存款保险制度50万，2021存款保险制度50万

存款保险制度50万

《存款保险条例（征求意见稿）》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行有关负责人表示，50万元最高偿付限额，可覆盖99.63％的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能得到全额保障，不会受到损失。

央行有关负责人介绍，存款保险是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。一旦存款保险制度建立，我国将形成包括央行最后贷款人职能、银监会审慎监管和存款保险制度三道金融安全网。

存款保险条例只保护50万之内的存款，超过50万是否安全？

现在去银行存款仍然是普通老百姓最主要的理财投资方式，因为相对于其他理财产品来说，银行存款是最安全的一种，银行存款基本上都是保本保息。

更关键的是，目前银行存款受到存款保险条例的保护，只要是存款本息在50万之内，不管银行出现什么情况，都可以无条件的把钱拿回来，即便银行破产了，客户50万之内的存款仍然会有存管保险基金委员会代为偿还。

不过看到这估计有很多朋友都有些疑惑，既然存款保险条例只保护50万之内的存款，那是不是意味着超过50万以上的存款就不安全了呢？

实际上这是目前很多人对银行存款的一种误解，虽然目前我国存款保险条例只保护50万之内的存款，但并不意味着超过50万的存款就不安全，要知道我国的存款保险条例是从2015年才开始正式实施的，就是说2015年之前我国根本就没有存款保险条例这个说法，但是大家的存款不照样很安全吗？

所以即便超过50万的存款不受到存款保险条例的保护，但其安全性仍然是非常高的，这种安全保障主要体现在以下几个方面。

第一、银行有严格的监管。

目前我国有4000多家银行，每一家银行都是经过银保监会正式批准设立的正规银行机构，而且银行的门槛都非常高，并不是说谁想开就可以开的。

除此之外，银行在正式营业之后，必须按照商业银行法来运行，而且同时受到中国银保监会以及中国人民银行的双重管理，这两个监管部门有非常严格的监管体系，银行要是敢违规操作，一般都会受到非常严厉的处罚。而在监管体系当中最让银行心惊胆战的就是MPA考核。

这个MPA考核简称宏观审慎评估体系，它主要从资本和杠杆情况，资产负债情况，流动性，定价行为，资产质量，外在风险，信贷政策执行等七大方面对银行进行考核，每个季度进行考核一次。考核结果分为三档，分别是a档、b档和c档，其中a档是表现优良，可以享受各种金融政策以及存款准备金利率上浮；B档属于中性，不处罚也不奖励；C档则是比较差的一个类别。

一旦银行被评为C档，那法定存款准备金利率将会下降到0.7~0.9倍之间，另外，不能享受到一些新的金融政策，金融市场准入以及各类金融债券发行受到限制，这意味着一旦被评为c档，对于银行来说是有很大损失的，所以各大银行都非常担心被评为c档。

在MBA考核紧箍咒之下，各大银行都小心行事，不敢有过于明显违规的行为，否则会面临严厉的处罚，最近几年因为一些违规而被天价处罚的并不在少数，比如2018年浦发银行成都分行因为违规被监管部门开出了4.62亿元的巨额罚款，这种巨额罚单直接让浦发银行当年利润有了明显的下降。

第二、银行有资产做保障。

很多朋友都以为银行是吸收存款发放贷款的地方，所以银行只要能把存款吸收进来就可以发放贷款，从中赚取利差。但实际上银行在运作的过程当中并没有这么简单，银行想要发放贷款，必须确保资本充足率达标。资本充足率简单来说就是一个银行的资本总额对其风险加权资产的比例，是用于衡量银行抗风险能力的一个重要指标。根据我国银保监会的规定，目前我国系统性重要银行的资本充足率不能低于11.5%，一级资本充足率不能低于9.5%，核心一级资本充足率不能低于8.5%，其他银行在这个基础上分别减少一个百分点。

也正因为有足够的资产做保障，所以即便在银行出现较大坏账的情况下，银行仍然能够承受一定的损失，有足够的资本用于偿还客户的存款，这进一步巩固了用户存款的安全。

第三、就算银行破产了，仍然可以通过重组或者拍卖等方式来偿还客户的存款。

大家都知道假如某个银行因为经营不善出现破产了，那50万之内的存款会由存款保险基金委员会代为偿还，这部分钱肯定是100%安全的，没有任何风险。

但是这并不意味着超过50万的存款就拿不回来，实际上在银行因为经营不善陷入困境的时候，银行一般会通过两种方式来处理。

第1种方式是资产重组，由更有实力的银行来接收银行的资产，同时把银行的负债也承担下来。这样客户的存款就会转移到另一家银行上面，甚至连银行存款账户都不用更改，只需要办理一个变更手续就可以。比如90年代海南发展银行破产的时候，个人业务部分就是由工商银行承接，然后海发行的个人存款全部转到了工商银行名下，客户可以正常从工商银行取回个人存款。

除此之外，即便银行出现经营不善，没有银行愿意重组，那就只能走破产程序，但监管部门不可能让银行出现严重坏账的情况下才会走破产程序，肯定是坏账率达到一定的程度之后就会采取强制措施，以防银行资产损失过大。所以即便银行破产了，通过拍卖资产仍然有足够的资产用于偿还客户存款。

一般情况下，银行破产之后，支付完破产清算费用以及员工工资和社保之后，就会优先用于偿还个人的存款，按照目前各大银行不良率来看，拍卖资产完全足以覆盖所有的个人用户存款，只是单位存款可能会有点风险。

所以从整体来说，不论是监管体系还是银行的资产质量，或者是银行自身的管理水平以及破产之后的处理方式，都能够确保银行个人超过50万存款的安全，所以大家不必过于担心。