每年最高省30%
我前两天惹祸了，有点自责……
宅家期间我给好友推荐了一个五六岁小朋友玩的平衡车（没有脚踏的自行车），结果车收到第一天，她家的娃骑车就摔了一下，右臂骨折，去医院花了几千块钱。
我自责原因有二：一是推荐了惹祸的车，二是忘了提前让她给孩子准备个意外险。
养娃后才知道，孩子有多让人不省心。光是安全问题，就有操不完的心：担心孩子自己受伤、担心孩子把别人弄伤、就连疫苗都要担心。
怎么办？我也没有其他好办法，只能推荐给孩子买意外险了，至少能让父母钱包少受点打击。 儿童意外险听起来简单，实际有很多理解和认知上的误区，今天我就和大家好好聊聊儿童面临的意外风险有哪些，以及如何正确地配置意外险。
01少儿意外险有什么用？
意外险主要是用来赔偿意外伤残、意外身故的。
为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。
假设给孩子买了一份50万保额的意外险：
如果发生意外身故，就会50万全额赔偿。
如果发生意外伤残，则要对照着伤残等级表，按比例赔偿。从一级到十级，赔偿比例也越来越低。
如果是意外导致的一级伤残（比如高位截瘫），则获得100%的赔偿，也就是50万；如果是五级伤残（比如单边截肢），那么就只赔偿60%，也就是30万。
所以，意外险的保额如果买得太低，是没有意义的。上面提到的意外身故、意外伤残，都是一次性给付。
需要提醒大家的是，上面是指身故赔付，对重疾险是不受影响的，就算给孩子多家公司购买了100万保额的重疾险，符合理赔条件，也是可以获得100万理赔的。
儿童意外险可以重点关注意外医疗，因为意外身故存在赔付限额，而且绝大部分意外都不会身故，所以意外医疗就非常重要，如果预算足够，建议大家重点关注：意外医疗保额、报销比例、免赔额。
02三款实用又省心的少儿意外险
按照惯例，先上图。
推荐的三款产品，分别是“平安少儿综合意外险”、支付宝上的“萌宝保少儿综合意外险”和微信上的“护身福少儿意外险”。
首先说说平安少儿意外险。
这款产品的优势在于两点：
第一是价格便宜。
同样保额的情况下，它的价格要便宜10-30%，差别非常明显。
第二是10岁以下也能买到50万保额（另外两款只能买20万）。
对于宝宝在10岁以下的宝妈，可以优先挑选这一款。
平安这款产品简简单单，应该说该有的都有了，没有太多花哨噱头（比如住院津贴、接种疫苗失效等）。
至于它的意外医疗只有2万保额，这个我倒不认为有什么影响。毕竟在买意外险之前，要先给宝宝买好百万医疗险。 这2万的意外医疗保额，正好可以抵扣百万医疗的“免赔额”，足够了。因为医疗险不能重复报销，再多也没有意义。
再说支付宝的萌宝保少儿综合意外险。
在三款产品中，它是相对中庸的配置。
不过在与微信的护身福相比之下，萌宝保具有明显的价格优势，能提供最高6万的住院医疗保额，和最高90元/日的住院津贴，也算是非常高的性价比。 萌宝保还有个比较特别的地方，它提供最高10万额度的“未成年人责任”。如果因为孩子的“过失”（非故意），造成第三者人身伤亡或财产损失，可以承担经济赔偿。
美中不足的是，萌宝保对10岁以下宝宝，限制最高20万的投保保额，如果孩子超过10岁了，那就可以买买买了。
最后聊聊微信的护身福少儿综合意外险。
这是一款堪称豪华的意外险产品，别的产品有的没有的，它基本上都有了。
比如对于12岁以上的受保人，提供最高10万的意外医疗额度；再比如，它提供接种疫苗失效/伤残/身故的保障（萌宝保也有保障）。
护身福还有个很特别的保障：对于6岁以上的受保人，提供10万的“监护人责任”保额。这个同样是小孩子过失导致第三者伤亡或财产损失能提供赔偿责任，其中因为仲裁、诉讼导致的法律费用，也可以获得赔偿。
当然了，这么豪华的产品，价格上也不免豪华了些。护身福是有“基础版”的，但就变成和平安少儿综合意外险几乎一致的保障了。
同样价格也没有平安的有优势，再加上11岁以下的孩子都只能选择20万的保额，可以不做考虑。
03少儿意外险什么时候买
孩子的保险，越早买越好。
一般的保险产品，都要求新生儿出生后满30天，或者45天，才可以投保。在这个之后随时都可以。同时意外险对健康状况几乎没有要求，不论孩子出生后有没有疾病史，都不会影响。
如果孩子属于上房揭瓦下水摸鱼一刻不得安宁特别调皮的那种，意外的风险较大，可以考虑把意外险的保额买高一些。
上面提到的三份产品，加在一起最多有150万的保额，每年不过500块的费用。买它！ 儿童安全无小事，少儿意外险应是“刚需”！
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