如何挑选重疾险，重疾险理赔这几点很重要！

一、如何挑选重疾险

1. 确定自己的身体状况

首先需要回顾自己的身体状况，有没有结节、囊肿、高血压、肝炎等体况。如果存在一些体况，可能会被保险公司除外、延期甚至拒保。

尽管如此，千万不要隐瞒自己的病情。因为如果不如实进行健康告知，等出险时，可能会被拒保，那就失去了我们买保险的意义。

如果身体良好，可以选择的产品范围就更广。如果有一些体况，也不要慌张。将之前的体检报告、诊断证明交给保险经纪人，他们会尽量帮你找到更合适的产品。

有一些公司对于体况人群是比较友好的，像同方、复星的一些产品，有体况人群也有概率标体承保。

2. 确定保额

如果身体没有大碍，第二步就是要确定保额。重疾险是为我们的人生兜底的，只有保额充足，它才能在我们低谷时，真金白银拿出来，为我们雪中送炭。

3. 确定缴费期限

缴费期限的选择因人而异，常见的一般有20年、30年。

大部分重疾险都包含保费豁免，也就是说，如果被保险人罹患了合同约定的轻症、中症、重症，任意其一，那么接下来的保费就都不用交了，而保障仍然在。

如果缴费期限长，后期保费豁免的可能性更高。

4. 选择产品的注意事项

根据之前的重疾险分类，我的建议是：

A.保障时间最好选择保终身的，如果经济实在紧张，可以选择定期重疾；

B.选择包含轻症、中症赔付的产品，赔付比例最好是轻症30%、中症60%;

C.选择重症多次赔付的产品，最好不分组；

D.最好选择包含身故责任的，给家人一个保障。

（图片来源于摄图网）

二、重疾险理赔，这几点要知道！

买保险就是为了以防万一，当风险来临的时候谁都希望越快越简单的拿到理赔款。所以市场上围绕理赔就衍生了很多故事，比如有的人：

希望多花一点钱，买一个容易理赔的保险；

希望选个大公司保险，期望容易得到理赔；

有的人看了重疾险理赔的条款，长叹一声保险保死不保生。

看似冰冷的合同条款，实际上维护了公平性的原则，因为对所有人都是一样的。关于理赔有两个核心的观点：

观点一：重疾险不是确诊就赔

重疾险里面包含了几十种疾病，并不是所有的疾病确诊就赔，对法定的25种重疾理赔条件进行分类：

确诊即赔：3种

实施了某种手术才能赔：5种

达到某种状态才能赔付：17种

确诊就赔典型的代表就是恶性肿瘤（癌症），符合医学上癌症的定义自然确诊就赔。但是对于很多其他的病种并不是确诊就赔。

观点二：保险理赔和公司大小的差异

保险是否能获得理赔是很确定的事情，主要看合同约定，和保险公司规模大小、从哪个渠道购买并没有直接的关系。

不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁。

三、从心脑疾病，看如何选重疾险？

从保险公司重疾理赔数据来看，恶性肿瘤占了所有重疾理赔的60%以上。但我们知道，恶性肿瘤是可能发生在全身的所有器官，比如肺癌、甲状腺癌、肝癌、血癌（白血病）等。  

如果单独统计某个器官的重疾发病率，其实心脏和脑血管疾病是占比非常高的，致死病因中心脏病和脑血管疾病累计之和是超过癌症的。

那么可能有朋友会疑问了，既然心脑血管疾病如此高发的疾病，那么应该在选择重疾险的时候如何挑选呢？

这是一个特别好的问题，我们知道重疾险的保障无外乎“重疾”“轻症”两个部分，我们分别来看：

情况1：重大疾病VS心脑血管疾病

2006年国内保险行业发生了一次集体诉讼，当时各家保险公司对疾病的确诊条件和理赔条件都存在一些差异，也导致了消费者认为国内重疾险理赔条件过于严格，“保死不保生”。

所以2007年保险行业协会和保险医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，无论是80种重疾，还是100种重疾，前面25种病种各家保险公司疾病定义是相同的，结束了国内各家公司的定义存在差异的情况。

所以从务实的角度来看，重疾险的病种可挑选的空间不大，毕竟前25种重疾占所有重疾理赔的95%以上。

情况2：轻症VS心脑血管疾病

由于保监会只对重疾进行了定义，对于轻症是没有一个明确的定义和统一的，所以导致了目前的轻症无论从疾病定义、理赔条件、条款格式都是没有一个统一的标准。

这也就造成了用户选择的困难，毕竟普通人都没有足够的医学知识来辨别，这里深蓝君有两点建议：

选择轻症病种全的：最好选择有对心脑血管，轻症病种疾病覆盖多的保险；

选择理赔条件宽松的：如果担心病种还不够，建议有兴趣的朋友可以在详细对比具体病种的理赔条件，选择理赔条件宽松的。实施了某种手术才能赔：5种

达到某种状态才能赔付：17种

确诊就赔典型的代表就是恶性肿瘤（癌症），符合医学上癌症的定义自然确诊就赔。但是对于很多其他的病种并不是确诊就赔。

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