每年最高省30%
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躺在病床上的人绝不会想到，曾经为了生活没日没夜奋斗的自己，会因为一场大病倒下。看似完整的家庭一夜之间分崩离析，现金流断裂，房贷断供，孩子老人孤苦无依，一家人陷入绝境。很多家庭表面看起来不错，其实内在是虚的。疾病不会因为我们无力承担而停止到来。如果这时候有人说：每天1块钱，就能给你报销200万医疗费，你会不会觉得是江湖骗子？
02
事实上，4年前，当第一款百万医疗险上市的时候，整个市场也都震惊了。
我们知道，大病尤其是癌症这些花钱最多，但国家医保对大病报销得并不多。
比如药品，只有少数普通疗效的甲类药能全部报销，乙类药只能部分报销，进口药和新特效药，统统不报销。
住院也有报销比例和限额，有些地方最多只能报10来万，但随便治疗一个癌症都要花几十万。
往往一场大病下来，医保能报销的还不到50%。
这也容易理解，毕竟14亿人看病不是个小问题，医保只能做到保而不包。
基于此，百万医疗险，横空出世。
对于社保报不了昂贵药品、先进的治疗手段和设备等，它都能报销。
关键价格还很便宜，30岁，一年只要两三百，一顿火锅的钱。
而高性价比的秘密就在于：它有1万的免赔额。
也就是说，住院费用经过社保报销后，自费1万以上的部分，它才可以报销。自费小于1万，是不报销的。
这就剔除了绝大部分的小病小痛住院，赔付率降低了，价格自然就便宜了。
不得不说，这个设计巧妙且实用。
因为1万以内的医疗费，大部分家庭都可以自己承担。1万以上的大额花销，才是最需要保险来兜底的。
保险的作用，从来都不是让你看病不花钱，而是让我们在面临大病时，不至于倾家荡产。
03
按照惯例，我筛选了市面上几十款高性价比产品，最终选了4款来分析。
如下，大家直接对号入座。
1、平安e生保长期医疗
这是市场上少见的，能保障20年的产品。
我们知道，1年期的医疗险，交1年保1年，今年买了，明年产品停售了，就买不了。
而保障20年的医疗险，在20年内不论产品停售，或身体不好了，都能接着买；理赔过癌症，也能继续报销。
另外，对于住院前后门急诊，这款产品拓展到了前后30天。
比如，老王胃癌住院，但住院手术前需要经过一系列检查。
在没确诊胃癌前30天的门急诊费用，以及出院后30天的门急诊复查等，都可以报销。
相比其他产品只报住院前7天的费用，更人性化。当前一家三口以上一起买，保费还可以打95折。
当然，没有完美的产品，e生保也有几个小缺陷：
不报销外购药：比如癌症靶向药，医院没有的话，医生会开处方让去院外买，这部分就报不了。
不能住院垫付：经济紧张的话可以要求保险公司先行垫付住院费用，但平安的百万医疗险都没有这一点。
至于有些朋友说的，20年限额最多赔800万，在我看来也够用了，不用纠结。
总体来看，平安这款长期医疗险，还是很不错的。
当然能保20年，保险公司也保留了调整价格的权利，毕竟医疗水平一直在进步，医疗通胀还是很高的。
但不会随意涨价。
根据条款约定：产品上市3年后、赔付率超过85%才可能调价，且每次最多上涨30%，大家可以放心。
另外必须提醒大家：投保百万医疗险前，一定要看清楚健康问卷。
比如，已经有糖尿病、二级高血压、冠心病、癌症等，就无法投保了，毕竟保险保障的是未来可能发生的风险。
这也是为什么我一直强调，一定要在身体健康时为自己配置足够的保障。
年龄越大，不仅保费越贵，很多人还会因为身体原因无法投保，非常可惜。
2、人保好医保长期医疗
好医保是在支付宝销售，是市面上第二款可保证连续投保20年的产品。
与平安e生保长期医疗相比，好医保支持外购药的报销、支持住院垫付，相对做得好一些。
其他差异不大，不赘述。
另外，很多朋友之前已经买了好医保6年版，问要不要换成20年？
其实从保障来看，好医保的6年版，要优于20年版。比如：
癌症外购药报销：20年版报销比例为90%，6年版为100%；免赔额：20年版每年都是1万；6年版，6年共享1万额度；等待期：20年有90天等待期，6年版的等待期只有30天。所以，到底怎么选，就要看你是看重保障，还是看重续保了。
3、众安尊享e生2020
作为1年期百万医疗的典型代表，尊享e生带火了整个百万医疗险市场。
从上市之初就经历了十几次升级。
产品保障也不错，而且虽然是1年期产品，但销量大，短期内产品停售的可能性小，也是值得考虑的。
04
另外有朋友问：有了百万医疗险，还需要重疾险吗？
不同的保险，作用不一样。比如电视机和电冰箱都是家电，但使用场景完全不同，保险也是。
不用看太复杂的概念，想象一个场景：
老王得了肺癌，躺在医院，治疗费50万。
即便这50万治疗费，百万医疗险全给报了，但老王接下来必须面对的现实是：
因为生病，单位给他调岗了，薪资锐减。更过分的，单位采取冷暴力，甚至直接辞退了他。
老王一家瞬间失去经济来源，但房贷还要还几十年，孩子要上培训班，老人要养，每天打开门就是各种生活开支。。。
还有持续三五年的癌症的康复治疗，让这一家彻底陷入绝境。
如果这时候他有一份重疾险，生病后就能一次性赔几十万。
解决家庭经济危机的同时，病人可以安心养病，活得更有底气，度过人生的至暗时刻。
总之，百万医疗险解决的是看病问题，重疾险解决的是大病后没有收入，家庭面临的各种危机。
我一直强调：保险是一个组合。
意外险+重疾险+定期寿险+百万医疗险，这四大险种，就是成年人必备的兜底保障。
很多人都感慨，有房之后才想到配置保险，配置保险之后，焦虑明显就少了很多。我又何尝不是呢。
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