每年最高省30%
那么理财型保险，作为一种保险，能帮我们解决哪些人生风险？
以年金、增额终身寿为例：
储蓄风险：花钱随意，存不下钱
养老风险：老了没钱花、钱不够花
利率下行风险：投资收益率越来越少
资产配置风险：资产分割、传承纠纷等
理财型保险大概可分为传统年金险、万能险、投连险、增额终身寿。
1、年金险
每年交钱领钱时间、额度都是固定的。
前期每年交点钱，到约定时间可以每年领钱。
2、万能险
万能险本质上是一个投资账户。
也就是保险公司将我们交的保费拿出一部分来去投资理财，有收益就分给你。
3、投连险
投连险和万能险很像，也是一个保障保险+投资账户。
但不同之处在于，投连险的投资账户可以由自己选择投资方案，无需听从保险公司安排。
4、增额终身寿
它是一种“跨界”的险种，既是健康险，身故会赔钱，前期保额低，后面越来越高。
同时，它又跟年金险非常接近，保额每年按照预定利率复利每年增长。
另外，相较年金险，它的支取方式更灵活，是理财型保险界的“香饽饽”。
1、年金险：稳定收益、细水长流
在我们的人生中，有些花钱的地方是免不掉的，比如：孩子的学费、自己的养老金。
如果想为这种“刚性支出”攒一笔钱，那年金险会非常合适。它的收益写进合同，在约定的年份就会每年返钱。
为了让大家有直观了解，我以百年百悦人生养老年金险为例：
0岁男宝，10年交，每年交10万元保费，共计100万元，获得星堡养老社区入住确认函，畅享品质养老生活
我们看到，第10年交费期满后现金价值116万已经超过总保费100万。
选择60周岁领取养老年金，60岁时可领取76251元（年领），或选择月领，60岁月领6487元；现金价值高达645万元，超所交保费6.45倍
选择65周岁领取养老年金，65岁时可领取108644元（年领），或选择月领，65岁月领9235元；
选择70周岁领取养老年金，70岁时可领取156918元（年领），或选择月领，70岁月领13338元；
且每年的养老年金还在增长。
2、万能险：保底收益、资金灵活
很多人都习惯把闲钱放在余额宝，随用随取，非常方便。
万能险就相当于保险界的“余额宝”，有闲钱可以随时投入，急需用钱也可以随时提取。
而万能险的收益会更有吸引力：
投到里面的钱，会按最新的结算利率（比如5%）计算收益。
这个利率是变动的，每月都会在保险公司官网公布，但不管怎么变，都不会低于保底利率（比如2.5%）。
按3%保底利率计算，我们的钱20年能增值到18万，50年就翻了3倍多；如果能一直维持5.25%，50年可以翻11倍，收益还是不错的。
3、增额终身寿：收益确定、终身增长
我们平时接触比较多的是定期寿险，万一家庭支柱不幸走得太早，可以给家人留一笔钱。
而增额终身寿的保障功能很弱，更偏向于理财，它的保额每年会按一个固定比例增长。以长城平型关增额终身寿险为例，保额每年增长3.5%。
我们以30岁男性，每年存5万，连续存10年，累计保费50万，收益如下：
到第8个保单年度，保单现金价值为400705元，已经超过累计交的保费，俗称“回本”。
当然，对于这类产品，时间越往后，收益越高，越能体现出复利的价值。
可以看到，到保单第30个年度，现金价值为1147620元，赚了约2.3倍。
这个时候如果有养老需求，可以有计划的通过减保的形式提取现金价值。
如果暂时不想减保，也可以放到账户里继续增值，作为资产传承给后辈。
到保单第60个年度，现金价值为3221135元，赚了约6.4倍。
4、投连险：保险界的“基金”
之前香港安盛的投连险一夜暴亏95%，导致数百名客户血本无归。..
这件事的发生，也引起很多人对投连险的好奇。
其实，投连险就是保险界的“基金”。客户把钱交给保险公司，由专业团队打理，可能回报丰厚，也可能严重亏损。
就像基金会分为股票型、混合型、债券型一样，投连险也有3类账户：
激进型账户：追求高收益，但风险也很高。
平衡型账户：追求稳健的收益，承担一定的风险。
保守型账户：首先考虑避免亏损，收益反而是其次的。
它们之间的差异，简单来说就是股票和债券的投资比例不一样：
投资股票更多的，就是激进型账户；投资债券更多的，就是保守型账户。
我们购买投连险的钱，可以只投资一个账户，也可以投资多个账户。
总的来说，投连险和其他保险有很大差异，更适合追求高收益，能承担高风险的朋友。
这4种保险并没有绝对的好坏之分，它们的特点各不相同，适合的人群也不一样。
如果想做教育金、养老金：可以选择年金险，能在预定的年份返钱。
如果只想闲钱理财：推荐万能险，目前4-6%的收益已经很不错，而且可以随时追加和提取资金。
如果想给子女留笔钱：推荐增额终身寿险，百年归老后，财富自动传承给受益人；如果急用钱，也可以提前支取。
如果追求高收益：投连险类似“投资基金”，股市好的时候可以获得高收益，但也有可能亏损。
这4种保险大多属于寿险，受到《保险法》的严格保护，保单安全性毋容置疑。
《保险法》第92条规定，即便寿险公司破产，国家也会安排其他公司接管保单，消费者的合法权益不会受损。
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