每年最高省30%
01
决定我们退休养老收入的因素有哪些呢？
社保、商业保险、子女赡养、投资理财收入、再就业，这些因素影响着我们的退休养老收入
其中子女赡养、投资理财、再就业，会存在一定的运气成分，不可控
可能很高，也可能很低，甚至为负
比如子女赡养
这不是孝不孝顺的问题，而是现在社会竞争这么激烈，孩子有没有能力赡养你？结婚你出不出钱？买房你要不要支援一些？
至于投资理财，那就更要命了
就像这些天的基金股票，跌跌不休
所以，这几项决定的是我们退休养老生活的上限，如果有的话能够让我们的退休生活更好
但是完全依靠？不好意思，不确定性太高
年轻的我们，能够承受市场的波动，哪怕本金亏损也无妨，我们还年轻，有【时间】去弥补
但是退休之后，我们还有时间吗？
所以在我看来，决定我们退休养老生活的下限的是社保养老和商保养老
社保养老一定是基础，必不可少
但是领的人持续变多，交的人不断减少，即便是实施了延迟退休，对我们的养老支出会有一定的缓解
但是这个作用有多大呢？
依旧是一个问号？至少不太乐观
“养老还是靠自己”！这句话大家都认同吧？
而商保养老就是我们作为养老储备的最佳选择
第一类，养老年金
第二类，增额终身寿
这两类产品，该怎么选呢？
02
养老年金类的产品呢，比较死板
前期投入一笔钱，后期可以定期定额定量领取，现金流持续不断
某种程度上，养老年金类的产品，跟咱们的社保养老是很接近的，提前规划好了咱们的退休计划，一定年限的时候，每个月给你固定的打钱，雷打不动，不管届时的经济形势怎么变化，不管你是不是想要或者是急着用钱想多取点，反正每年就是这么多钱打给你
你想多取一些？可能也不是很容易
而增额终身寿，则相对灵活一些
在一个账户中存入了一笔钱，按照一定的利率稳定增值。这笔钱不会在某个时刻给你，只有你想要了，再进行支取，不限支取额度和次数，你想取多少，就取多少
如果从心理接受程度上，或许增额终身寿更符合咱们一般人的需求，年金险实在是不灵活
但是，年金险和增额终身寿并没有高下之分
不同的需求和不同的场景呈现的结果，或许会不一样的
03
我们选择横琴臻享一生养老年金和爱心人寿守护神2.0做一个演示吧
第一：更看重收益
养老金利益总额=现金价值+已经领取总额
注：未附加万能账户，如有万能账户，计算更为复杂
增额终身寿利益总额=累积的现金价值
比较一下二者的差别吧
因为养老年金每年都在领取，所以累积持续增值的部分是低于增额终身寿的
当然，这样的对比是有缺陷，养老年金未加万能账户
而且咱们既然是谈的养老，那么一定是提的现金流，也就是每年或者每月都领取
那么就有了第二种比较的方式，增额终身寿也是每年领取135100，结果又会是不一样的
咱们可以看到同样是从60岁开始固定领取养老金135100元，守护神2.0增额终身寿只能领取到85岁，剩余的现金价值已经不够领下一年度了，就此打住了。而横琴臻享一生是持续领取的
所以，如果单纯的从养老现金流的方面考虑，那么横琴臻享一生养老年金或许会适合一些
不知道小伙伴们发现了没有？
年金险和增额终身寿的应用场景不同，目的不同，最后的选择也是会有差异
买理财很简单，持有多久，给多少利息，啥时候赎回，这些问清楚就好
但是商业养老不一样，你的目的不同，最后得到的结论完全不一样
如果只是单纯的从利益上考虑，那么增额终身寿的收益会更好一些，并且灵活支取的方式，也是符合很多人的心理预想：我用的时候取，不用的时候就继续存着拿利息
但是年金险的功能性和解决特定问题的能力会更强一些
我身边就有朋友，在了解增额终身寿和年金险的区别之后，坚定的选择养老年金的，理由也是让我有点哭笑不得：
增额终身寿太灵活了，万一自己年纪大了，被人骗了，那不是一下子就骗完了？或者说儿女不孝顺，非要我取出来给他们，那我多亏？
年金险嘛，每年固定领一次，我总不能每年都被骗吧？儿女就算是惦记我的钱，那也得把我伺候好了，我只要活着就每年都有钱给到他们
简直是人间清醒
所以，年金险和增额终身寿，也并没有高下之分
有的只是不同场景，不同情况下的选择
适合就好
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