银保监会停止备案预定利率4.025%的年金险产品,带火了增额终身寿险,而目前最火的增额终身寿险非“如意尊”莫属。
今天就来详细说说这款产品:信泰如意尊终身寿险怎么样?3.5%的复利可靠吗?
本文主要分以下两个部分
a、信泰如意尊终身寿险保险责任详解(信泰如意尊终身寿险怎么样?)
b、信泰如意尊终身寿险实际收益怎么样(3.5%的复利可靠吗?)
一、信泰如意尊终身寿险保险责任详解
增额终身寿险的核心保险责任非常简单:
1.身故/全残保障,实现财富定向传承,前期带有一定杠杆;
2.现金价值终身复利递增,账户价值多少白纸黑字写进合同,达到财富保值、增值的目的;
投保人主动减保,可提取现金价值作他用,剩余部分仍是复利增值,真正具有 “锁定利率”的功能,操作简单、灵活度高。
以0岁宝宝为例,投保如意尊终身寿险,年交10万保费,10年交,总交保费100万,现金价值在第8个保单年度就超过了已交总保费。
至被保险人60岁,现金价值为累计保费的6.94倍!
至被保险人70岁,现金价值为累计保费的9.79倍!
至被保险人80岁,现金价值为累计保费的13.8倍!
如发生航空意外风险,更有高达数百上千万的保额赔付,给家人足够的底气面对未来的生活。
另一方面,根据自身的财务状况,如有需要,也可以按合同约定适当申请加保、减保、保单借款等等,灵活周转资金。
通过上述分析我们可以看到,信泰如意尊终身寿险的保险责任是非常简单纯粹的。
从投保方案生成、保单生效开始,它能带给我们的利益,全部明明白白地写进合同,没有万能险的不确定性,也没有分红险的模棱两可,更不像投连险那样还需要担风险。
无风险、稳定且确定。
我们举个例子:
到第30个保单年度末、被保人60周岁的时候,保单现金价值为2,586,228元,不会多也不会少。
如果投保人要领取一部分钱出来用,可随意支取,剩余的钱仍在账户里面复利滚存;
如果投保人主动退保或被保人身故/全残,赔付现金价值一共也是2,586,228元;
如果被保人因航空意外身故/全残,赔付金额为“现金价值+保额”,一共是5123638元。
生前领取、身后传承,一张保单就可以兼顾。
信泰如意尊终身寿险3.5%的复利可信吗?
上文我们剖析了如意尊的保险责任,这部分来看看我们最关系的一个指标:收益率。
除了灵活领取外,3.5%的复利也一直是如意尊的主要卖点,但如意尊3.5%的复利可信吗?
要想搞清楚这一点,我们首先要知道这个3.5%到底是什么?
1.保额增速3.5%
这是明确写进合同的,市面上还有保额增速为3.7%、3.8%的终身寿险。
很多朋友会误以为这就是实际收益率,甚至有部分保险从业者也会拿这个作宣传,但实际上是不对的。
不同于普通寿险,增额终身寿险的保额,只是保险公司设计产品的一个精算指标而已,其增速高低与实际现金价值增速之间没有一毛钱关系!
保额增速确实会写进合同,但无论高或低,对保单价值产生不了影响。
我们可以回过头看一下第一部分中那张表格,会发现如意尊的“保额”与“现金价值”并不相同,从第8个保单年度开始,保额一直都是低于现价的。
2.预定利率3.5%
我在之前的文章中解释过,预定利率可以理解为:保险公司拿我们交的保费去投资,承诺给到我们的总回报率。
但这也并非实际收益率,因为还有“预定费用率”和“预定发生率”。
预定费用率越低,保单实际收益率就越高;
而寿险的预定发生率即为死亡率,各家保司参考的都是同一张表,即《中国人寿保险业经验生命表非养老金业务表》,定价基础都是一样的。
同样预定利率为3.5%的增额终身寿险,各家保司不同产品的预定费用率不同,最后反映出来的保单实际收益率也不同。
所以,无论是预定利率,还是保额增速,这两个指标都不能直接反映出产品的实际收益率,我们在选择产品的时候,不必太看重这两个指标,需要着重关心的,只有“身故/全残赔付金额”和“现金价值”。
所以,如意尊(包括所有的增额终身寿险产品),其实际年化复利是在变动的,只可能接近3.50%,但不是3.50%这个确定值。
信泰如意尊终身寿险算得上是一款优秀的产品,但不见得人人都能正确理解。
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