每年最高省30%
相比被怼了六七年的自家兄弟产品平安福，守护百分百确实要便宜一点。
要让宇宙500强完全放下身段是很难的，所以老大哥稍微弯了下腰，不少人就觉得又惊又喜，受宠若惊。
这种感觉怎么说呢，就好像霸道总裁特地从15米长的豪车上走下来，摸着你的小脑袋，含情脉脉地对你说，“宝贝，守护百分百还贵吗？”
而你此时只想说：不不不，简直太便宜了！
今年年初，平安年会上马总那句“过去产品是从公司的角度出发，而不是客户需求的角度出发”仍然历历在耳，清新脱俗，看来平安高管们是有听进去的，也确实做了改革——
过去我错了，但是已经过去了，我现在就改给你看，大家不计前嫌，守护百分百来看一看？
01
看保障
正经的，我们首先来看看守护百分百的保障。
守护百分百由主险和附加险组成，主险是两全险，附加险是提前给付重疾险。
总结下守护百分百的责任：
①如果60/70/80岁满期之前重疾或身故，赔付过后合同终止；
②如果60/70/80岁满期之前没有出险，满期时返还所交保费，重疾和身故保障继续有效。
举个例子，如果选择70岁返还保费，在70岁前没有出险，那么70岁可以返还所有保费，重疾和身故保障继续有效，属于保险小白最喜欢的“买保险不花钱”的类型。
“交多少领多少，领完钱后重疾还保终身”，保费全额返还，不花1分钱就买到了保障，听上去十分诱人。
阿哲直接给大家做了个表格，列了下保障内容。
重疾赔1次，轻中症默认是没有的，轻症以及轻症豁免需要额外加钱。
以30岁男性为例，50万保额，30年交，70岁返还，其他什么都不加，每年保费是11700元，如果加上轻症（+1390元）和被保人豁免（+472元），每年保费就去到了13562元，这个价格你品，你细品~
02
看返还
守护百分百最诱人的点，是守护百分百满期生存保费返还。
然而，随便拿一款时下的热门重疾险来对比，大家就能看出一点东西。
从保障来看，网红产品重疾和身故责任保终身，重中轻症齐全，60岁前发生首次重疾还有额外50%赔付，被保人豁免等等该有的责任也都有；守护百分百满期返还后重疾和身故责任依然有效，但缺失中症，轻症、被保人豁免都要额外加钱。对比保费，守护百分百每年保费要贵5千多，足足贵了6成多。
但是，守护百分百支持满期保费返还，所以保障差一点，价格贵不少，很多人也不是很care~
--保障有缺陷哦
--可是保费返还啊
--价格贵很多哦
--可是保费返还啊
……
那么，从返还来看，守护百分百到底能不能打？
同样拿两款产品来对比，同样是30岁，50万保额，30年交，平安百分百70岁返还，某网红产品不返还，但守护百分百一年保费要比后者贵5362元。
同样的钱，单纯购买守护百分百，和购买某网红产品，然后将剩余的5362元每年投入理财，哪个更划算？
单纯购买守护百分百，70岁时可以返还总保费：13562*30=40.7万。
购买那款网红产品，剩下的5362元每年投入理财：
假设每年收益率3.6%，到70岁时本金加收益一共是41.4万，比返还多出0.7万；
假设每年收益率4%，到70岁时本金加收益一共是46.1万，比返还多出5.4万；
假设每年收益率5%，到70岁时本金加收益一共是60.7万，比返还多出20万。
结论：将买返还型多出来的钱拿去理财，只要收益达到3.6%，最后的本金和收益就比守护百分百返还的保费要高，甚至高得多。
所以，同样的钱，别人理财拿到的钱比你返还的保费多，保障还比你全，这个世界有时候就是这么气人~
但是，如果你实在钱多又懒，怕将来存不下钱，也不纠结缺失的保障，那守护百分百其实也不是不可以，因为总会有人杠——
要是有一年收益达不到3.6%呢？
要是存不下来这5000多呢？
所以，阿哲建议土豪至少十份起跳，没钱的也要把裤头带勒紧去买，买一份幸福一辈子，全家买幸福三代人，答应我，排着队拉着手交费走起~
03
返还VS非返还，
该怎么选？
阿哲还漏了一种情况没说，就是万一满期之前发生了重疾/身故，赔付过后合同就终止了，也就没有什么返还的事了。
所以，相比同样保额的消费型重疾险，守护百分百前期需要投入的保费更高，例如同样赔付50万，赔付时别人买保险可能只投入了8200-24600元，而自己可能需要投入13562-406860元，一旦满期前出险，保险的杠杆作用其实就是被稀释了。
阿哲一直说返还型产品不好，其实就是既有保障又理财的返还型产品，最后可能两边都不讨好，保障有缺陷，收益也并不比理财高，倒不如把保障和理财拆开，保障就认认真真做保障，想要收益就去理财。
什么都想解决，最后可能什么都解决不好，这就是为什么目前很多互联网产品都不做返还型，即使有返还功能，阿哲也不建议加的原因。
04
新产品，
可以打多少分？
客观来说，守护百分百至少比原先平安的产品要好，平安福终身寿险附加提前给付重疾，已交保费越来越多，越往后出险杠杆比越低，对年纪大出险的人来说非常不划算。
举个例子，30岁买50万保额平安福，30年交，每年保费13600元。
交到最后，总保费40万多，保额也才50万，加上通货膨胀，未来的50万肯定没有现在的50万值钱，所以这笔帐越算越扎心。
而守护百分百满期返还之后，重疾和身故的保障还有，以开头的例子，30岁男性设定70岁返还，保额50万，那么71岁出险最划算，因为70岁拿到返还的40.7万保费后，重疾/身故还有50万的赔付，所以对比平安福，守护百分百可以说至少弥补了老年出险的杠杆。
所以越看守护百分百越有意思，作为新产品，保费对比平安福不会有断崖式下降，很好地稳住买过平安福的老客户~同时也改了一些一直被人诟病的地方，如老年出险杠杆比。平安福也一路升级，哪里被怼改哪里，这个努力向客户利益靠的方向，其实没有太大问题。
写在最后
然而，尽管横向比较过得去，但纵向和其他保险公司的产品比，还是有差距的。
对于这类返还型产品，保障和理财单独拆开完全可以作为很好的替代方案，这样保障充足全面没有缺失，收益甚至比返还高得多。
另外还有一个很容易被忽略的点，就是对健康告知有意无意的忽视，因为没有像线上产品那样的智能核保，最近有个客户就说，自己有好几次空腹血糖大于7.1mmol/L，但代理人却误导说可以买XX福，没有问题，阿哲一脸懵，这得给以后留下多大的理赔BUG？
所以如果非要买，大家记得必须逐字逐句看好健康告知。
最后，在被返还型保险死死抓住心理时，动动手指算算帐，很多事情就明了了。
对绝大多数家庭来说，非返还型必须、肯定、一定是首选。
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