终身寿险和终身护理险两者最主要的区别,其实就是保障内容上不太一样,其中终身寿险通常是保障身故或全残的,也就是说无论是疾病身故,还是意外身故,亦或者是自然身故,在满足相应理赔条件的情况下,都是可以进行理赔的。
终身寿险是赔付身故/全残的,保额是会增长的,比如每年的有效保额会增加基本保额的3.5%。这样不断的增加,到最后可赔付的保额就会比投保时的要高不少。
终身护理险的保障分为两部分护理保险金和身故保险金。
护理保险金的赔付是根据失能条件来赔付的,就是不能自理的情况下可以有对应的理赔,身故保障就是身故的对应赔付,也是有约定的固定比例的。
两个产品的核心其实都是现金价值及加减保规则。
区别是增额终身寿的保障是被保险人的寿命,即身故/全残,包括疾病和意外。
而长期护理险的保障是疾病身故和失能护理保障,对于意外一般是赔现金价值。
护理险的护理保障是指6项生活基本技能,穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡,如果有3项不能自主独立完成,即可给付护理保险金。
而护理金保额很多时候会比现金价值高,老龄化趋势下,护理服务需求也只会越来越多。但市场上针对失能老人的终身护理险并不多见。所以增额护理险的护理保障还是很有价值的。
目前市场上的护理险大致可以分为两种,一种是以附加条款存在的纯保障型护理险,一种是类增额终身寿险形态的兼备保障和理财的终身护理险。
小编选取了几款目前市面上比较有代表性的产品,给大家提供参考:
纯保障型:
华贵·大麦旗舰版(麦芽糖护理险)
保障+理财型:
复兴联合·康爱一生护理保险
和谐人寿·人我行终身护理保险
昆仑人寿·乐享年年终身护理保险
和谐人寿·倍护金生终身护理保险
看重性价比:大麦旗舰版,纯保障,低保费高保障,失能保障全面丰富,护理金按月给付;
看重失能保障:康爱一生,可选额外护理保险金;倍护金生,高额护理金领取;
看重资金灵活使用:人我行、乐享年年,每年可减保基本保额的20%,不限次数;
投保限制少:乐享年年、人我行、倍护金生承保职业都是1-6类;乐享年年、倍护金生最高可投保年龄70岁;
缴费期限长:乐享年年,最长支持20年缴费;
护理金给付条件宽松:人我行、倍护金生护理保险金认定观察期仅为90天,乐享年年、康爱一生为180天;
追求现价回归速度:倍护金生,选择趸交最快在保单第4年末,现价超过已交保费;
追求高现金价值:人我行、乐享年年,中后期现金价值处于市场上第一梯队。
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