每年最高省30%
前段时间有个朋友来和我咨询保险。她说因为最近先生体检出了点问题， 所以想给他考虑保障。她的先生已经40多岁了，为何现在才开始考虑？
原来她先生曾经买过一份意外险，后来有一次骨折去申请理赔，却被告知赔不了，保险公司告诉他这份意外险是要挂了或者残了才能赔的。从此，她的先生就对保险的印象很差，认为它就是骗人的。
从这件事可以看出：就算是一份小小的意外险，都带有一定的专业性，如果不清楚具体的保障责任，都可能会买错。所以今天我就来说一下。
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首先，按照保费有无返还，可将意外险分为两种类型：消费型和返还型。
消费型指的是每年交保费，交一年保一年，如果没有发生理赔，保费就消费掉了，不会返还。
返还型指的是交一定年限的保费，保障一定期限的意外责任，比如保到60岁或70岁，到期时会将所交保费按一定比例返还，比如110%的所交保费或120%的所交保费。
返还型的意外险由于有返还，所以保费会比消费型的意外险贵不少，建议优先选择消费型的意外险。
消费型的意外险一般包括三大保障责任：①意外伤害；②意外医疗；③意外住院津贴。
下面先简单解释一下这三大保障责任具体保的是什么。
01
消费型意外险三大保障
意外伤害
“意外伤害”指的是因意外导致的身故或残疾。
在这里有一个比较重要的知识点请大家留意：很多返还型意外险的主要保障责任也是“意外伤害”，但它所保障的责任却只有意外身故和全残，而不是残疾，虽一字之差却相差甚远。
根据我国《人体损伤致残程度分级》的规定，将残疾按严重程度从高到低分为1至10级，全残属于最严重的1级，换句话说：全残只是残疾里的最高级，它的保障范围比残疾窄很多。
举个例子：老王买了一款保额为50万的消费型意外险，有天他在厂里工作时不小心被机器弄断了右手小指头，后经专业机构鉴定达到了残疾等级的10级，那么保险公司就要赔他10%的保额，也就是5万元。但如果他买的是返还型的意外险，因为一个手指的缺失不是全残，所以一分钱也赔不到。花多钱的保险赔不了，花少钱的保险却能赔，是不是有点让人无法接受？
其实，这就是因为保障责任的不同而导致的理赔结果不同。从这点也可以说明：买保险，并不是花的钱越多，保障责任也一定是越多。所以大家在选择意外险时也一定要看条款，而不能只盯着返还。
意外医疗
意外医疗指的是因意外而导致的门诊或住院费用。比如说意外骨折、意外烧伤或烫伤、猫抓狗咬之类的。这个报销的范围就比较广了，发生的概率也较大。
我从业几年来，已经经手了不少意外险的理赔，都是报销意外医疗的，有手受伤的，也有被小狗咬了，也有眼睛受伤，还有骨折的，所以意外医疗的理赔频率是最高的。
意外住院津贴
意外住院津贴指的是因意外而住院时，根据住院天数，可以每天给付的津贴。
目前市场上大多数意外险的住院津贴都是从第4天开始算起的，也就是说住院前3天是没有津贴的。
02
意外险的定义
那么人身保险中的意外险具体是怎么定义的呢？
它必须具体四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
外来的：指的是由于被保人身体外部原因造成的事故，如车祸、溺水等等。
突发的：是指在很短时间内突然发生，而不是较长时间内缓慢发生。
比如像尘肺病、铅中毒这些职业病，是因为长期吸入粉尘而导致肺部受损、或是在工作中接触了有害的化学物质而造成的，是日积月累形成的，不符合“突发的”这一条件，所以不属于意外。
非本意的：指的是被保人本身无法预见或违背被保人本身意愿的。
比如被保人登机前不能预见飞机起飞后会坠毁，或者坐车时无法预见到在路上会发生车祸。这些自然就属于意外。
所以，在意外险中，自杀是肯定无法获赔的。
一般意外险的条款里都将酒驾、醉驾、无证驾驶列入免责条款，但如果是超速驾驶发生了意外，到底赔不赔呢？
答案是：看情况。从理论上来看，如果一个人超速驾驶，主观上，他应该可以预见到这会比常速驾驶产生更大的风险，但真正因此而发生车祸的结果却也并不是他想发生的（除非他有自杀的倾向），所以到底赔不赔，要看免责条款。
也就是说，不同意外款的免责条款并不都是完全一样的，如果在免责条款里明确注明了“超速驾驶”，那么就不赔，如果没有注明那就应该要赔。
还有一种情况也比较特殊：就是被保险人预见到可能会发生风险，但因为职责所在，不能躲避。例如：警察看到正在犯罪行凶的歹徒，他挺身而出与之搏斗，遭受了伤害，这也属于意外伤害。（由于外勤警察的工作风险大，所以他们只能买5-6类高风险职业的意外险）
非疾病的：如果是因为疾病而导致的死亡或残疾，就不属于意外险的保险责任了。
最典型的例子就是猝死。世界卫生组织对猝死的定义是：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。也就是说猝死的直接原因是自身潜在的疾病，而不是外在的因素，所以它不属于意外险的赔付范围。但是，这又涉及到理论与现实的偏差了，理论上，猝死不属于意外，但现实操作中却不是绝对这样。因为现在市场上有少数的意外险，就偏偏把猝死列入了它的保障范围，作为它的一个亮点来销售。
再举一个例子：夏天天气太热，特别在户外工作时，很容易中暑。那么中暑属于意外吗？
答案是：不属于。因为中暑同样是因为内在疾病而导致的，所以它不属于意外。
03
意外险理赔注意事项
在意外险理赔时 我们还要注意以下几点
意外伤害里保障的意外事故必须在保险期限内发生。
这里只是要求造成死亡、伤残的原因发生在保险期限之内，而并不要求死亡、伤残的后果一定发生在保险期限之内。
举个例子：某人因车祸而受伤，后来因伤势过重而去世，只要这个车祸发生的时间在保障期内，他是否在保障期内身故都不会影响保险公司的理赔。
意外必须是造成死亡或伤残的直接原因。
还存在一种情况就是：如果一个意外的发生没有直接造成被保人死亡或伤残，但它引起另一个或一连串事故直接造成被保人死亡或伤残，而其中又没有其他独立因素介入，这时，意外伤害就是近因，在人身保险中，近因视为直接原因，保险公司要承担保险责任。
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所以大家看，意外险看上去很简单，但其实也内含乾坤的。所以在选择意外险时，请记得一定要看保障责任和免责条款。
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