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今天我想和大家来聊聊一个不受待见的险种。究竟是什么?有些对保险比较熟悉的朋友们可能猜得到，那就是人寿保险(后简称寿险)。为什么寿险不受待见?因为它的责任特别简单粗暴，身故全残了就赔，没有就不赔。
你问生病了寿险能不能报销?不能。有没有理财功能?没有。能不能返本?不能。很多人一听，这样的产品我才不要，但这种被人嫌弃的险种在重大风险发生时却往往很有用。通过这篇短文，我跟大家从几个方面聊聊寿险哪些人不能买，哪些人寿险不能买？
寿险，简单来说，就是以被保人的身故为赔付条件的一种保险。无论是疾病身故、意外身故还是自然死亡，甚至投保两年后自杀，寿险都能赔。当下市面上的寿险产品，保障责任除了身故以外还包含了全残(等级最高、最严重的伤残)，满足其中一项，即可获得赔付。
1.定期寿险
定期寿险是只保一阵子的寿险，保障期限可以自己设置，例如保20年、30年，或是保到60岁、70岁等。如果买了保到60岁的定期寿险，被保人在60岁前去世，保险公司会赔付。如果被保险人活超过了60岁才身故，保险公司则不会理赔，所交的保费也不会返还。
定期寿险主要体现的是对家人的爱与责任。当家庭的经济支柱不幸离世，身后的家人可以得到一笔经济补偿以维持正常的生活。针对一般有房贷车贷压力的工薪阶级、一人挣钱的家庭、多子女家庭或者父母无退休金者，我建议要配置定期寿险，把60岁之前这段家庭责任最大的时间的风险覆盖起来。
买定期寿险要注意两件事：
1、交费时间越长越好
道理很简单，交费时间越长，每期的交费压力越小，保险的杠杆做的越高。比如说同样是花1万块钱保100万， 如果一次把1万交掉，杠杆比是100:1，但是如果分10年，一年交1000，如果是第一年交完第二年出险，那么这个时候只花了1000块就获得了100万的赔付。当然没有人会希望获得这样的赔付，仅作为杠杆比的举例。
2、一定要指定受益人
很多人第一次感觉到自己有了身价，是在买了保险以后。买寿险时记得要指定受益人，即便当下选择了法定受益人，收到保单后也要记得要尽快做保全更新受益人，避免受益人未来领取保险金的麻烦。原本你的初衷是想把钱留给某个人，但是如果没有进行指定，那么TA就不那么容易完整的拿到这笔钱了。
一款好的定期寿险必备的要素，也有两点。
(1)价格便宜：定期寿险价格一定要便宜，而且理赔条件简单。不需要有多好的服务，只要没有复杂的理赔流程或者复杂的材料要求，被保险人身故全残就理赔，这就符合一款好的定期寿险的第一要素。
(2)免责条款少：一般的定期寿险免责条款无非三类，投保人或被保险人故意导致保险事故发生(被保人自杀、投保人故意杀害被保险人)、被保险人从事违法活动(犯罪、抗法、吸毒、酒驾、无证驾驶等)、不可抗力因素中的人祸(战争、暴乱等)。选择在基础的条款之上免责越少的产品越好。如果一款定期寿险的免责条款仅包含保险法要求的三条免责，当属业界良心。
2.终身寿险
终身寿险由于赔付的必然性，保费相对贵一些，因此适合配置终身寿险的人群特性，首先是要有能力支付保费的。再者，由于终身寿险带有一定的财富传承功能，想要把一笔钱免除未来可能发生的债务可能性，安全无争议并且以加杠杆的方式传承到后代手中，非终身寿险不可。
举个例子，有一个富爸爸想要给自己的子女的所有财产都准备好了，包含房子、车子、股权、股票，但是他还想在身故后给孩子留一笔现金。假如这个富爸爸通过现金的方式给子女留500万的话，会出现许多风险，例如：
一次性拿出500万占用现金流
钱趴在银行里会面临着贬值的风险
子女缺乏自制力或受到诱惑提早把钱败光
富爸爸在经营企业的过程中或身故前出现债务，这笔钱就不一定能安全的传承到子女的手中
有明确传承目标的人，通过购买终身寿险可以享受到几个明显的优势，包括：
1)加大杠杆：投保人每年只要交一部分钱，就锁定了500万的保额。不用一次性拿出500万，也可以稳稳地确定指定受益人在投保人身故后可以拿到500万。
2)定向传承：终身寿险的保险理赔金发放是由保险公司执行的，对于财产的分配只涉及受益人及投保人，只要受益人的身份得到确认，就可以根据投保内容得到相应的财产，不受其他继承人的任何影响。
3)降低税负：大额的终身寿险保费缴纳可以在一定程度上降低资产净值，从而降低传承时可能的税收基础。身故受益人通过终身寿险获得的保险金，领取时是不收税的，可以减少财富损耗。
4)债务隔离：最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》和《保险法》明确规定，如果人身保险合同指定保险受益人，人身保险赔偿金就不能作为遗产进行分割。因此终身寿险赔偿金不被列为偿债资产，可实现债务隔离。企业主可以通过终身寿险将家庭与企业的现金流进行区隔，建立一道“防火墙”，避免家企业混同的风险。
5)资金融通：终身寿险有保单贷款功能，且一般按照中央银行贷款基准利率浮动执行，贷款利率相对较低。在投保人资金周转困难时，可以通过保单贷款补充现金流，不需求人，就可以替自己解决燃眉之急。
6)私密传承：保险金的金额和受益人等相关信息都是存在于保险合同之中的，相关内容只有投、被保险人与保险公司知晓，具有高度的私密性。资产转移至受益人名下，也不提供公开查询，这笔传承的保险金等于是一笔隐形的资产，私密性可以受到保障。
第一、钱紧的人—如果你的预算有限应该优先配置基本的医疗，意外和重疾责任，生存阶段的生活品质肯定比身后更重要。
第二、不承担家庭经济责任的人，主要强调孩子不应该配寿险，特别是大人都没有配置足够的寿险更不应该给孩子配寿险。
反过来说，什么样的人需要配寿险?
第一、承担家庭经济责任的人——顶梁柱。
第二、有房贷、车贷经营性负债的人。
第三、参与高风险活动的人(此处省略)。注意：这里说的这三种人是作为「被保险人」区别于谁做投保人，谁做受益人。
寿险主要为了转移身上负债风险的保险工具，而这三类没有负债压力的人群是不需要考虑寿险：
第一类没有房贷车贷压力，也没有赡养父母压力的单身人群可以不考虑寿险;
第二类是未成年的小孩，这类人群更多考虑的是一份意外险和医疗险，毕竟不需要承担任何社会或家庭责任;
第三类是退休的老年人，因为他们已经完成了人生责任(还清房贷、子女成年)，这个阶段应该考虑的是享受养老生活，更多考虑的是意外险和医疗险。
小编更推荐定期寿险从保费预算上会更加便宜，减少保费带来的经济压力，其二是寿险主要是保障我们在承担家庭或社会责任时经济来源中断的补偿，你们觉得呢?
