症依然有效，而且它的可选责任非常丰富，包括疾病关爱保险金、恶性肿瘤-重度多次给付保险金、二次重大疾病保险金等可选保障。
考虑到重疾险的大病风险保障功能，为两夫妻选择了保终身、保额50万，附加二次重大疾病保险金的投保方案，这样可以最大限度地弥补重疾损失。
价格测算：父亲一年的保费是5455元，母亲一年的保费是4775元。
给两个孩子选择的则是北京人寿推出的大黄蜂10号(全能版)重疾险，可享重疾四次赔付，单次的价格多次的保障，且重疾赔付后，轻中症保障依旧有效，轻中症不分组赔偿6次。针对20种少儿特定疾病和20种罕见疾病，可分别额外赔付3次。必选癌症拓展以及白血病骨髓移植额外给付保险金，保障更灵活全面。
而且大黄蜂10号(全能版)还涵盖在线图文问诊、电话医生问诊、线上购药、重疾绿通等4项增值服务，非常贴心。
价格测算：选择50万保额、保终身、分30年交的保障方案，大宝一年仅需2310元，小宝一年仅需2000元。
2、百万医疗险：有上百万保额，能报销大额的住院医疗费，避免家庭因病致贫。
推荐产品：平安长相安长期百万医疗险
平安长相安的一大特点是其长达20年的续保保障，这意味着在这二十年期间，即便产品不再销售或已提出过理赔，但我们的续保权益依然稳固不变，能够有效规避核保流程中的不必要繁琐，确保了医疗保险的长期稳定性和无忧体验。
平安长相安的基础保障内容也扎实可靠，涵盖了高达200万元的一般医疗保险金及400万元的重大疾病医疗保障，同时囊括了55种特定药品保障，充分满足多样化的健康需求。
此外，平安长相安还提供了包括在线诊疗配药、质子重离子治疗介绍等在内的多项实用增值服务。
一家四口组团投保可享受85折的保费优惠，不仅减轻了家庭经济负担，还体现了对家庭单客户的人性化关怀。家庭成员共享免赔额的政策设计尤为贴心，一旦家庭中有人发生保险事故并扣除免赔额后，在同一保险年度内其他家庭成员若再遇险情，将无需重复扣除免赔额，且最低免赔额可低至5000元，实用性更强了。
值得一提的是，随产品附赠的16项增值服务，从住院费用提前垫付、出院后护理服务，到专家门诊预约、特需病房安排、专家手术安排，乃至免费的视频医生咨询等，全方位考虑到了客户的实际需要。
价格测算：父亲一年保费折算只需197.2元，母亲一年只需190.4元，大宝一年只需302.6元，小宝一年只需344.25元，非常划算。
3、意外险：能报销烫伤、摔伤等意外产生的门诊费、住院费，不幸因意外身故或伤残会赔一笔钱。
产品推荐：人保大护甲6号(至尊版)意外险、平安小顽童6号意外险
夫妻俩的意外险都选择了大护甲6号(至尊版)意外险，100万的意外伤害保额，保费仅需288元/人，足以应对日常磕磕碰碰意外和突发大事故。意外医疗10万，不限社保内外，经社保结算按100%报销。此外，意外住院津贴150元/天，意外重症(ICU)住院津贴600元/天，住院保障充足。
而且大护甲6号(至尊版)包含的猝死保障理赔非常宽松，发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付(同类产品限制24小时)，更具人性化!还保障特色的意外伤残失能、预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和特定交通意外保障!
而宝宝们的意外险选择了更贴近这个年龄段的平安小顽童6号少儿意外险，除了基本的意外身故/伤残和意外住院及门急诊医疗保障，还包括意外烧烫伤医疗、误食异物医疗保障，同时考虑到孩子还小，还附加了意外骨折/关节脱位责任。
而且平安小顽童6号的报销条件也很好，意外医疗不限社保用药，0免赔额，100%报销。
价格测算：不论男女，大护甲6号(至尊版)一年仅需288元，小顽童6号一年仅需78元。
4、定期寿险：不幸身故或全残会赔一笔钱，可以保障家人的基本生活。
产品推荐：华贵大麦甜蜜家定期寿险2023版
由于夫妻二人都需要承担家庭经济责任，所以建议两人都配置上100万保额，产品选择华贵大麦甜蜜家2023版，性价比非常高，这款产品最有特色的地方在于，它的保费低、保额高，而且如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。
价格测算：夫妻俩一年保费都仅需1460元。
总结：
总保费情况为：父亲7400.2元/年，目前6713.4元/年，大宝2690.6元/年，小宝2422.25元/年。
整个家庭一年的保费19226.45元，控制在合理的预算范围内。
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