如何挑选重疾险,重疾险理赔这几点很重要!

沃保整理
2023-07-10
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你是否在购买保险时,不知道如何选,感觉每种保险都差不多,不了解保险的区别在哪?更不知道保险的理赔有哪些门道。那么下面就带大家去看看,如何挑选重疾险,重疾险理赔这几点很重要!

一、如何挑选重疾险

1. 确定自己的身体状况

首先需要回顾自己的身体状况,有没有结节、囊肿、高血压、肝炎等体况。如果存在一些体况,可能会被保险公司除外、延期甚至拒保。

尽管如此,千万不要隐瞒自己的病情。因为如果不如实进行健康告知,等出险时,可能会被拒保,那就失去了我们买保险的意义。

如果身体良好,可以选择的产品范围就更广。如果有一些体况,也不要慌张。将之前的体检报告、诊断证明交给保险经纪人,他们会尽量帮你找到更合适的产品。

有一些公司对于体况人群是比较友好的,像同方、复星的一些产品,有体况人群也有概率标体承保。

2. 确定保额

如果身体没有大碍,第二步就是要确定保额。重疾险是为我们的人生兜底的,只有保额充足,它才能在我们低谷时,真金白银拿出来,为我们雪中送炭。

3. 确定缴费期限

缴费期限的选择因人而异,常见的一般有20年、30年。

大部分重疾险都包含保费豁免,也就是说,如果被保险人罹患了合同约定的轻症、中症、重症,任意其一,那么接下来的保费就都不用交了,而保障仍然在。

如果缴费期限长,后期保费豁免的可能性更高。

4. 选择产品的注意事项

根据之前的重疾险分类,我的建议是:

A.保障时间最好选择保终身的,如果经济实在紧张,可以选择定期重疾;

B.选择包含轻症、中症赔付的产品,赔付比例最好是轻症30%、中症60%;

C.选择重症多次赔付的产品,最好不分组;

D.最好选择包含身故责任的,给家人一个保障。

(图片来源于摄图网)

二、重疾险理赔,这几点要知道!

买保险就是为了以防万一,当风险来临的时候谁都希望越快越简单的拿到理赔款。所以市场上围绕理赔就衍生了很多故事,比如有的人:

希望多花一点钱,买一个容易理赔的保险;

希望选个大公司保险,期望容易得到理赔;

有的人看了重疾险理赔的条款,长叹一声保险保死不保生。

看似冰冷的合同条款,实际上维护了公平性的原则,因为对所有人都是一样的。关于理赔有两个核心的观点:

观点一:重疾险不是确诊就赔

重疾险里面包含了几十种疾病,并不是所有的疾病确诊就赔,对法定的25种重疾理赔条件进行分类:

确诊即赔:3种

实施了某种手术才能赔:5种

达到某种状态才能赔付:17种

确诊就赔典型的代表就是恶性肿瘤(癌症),符合医学上癌症的定义自然确诊就赔。但是对于很多其他的病种并不是确诊就赔。

观点二:保险理赔和公司大小的差异

保险是否能获得理赔是很确定的事情,主要看合同约定,和保险公司规模大小、从哪个渠道购买并没有直接的关系。

不会因为你有亲戚在保险公司工作,理赔的时候就会照顾你,自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构,规章制度极为成熟,理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准,而从来不关心你是谁。

三、从心脑疾病,看如何选重疾险?

从保险公司重疾理赔数据来看,恶性肿瘤占了所有重疾理赔的60%以上。但我们知道,恶性肿瘤是可能发生在全身的所有器官,比如肺癌、甲状腺癌、肝癌、血癌(白血病)等。  

如果单独统计某个器官的重疾发病率,其实心脏和脑血管疾病是占比非常高的,致死病因中心脏病和脑血管疾病累计之和是超过癌症的。

那么可能有朋友会疑问了,既然心脑血管疾病如此高发的疾病,那么应该在选择重疾险的时候如何挑选呢?

这是一个特别好的问题,我们知道重疾险的保障无外乎“重疾”“轻症”两个部分,我们分别来看:

情况1:重大疾病VS心脑血管疾病

2006年国内保险行业发生了一次集体诉讼,当时各家保险公司对疾病的确诊条件和理赔条件都存在一些差异,也导致了消费者认为国内重疾险理赔条件过于严格,“保死不保生”。

所以2007年保险行业协会和保险医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,无论是80种重疾,还是100种重疾,前面25种病种各家保险公司疾病定义是相同的,结束了国内各家公司的定义存在差异的情况。

所以从务实的角度来看,重疾险的病种可挑选的空间不大,毕竟前25种重疾占所有重疾理赔的95%以上。

情况2:轻症VS心脑血管疾病

由于保监会只对重疾进行了定义,对于轻症是没有一个明确的定义和统一的,所以导致了目前的轻症无论从疾病定义、理赔条件、条款格式都是没有一个统一的标准。

这也就造成了用户选择的困难,毕竟普通人都没有足够的医学知识来辨别,这里深蓝君有两点建议:

选择轻症病种全的:最好选择有对心脑血管,轻症病种疾病覆盖多的保险;

选择理赔条件宽松的:如果担心病种还不够,建议有兴趣的朋友可以在详细对比具体病种的理赔条件,选择理赔条件宽松的。实施了某种手术才能赔:5种

达到某种状态才能赔付:17种

确诊就赔典型的代表就是恶性肿瘤(癌症),符合医学上癌症的定义自然确诊就赔。但是对于很多其他的病种并不是确诊就赔。

以上就是“如何挑选重疾险,重疾险理赔这几点很重要!”相关内容,如果您对重疾险感兴趣,或者想了解更多其他的保险,可以点击“立即咨询”或者“免费获取方案”,会有专业的保险顾问为您一对一免费服务!

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