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增额终身寿险和年金险对比!和泰增多多VS横琴臻享一生哪个好?
这是一款很热门的增额终身寿。
相比年金险，它最大的特点，就是支持加减保，尤其是减保，大大提高了产品的灵活度。
举个例子，假如王先生30岁时投保了和泰增多多，每年投保5万，投保10年。
42岁时，儿子读大学，他则通过减保的方式每年从现金价值中取出2万当作儿子的教育费用，剩余的钱继续留在保单内产生收益。
50岁时，儿子结婚，他又取出20万作为婚嫁金。
这是减保的经典方式，如下图。
假如王先生退休后需要补充养老金，他也可以通过退保的方式，分批或一次性将现金价值全部取出来。
就像图中的例子，从70岁到75岁每年取出5万元作为养老补充。
一款用来储备养老金的年金险。
同样以王先生为例，30岁投保，每年投入5万，连续投入10年，总共50万。
他可以选择在60岁、65岁或70岁开始按年或按月固定领取年金。
假如60岁开始领取：
而如果王先生直到身故都没有退保，账户中仍有钱，那么保险公司就会按照规定给到受益人一定额度的身故金。
可以看到，从60岁开始，王先生每年可以领取年金67550元，活到多少岁领到多少岁。
到90岁时，王先生一共能领取年金2094050元;此时如果选择退保，也还能获得233750元的现金价值。
而如果还没到领取时间，需要用到这笔钱，可以用保单贷款，贷出现金价值的80%左右;或者通过退保一次性取出现金价值。
不过，年金险前期的现金价值比较低，前期退保一般都会有亏损。
另外，你可能发现，臻享一生可以保证领取20年，这也是很多年金险的亮点。
例如从60岁开始领，那么可以保证被保人领到80岁，假如被保人在保证期间身故，保险公司也会将20年内保证领取而未领到的年金给到受益人。
也有部分产品会规定，保证领取期过后身故不再赔付，这就使得它们不像增额终身寿险那样具备后期的财富传承功能。
例如图中活到90岁，那么受益人还能领到1624454元的身故金。
从王先生的例子中就可以看出，增额终身寿可以通过加保增加保额和提升收益，通过减保和退保进行资金使用，最后如果身故，还能留给受益人一笔钱。
在这种规则下，可以让资产得到最大限度地利用，实现教育金、婚嫁金、养老金等的整体规划。
通过比较可以发现：
像和泰增多多这样的增额终身寿产品，更加注重灵活性，给到投保人更多的资金利用空间，一定程度上可以实现现金流的规划。
也正因为要保证灵活性，大部分增额终身寿险的收益会略低于顶流的年金险。
而像横琴臻享一生这样的年金险，更强调为了某个确定的目标，例如攒一笔养老金，或者存一笔教育金，这笔钱中途不能被挪用，通过降低灵活性来实现强制储蓄。
例如确保被保人在老年阶段有一笔稳定的现金流，提升养老质量。
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