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我们最常见的重疾险有三类:消费型重疾险、储蓄型重疾险、返还型重疾险。
消费型重疾险:只管病,就是说一生都没有生病,这笔钱就消费掉了;如果生病了,符合合同条款约定,按合同理赔。一般保障期间为定期,一年、20年、30年、至70岁等,低保费,高保额,保险到期未理赔,保费不返还。
储蓄型重疾险:生大病赔钱,没有生大病身故赔钱。保险期间为终身。重疾,身故,退保都可以。
返还型重疾险:生大病管赔、身故管赔,就算我们平平安安合同到期,保险公司也可以退回保费,少数产品甚至还能赔付保额。指定年龄退回保费,保险继续有效或结束 。保险期间为终身或定期
不过关于消费型、储蓄型、返还型这类称谓,其实只是坊间叫法,因为好理解,官方并没有相关法律条文对其明确定义。
重疾险一般可以在保险公司购买,或者也可以联系保险代理人、保险经纪人购买,在保险公司官网、保险公司官方APP、保险公司官方公众号等线上渠道购买。而常见的购买渠道则是可以在保险经纪平台官网或官方公众号购买,消费者可以自由选择多家保险公司的多款重疾险产品,货比三家,更加方便。
重疾险怎么买,告诉你五种方法
1.买保额
先不管其他的,重疾险最最关键的就是--买基本保额,当然是越高越好,不过也不是瞎买,要依据自身情况来决定,有钱就多买,保费预算紧凑就少买一点,但是一般是依据个人年收入3-5倍来决定,主要是罹患重疾后,医学上要有三年-五年的康复期不能工作,只这个钱是缓解房贷车贷、生活费用、术后康复费的。
譬如你年收入20万,那么买保额60万-100万之间都是合理的。
2.选保承保期限
在优先选择了足够保额情况下,抵御风险,那么就要选择承保期限了,还是看保费预算来,保障终身的肯定是最好的,一辈子都有保障兜底,但是终身重疾险交费贵,那么这个情况下可以侧重退休前的保障,作为家庭经济支柱不倒!
可以买保到70岁承保期限的重疾险,这样会比较好。
3.选择保障范围
因为高发的28种重疾+3类轻症,银保监局已经规定了必须纳入其中,因此不用担心,95%的疾病都出自这31类,基础保障的重疾险,都有上百种重疾险了,这个情况下,可以考虑少儿投保的话,侧重--少儿高发重疾种类的全面性和赔付性,成人的话如果有家族历史,如癌症、心脑血管疾病等,也可以针对附加癌症多次赔付、心脑血管二次赔付。
4.是否带身故保障
如果选择带身故保障的重疾险,就保了两个方面:疾病+身故,就是买50万,不论发生大病或者身故都有赔付,且100%有赔付,因为人固有一死,这种交费就会更好多,适合预算充足的朋友。
如果预算有限,想买高保额,不带身故的重疾险+定期寿险,才是最好的选择。
5.是否要多次赔付?
医学上而言,如果人发生了重疾A类(如白血病),得B类的几率也不小(癌症),毕竟得了大病之后,身体机能下降特别快,免疫力差,其他疾病的风险都会增加。但是重疾赔付一次之后,再买其他保险几乎不可能,这样就会面临保障缺失的风险。
如果预算充足的情况下,可以附加癌症多次赔付,但是建议首先做高保额比较合理。