年金险主要保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益,对于年金险与寿险有的人会分不清楚,那么年金险是寿险吗?下面一起来看看吧。
1.先来个结论,年金险是属于人寿保险的。
明显体现这一点的是,如果用排除法,年金险显然不是健康类保险,也不能保意外问题。而人寿保险公司,能经营的人身险就只有三大类:寿险、意外险和健康险。所以只能是寿险。
而问题来了,有人也许会说,年金险更像是财富增殖手段,不能算保险。还是用排除法来说,银保监会可是一直在严厉监督保险公司的经营业务的,如果不能算起保障作用的保险,是会马上叫停的。所以,如果年金险不算保险,又怎么有机会存在这么多年呢?
言尽于此,就不再用排除法了,还是回归正常分析的模式。
年金险如果是寿险的一种,那么其对于人的寿命的保障体现在哪里呢?
众所周知,常见的寿险,无论是定期寿险、终身寿险,起作用的方式,都是在人去世后赔给其家人。如果是寿终正寝,其实有没有都差不多,因为那时候的保费和得到的保额,扣除通胀因素后,差距不大。但如果是英年早逝,保额与保费的差距就很大了,起的作用也就会很明显(一个养家的人,如果保额设置合理,如果突然去世,得到的保额是可以在几年内代自己养家的)。所以,常规寿险解决的就是短命的风险,保障的是客户对家人的经济支持责任。
但回头再来看,短命固然是风险,可长命百岁也算风险啊。一个人如果活到七老八十之后了,还有能力养活自己吗?对于绝大多数人来说,显然力不从心吧。而这个时候,要么活得惨淡,要么就只能依仗子女的经济支持了。而年金险的存在正好保障了这一点。因为年金险是人在有赚钱能力时买好的,老了后可以按时每年或每月一直持续得到一笔保险金,用于补贴生活开销,一直到终身。而这笔资金的到来,至少在财务上,给了老人部分保障,就等于保障了减少客户对家人的经济支持需求。
所以,年金险不仅是人寿保险,还丰富了人寿保险的作用,和常规寿险共同构成了人寿保险的两大不同方向。
2.首先我们来明确一下年金险是什么?
年金保险在约定的期间或被保险人的生存期间,保险人按照一定周期给付一定数额的保险金。年金保险的主要目的是为了保证年金领取者的收入。纯粹的年金保险一般不保障被保险人的死亡风险,仅为被保险人因长寿所致收入损失提供保障。
简单点儿说,年轻时存一笔钱,到约定的年限后就可以每年领取,直到身故,是一种前期偏理财,后期偏养老的产品。年金保险的给付期限可以是定期的,如教育金。也可以是终身的,如养老金。
3.那年金险有什么用呢?
1)养老功能
对于现在大多数人来说,如果只是依靠社保来养老的话,舒适、安逸的老年生活可以说是离我们远去了。所以就有了养老年金险这一产品。
年金险最大的作用就是养老,一般购买年金险的消费者,在一定年龄以后,可以每年都收到一笔固定的钱,就好像自己的退休金一样,一直到终老或者合同期满。
如果你只是注重养老功能的话,那可以买的保险就很多了,比如我盘点出来的这些都不错:
父母都想着给孩子最好的教育,如果自己有闲钱,想规划孩子多年后的大学教育费用,甚至延展到婚嫁金等。
一份定期的年金险,可以强制性储蓄一笔确定的现金流,在特定的时间给到自己的孩子。
2)资产配置与财富传承
对我们普通人来说,有了闲钱之后,这些钱除了可以放进股市、银行、支付宝等平台外,适当投入一部分资金在年金险上,可以一定程度上分散投资风险。
1、基础保障已经做好的人群
年金险毕竟还是保险的一种,我们常说买保险的原则是先保障后理财。如果你对买保险的原则还不够了解的话,那下面这篇文章你就得看看了。
这样的投保原则才正确年金险同时也是理财类的保险,所以会比较适合基本保障已经做好的个人或家庭。做好风险保障可以让我们没有后顾之忧,放心进行各种理财投资。没有做好保障之前,就先别理财了,钱重要还是命重要?
2、有充裕的闲置资金的人群
年金险不是短期内的投资,短期内是看不到收益的,市面上很多年金险都需要10年左右才能回本,再往后才能有收益。如果因为短时间内有大额支出的需求,比如买房买车而退保,这就得不偿失了,因为退保会有一定的损失。
3、追求安全稳定的现金流的人群
年金险说白了,就是你每年交一笔钱去储蓄,不到时间不会给回你,所以可以达到一种强制储蓄的作用。比起银行理财、股票、基金等方式,年金最大的一个特点就是安全,不用担心保险公司倒闭。年金险的现金流比较稳定,利率也不会受市面变动的影响。
购买年金险前首先要明确自己的需求,是养老还是资产配置?然后对照着去选择侧重这方面的年金险。
关于保险公司破产的条款对人寿保险予以了保护,那么年金险属于人寿保险吗?
1、《保险法》
第九十五条保险公司的业务范围: (一)人身保险业务,包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务;
在保险法里,年金险并未单独独立,与人寿保险、健康保险、意外伤害保险并列。
2、《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》
第七条人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。
在这个制度里,年金保险被独立在人寿保险之外。
3、另外在《人寿保险精算规定》
第一部分 适用范围
人寿保险是指以人的生存或死亡为给付保险金条件的保险,分为年金保险(包括定期年金、终身年金)和非年金保险(包括定期死亡保险、终身死亡保险、两全保险)
在这一制度中,年金险被定义为人寿保险的一种,这个说法显得更具说服力。
结论:
虽然《人身保险条款和保险费率管理办法》没有直接把年金险并入人寿保险,但因为其法律效力低于《保险法》,实际应用肯定更倾向于上位法。
年金险属于人寿险,遵从保险法中关于保险公司不能破产的相关规定,保险利益不受损。