每年最高省30%
未来交社保养老金的年轻人会大幅减少，而退休领养老金的老年人会越来越多，这样就势必会导致基本养老金派发的减少。
所以，对于我们这代人而言，仅仅依靠社保养老金，是无法过上体面的退休养老生活的。只有提早规划、提早储备，才能真正把退休后的养老生活品质把握在自己手中。无论是每周省下一杯咖啡，还是每个月节约一顿美食大餐，我们都强烈建议大家行动起来，为自己的退休养老生活做足养老金储备。
那么，什么是“专属商业养老保险”呢?
所谓专属商业养老保险，是指资金长期锁定，用于养老保障目的，被保险人达到法定退休年龄或年满60周岁才可以开始领取养老年金的个人养老年金保险产品。
这个产品最大的特点就是：账户化管理，账户价值计算和费用收取公开透明，并且有多个投资账户可以选择。
通过测算，小编锁定三个各具特色的养老年金产品：
1、友邦的悦享年年年金保险
2、阳光人寿的阳光寿C款养老年金保险(个养版)
3、工银安盛人寿的盛享颐年养老年金保险(个养版)
这边用40岁女性，年收入在20--30万之间，那么她的个人交税期间就是在10%--20%这个区间;她办理了税优账户，每年存12000元，60岁开始领取(专属养老金账户规定在国家法定退休后方开始领取)。
①友邦悦享年年年金保险
为了三款产品对比方便，统一设置连续不间断交10年，总交费：120000万，税优金额(按10%)：每年退税1200元*10年=12000元;
产品特点：
·友邦的这款税优产品不是终身的，保证领取20年，到80岁给到一笔满期金，合同结束;
·这款产品60岁以后的年领取额是11868元，20年满期合计领取了238546.8元(这里没有将领取时要3%税率这个因素说进去);
·这款产品含有身故保险金，以及附加了交通意外全残保险金;比如：该女性若50岁身故赔付12万(所交保费)，60岁身故赔付238546.8元(保证领取的总收益返还)，80岁身故的话，就看当年现金价值剩余多少(因为保证领取已经全部领完);
值得注意的是：如果领取了满期金，就不给付身故金了，二选一;交通意外全残金是已交保费的10%。
·这款产品根据现金价值测算的IRR(内部收益率)在2.74%左右，基本就是目前传统型保险产品的预定定价利率;
②阳光寿C款养老年金保险(个养版)
阳光人寿大家对这家公司的实力背景，估计还不是很清楚;
阳光人寿也是大品牌保险公司，2022年净资产624亿元，净利润50亿元，目前是国内一共5年风险综合评级为AAA的公司之一;
产品特点：
·阳光的这款产品是保证终身的，保证领取20年，活多久，领多久;年领取额是8600元，那先看保证领取20年：8600元*20=180600元，如果按目前国内的生命周期表，展示生存到106岁的话，合计领取金额：404200元(这里没有将领取时要3%税率这个因素说进去);
·这款产品的税优部分都是按照国家政策，也是年交12000元，交10年的话，共可以返税1200*10=12000元;
·这款产品开始领取后就没有现金价值，但根据终身领取来测算的IRR(内部收益率)在3.44%左右;
③盛享颐年养老年金保险(个养版)
为什么要把这款产品分开来单讲，因为这款【个养版】只有一种交费方式：趸交，也就是一次性最高交12000元;
产品特点：
·可以是定期领取(领取20年)+满期金，也可以是保障终身;为了方便与友邦的产品比较，设定保障至80岁+满期金这种方式测算;
·从税优角度的话，还是按照10%的个人所得税比率，那就是至少能返税1200元;
·工银的这款产品，60岁开始年领取金额是：990元，保证领取20年+满期金：9900元，合计领取：990元*20年+9900=29700元;
·这款产品是一个终身有现金价值的产品，IRR(内部收益率)经过测算能达到2.84%;
·同时这款产品可以享受【盛华年】的增值服务，几大专属服务亮点：住院护理服务、出院到家协助、居家慢病康护及专家康护、门诊预约服务、居家护士检查&心理关爱服务;【盛华年】更关注的是客户病后的护理，这也是目前国内健康管理服务版块的缺口。
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