被保险人因疾病（含等待期，通常为 90 天）或意外伤害导致身故 / 全残，按以下规则赔付（仅赔一项，合同终止）：

18 周岁前：赔付 “累计已交保费” 与 “现金价值” 的较大值，侧重弥补保费损失，适配儿童投保；

18 周岁后：按 “累计已交保费 × 对应比例”“现金价值”“有效保额（若有递增约定）” 的较大值赔付。

其中，18-40 周岁比例约 160%、41-60 周岁约 140%、61 周岁及以上约 120%，家庭顶梁柱投保能获更高保障。