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都说企业险是中小企业的刚需，是老板的风险护身符，而企业险中性价比和实用性最高的雇主险和团意险又该怎么买？雇主险跟团体意外险有什么区别吗？不同中小型企业又该怎么买雇主险和团体意外险？
雇主责任险，是企业规避用工风险的护身符。员工在工作中出现职业病、致伤、致残或死亡等情况，企业需要承担的医药费、诉讼费及其他经济损失赔偿，都有保险公司按合同规定的保额进行赔偿。因此，雇主责任险缓和劳资纠纷，能最大限度地保护企业利益，规避用工风险，稳定企业经营。
团体意外险，全称为团体人身意外伤害保险，是企业留住人才的新手段。由用人单位购买，员工为被保险人，统一以团体方式投保。其保障内容一般包括：意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴等。团意险是企业为员工增加的一项保障、一项福利，能最大化地保障员工福利，提高员工的归属感，增强企业凝聚力。
二者主要区别如下：
1、被保险人不一样：团体意外险的被保险人是在职职工，投保人是单位雇主。而雇主责任险的被保人和投保人都是雇主本人;
2、保险目标不一样：雇主责仟险保险目标是雇主解决职工承担的危害赔偿责任，团体意外险保险目标是职工的身体或性命;
3、赔偿根据不一样：雇主责仟险赔偿根据主要是职工雇佣合同，团体意外险赔偿根据是保险合同约定的内容;
4、保险金额不一样：雇主责仟险保额一般为职工年薪水的一定倍率，而团体意外险的保额主要由投保方决定;
5、法律后果不一样：雇主责任险替代雇主执行了一部分或全部应付的责任。团体意外险保险理赔后，保险人需要依昭保险合同书的相关条文对被保险人承扣对应的赔偿责任。
总的来说，团体意外险是企业给员工的福利，保障员工的权益，员工发生意外或者因意外/疾病导致医疗费用时，给予相应赔付；而雇主责任险是保障雇主责任，雇主需要承担雇员经济赔偿责任时，可以获得赔付。
我们以劳动密集型企业、以临时工为主的企业、外勤业务较多的企业、高新技术企业四大类为例，不同中小型企业的适配方案如下：
而目前在售的雇主险和团体意外险中，性价比高的有以下几款：
1、美亚和顺保互联网团体意外伤害保险（B款）
· 承保18-65周岁，保障期1个月-1年
· 门槛低、保额高，1-6类职业全覆盖
· 1-4类职业3人起保，5、6类职业5人起保
· 1-4类仅承保5米以下高空，5-6类职业从事5米及以上高空，特种作业证，均需系安全带
· 支持年单/按月投保，1-12个月灵活可选，最快可选次日生效
· 保额高至100万，意外医疗为单次事故限额，不限次数，次免赔100元社保内100%报销
· 建筑劳务公司可保
2、众安团体意外险
· 承保18-65周岁，保障期1个月-1年，最低3人起保
· 保障期限1-4类职业可选1-12个月，5-6类职业可选6-12个月
· 意外身故、残疾保额：1-4类职业最高80万，5类职业职业最高50万，6类职业最高40万
· 意外医疗保额：1-4类职业最高5万，5类职业最高3万，6类职业最高2万
· 支持批减/换人，换人人数无比例限制，可100%替换
3、平安企业团意方案（互联网）
· 承保18-65周岁，最低3人起投，30天/60天/90天/1年保障期可选
· 承保1-6类职业，保障方案DIY自选
· 意外身故保额最高80万
· 提供员工意外，意外医疗与疾病住院津贴保障，同时可自由选择交通意外伤害
· 无需盖章，支持在线批增批减，最低3人承保
· 保单优惠，50人及以上整单9.5折 ，100人及以上整单9折，200人及以上整单8.5折
· 平安大品牌，可全国通赔
4、国寿财团体意外保险（互联网专属）
· 承保18-65周岁，1-5类职业，1-3类最低5人，4-5类最低10人，保障期限1年
·提供员工意外身故、伤残，意外医疗与住院津贴、意外猝死、交通工具意外
·意外伤害身故、伤残最高保额至50万元
· 一份交通工具意外：包含火车（含地铁、轻轨）意外伤害20万，客船、渡船、游船意外伤害20万，民航飞机意外伤害50万，汽车意外伤害10万；每人最多限4份
·意外医疗不能超过主险意外身故/伤残保额的10%
· 保费优惠，投保人数31-100人，调整系数90%；投保人数100人以上，调整系数80%
·可批增批减替换，批改后最低人数为5人
5、平安财雇主责任险
· 承保16-64周岁，1-4类职业，1-3类最低5人起投，4类最低10人
· 保障期1个月/2个月/3个月/1年
· 工伤意外身故伤残：1-4类职业最高可投保额100万元，工伤意外医疗：1-4类职业最高可投保额10万元，工伤意外医疗：1-4类职业最高可投保额10万元
· 非工作期间意外身故伤残24小时意外险特别扩展条款（A）或（B）：1-4类职业最高可投保额50万元
· 误工费最高可选150元/天，单次给付90天，累计最高180天
· 支持在线批增批减替换
· 保单优惠，整单保费8折（目前不限定时间），50人及以上/100人及以上/200人及以上分别9.5折/9折/8.5折，江苏省整单保费打8折，北京、上海、浙江、安徽、四川、广东省整单保费打9折；（整单折扣、人数折扣、地区折扣可同时享用）
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