盘点第一梯队养老年金险，2023第一梯队养老年金险较好的产品

长城明爱金彩和光大光明一生慧选，都是大公司背景、领取金额高，长期占据养老年金险热卖排行榜前列。

如果想要领取金额更高、方案选择更多、领取方式更灵活，可以选长城明爱金彩;如果更看重养老社区，偏爱定期领取20年，可以选光大光明一生慧选。

1、投保规则

从投保规则看，二者略有区别：

投保年龄：长城明爱金彩范围更广，最小满30天，最高65周岁都可投保，光大光明慧选最高60周岁;

领取年龄：长城明爱金彩选择更多，可选55/60/65/70岁开始领取;光大光明慧选少了70周岁选项;

领取期间：长城明爱金彩4个方案都是终身领取;光大光明慧选1个方案是终身领取，另一个是定期领取20年，第21年人还在，直接一次性给付10年的养老金;

领取方式：二者都可以选择按年领和按月领，按月领金额稍高，月领金额=年领金额*8.5%;

缴费期间：长城明爱金彩可选趸交/3/5/10/15/20年交，光大光明慧选多了30年交选项;

最低年交保费：长城明爱金彩门槛更低，3000元起投;光大光明慧选是5000元起投。

2、收益对比

先说结论：

养老金领取金额最高：长城明爱金彩方案一;

终身有现价，重在传承：长城明爱方案二;

领取较高，兼顾领取传承，长城明爱方案三;

80岁领取+现价IRR最高：光大领取20年方案;

长期领取+现价IRR最高：长城明爱方案一。

看一款养老金收益如何，主要看领取金额、现金价值、领取+现价IRR，三个数值就够了。领取金额就是一共领了多少养老金;现金价值就是退保能拿回多少钱;领取+现价IRR就是养老金的实际收益率是多少，IRR是复利收益率。

长城明爱金彩一共有4个领取方案可选，光大光明慧选有2个方案可选，下面分别对比一下，6种不同方案下，领取金额、现金价值、领取+现价IRR，三个数值的差异。

本文所有数据，都以35岁女性，每年交10万，交10年，60岁开始领取为例，进行对比。

①从领取金额看

月/年领取金额：

长城方案一 > 长城方案三 > 光大终身领取 > 光大领取20年 > 长城方案四 > 长城方案二

长城明爱金彩方案一：领取金额最高，每月领10540元，活多久，领多久;

长城明爱金彩方案二：领取金额最低，每月领7234元，活多久，领多久;

长城明爱金彩方案三：领取金额第2，每月领9724元，活多久，领多久，且保证领取20年，就是一旦60岁开始领钱，不管活到什么时候，保证至少领够20年的钱;比如，如果69岁人没了，已经领了10年养老金，那还有10年没领的钱，会给到被保人的家人;

长城明爱金彩方案四：领取金额第5，每月领8390元，活多久，领多久，且保证领取30年，类似方案三，只不过是保证至少领够30年的养老金;

光大终身领取方案：可以对标长城明爱金彩方案三，领取金额比方案三略低一点，每月领9656元，活多久，领多久，且保证领取20年;

光大领取20年方案：领取金额第4，每月领9257元，唯一一个定期领取20年的方案，就是60岁开始领，保证领取20年(领到79岁)，如果80岁人还在，一次性给付满期金=10年的养老金=10x10890=108900元，然后合同结束，而其他5个方案都是活多久领多久。

②从现金价值看

现金价值，就是某个时点退保，能拿回的钱。现金价值降为0，就说明不能再退保了。除了长城明爱金彩方案二终身有现价，其他5个方案都是到某个时点，现价变为0。

长城明爱金彩方案一：60岁开始领取后，61岁开始现价变为0，就是开始领取后，就不能退保了;

长城明爱金彩方案二：终身都有现价，不管什么时候退保，都能拿到现金价值;

长城明爱金彩方案三：领取20年后，80岁开始现价变为0;

长城明爱金彩方案四：领取30年后，90岁开始现价变为0;

光大终身领取方案：类似长城方案三，81岁开始现价为0;

光大领取20年方案：80岁开始现价为0，合同结束。

③从方案综合比较看

长城明爱金彩方案一：领取金额最高，开始领取现价变为0，活的越久，领取+现价IRR越高，更适合有长寿基因，或只考虑自己养老，不考虑给后人留钱的客户，如单身、丁克等;

长城明爱金彩方案二：领取金额最低，终身有现价，更适合主要考虑资产传承，以给孩子留钱为主，顺便给自己补充点养老金的客户;

长城明爱金彩方案三：领取金额第2，保证领取20年，领取20年后现价变为0，长期领取+现价IRR排第2，更适合想兼顾自己养老和给孩子留钱的客户;

长城明爱金彩方案四：领取金额第5，保证领取30年，领取30年后现价变为0，功能类似方案三，只是保证领取时间更长;

光大终身领取方案：可以对标长城方案三，领取金额比方案三略低，也是保证领取20年，活多久，领多久，兼顾自己养老和给后人留钱;

光大领取20年方案：唯一一个定期领取20年，满期后一次性给付满期金的方案，80岁时的总领取金额和IRR最高，更适合养老只想规划到80岁的客户。

长城明爱金彩：有4个方案可选，且开始领取前，4个方案和领取年龄，都可以自由切换，灵活性更强;更有利于客户在临近退休时，根据当时自己的情况做选择;

光大光明慧选：只有2个方案，且在投保时，就要选定方案和开始领取年龄，后续不能变，这点不如长城灵活，但对于只想领20年，80岁一次性领10倍养老金的客户，可以选择光大。

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