意外险的分类?
从保障时间来看,意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。
1、一年期意外险
一年期意外险,交一年保一年,每年几百块,网上很多平台就可以买到。
这类产品一般没有健康告知,不论是0岁还是80岁,都可以买,所以我认为98%以上的工薪家庭,都适合购买一年期意外险。
2、长期意外险
目前的长期意外险,一般有两种表现形式:
(1)返还保费的意外险:
只保几十年的时间,满期返还保费,还能有一点收益,但保费更是昂贵。
深蓝君多次明确表达了自己的态度,不建议普通家庭购买返还型意外险。
返还型意外大多只保意外身故、全残保障,虽然宣称“百万保额”,但只是针对个别特定情况,而一般意外保额很低,保障不全面。
(2)不返保费意外险:
这类长期意外险较为少见,可以保到70岁或终身,不过购买的消费者并不多。
横琴人寿优护宝:意外身故保额50万,20年交,保到70岁,每年905元。
长期意外险每年所交的保费要贵不少,购买这类产品一般是怕每年缴费麻烦,觉着长期险省时省力。
除此以外,意外险从用途来区分的话,也可以分为综合意外险、旅游意外险、高危职业意外险等。
消费型的意外险买什么好?对比返还型意外险怎么样
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·从价格来看
可以看到,长期意外险价格比一年期意外险高好几倍,其中返还型意外险,又比纯保障的长期意外更贵。
·从保额来看
返还型意外险一般意外保额过低。
市面上绝大多数的返还型意外险,百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。
而其他意外情况,比如摔伤、烧伤烫伤,走在路上不幸遇车祸等赔付保额都非常低。
相反的是,一两百元的一年期的意外险,大部分产品交通意外及其他意外都是一样的保额,所以一般意外保额低返还型意外险的劣势。
·从保障来看
返还型意外险没有意外伤残保障。
意外险和其他所有保险不同,有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残,意外险会根据鉴定后的伤残等级,按照比例赔付的。
残疾赔付规则:
1级伤残:赔付保额100%
2级伤残:赔付保额90%
3级伤残:赔付保额80%
4级伤残:赔付保额70%
5级伤残:赔付保额60%
6级伤残:赔付保额50%
7级伤残:赔付保额40%
8级伤残:赔付保额30%
9级伤残:赔付保额20%
10级伤残:赔付保额10%
举个例子:由于交通事故造成一条腿截肢,鉴定后属于5级残疾。
如果投保一年期100万意外伤害保险,可赔付100万*60%=60万。
如果投保的是图中返还型意外险,则没有伤残赔偿。
我们可以看到,返还型意外险赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残,而对于还没有达到全残程度的伤残,是没有保障的。
·从收益来看
整理了一些理财方式的汇总,我可以看到,目前5年期的银行定存为3%左右,而5年期的国债也有4%左右,均高于返还型保险2%的收益率。
所以返还型意外险收益并不高,算下来收益远低于通货膨胀,交的越多实际上亏越多。
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