每年最高省30%
终身寿险被误用得太多了，在上述三个场景中出现时，终身寿险都会抢占保费预算，导致家庭保障不足。
终身寿险的两面性
就收益性来看，好的终身寿险，复合年化收益率能做到3.5%左右。
长达30-40年的周期，复利做到3.5%，很不容易了。10万块钱，按2%-4%的复利增长，40年后最多能拿回46万。
这就是稳定复利的魔力，年金险也能做到这一点，但二者有很多不同。
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返还机制差异
年金险很灵活，可以年返、月返，应用的场景多，养老和传承都可以;
终身寿险只能一次性返还：身故或者退保，偏重于资产传承。
保障功能差异
年金险基本没有保障功能，核心功能就是储蓄收益率;
终身寿险兼顾保障性，可以同时解决保障和稳定收益两件事。
举个例子
某企业高管，在未来10年的家庭财产规划中，有10万元想做稳定性投资，他有两种选择：终身寿险或年金险。
购买年金险，年化收益率最多能做到4%，但投保前20年身故，只能拿回100%-130%的所交保费。
购买终身寿险，年化收益率能做到3.5%左右，但投保前20年身故，可以拿回160%-200%的所交保费。牺牲部分收益率，换取前期的保障。
但是，终身寿险不能代替年金险和定期寿险的功能，只适合作为资产配置中的一环。
沃保总结
家庭财产配置的基本原则，首要搭建资产防御体系，再做投资性分配。
终身寿险恰好处于防御和投资的交接处，两个功能都有。
选择收益率高的终身产品，再搭配高杠杆的定期寿险，是一种不错的资产配置办法，但要注意两点：
确保家庭保障体系已经充分完成，再考虑收益性投资;
终身寿险只是资产配置方式的一种，不能取代定期寿险和年金险。
