那寿险到底是个啥呢?
一、什么是寿险?
人寿保险:以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险 。
和所有保险业务一样,被保险人将风险转嫁给保险人,接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是,人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。
通俗点来说,寿险就是身价的体现,因为只有在生命OVER的时候,才能进行赔付。
二、寿险的分类
按保障期限,寿险主要分为:定期寿险、终身寿险。
不同寿险的作用不同、适用人群也不同。
1、定期寿险
在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,保险公司按照约定的保险金额给付保险金;
若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。
定寿的保障责任包括全残和身故。
身故:钱给受益人,按照法定继承顺序或指定受益人,失去经济支柱后有段缓冲的时间。
全残:钱给被保险人本人,就算暂时没收入,还能靠理赔金维持生活,用来支付护理照料费用。
定期寿险建议大家保到60岁。
因为60岁差不多就到退休的年龄,说白了,这时候在家庭中的角色有了转变,家庭支柱的接力棒已经交给了下一代。
而且,60岁房车贷还完,孩子成人,家里经济支柱基本完成交接,人生也就到了该享享清福的时候了。
所以,人老了之后按照家庭价值来讲,意义并不是很大,人就算突然走了,对家庭经济来讲也不会产生很大的影响。
定期优点:性价比最高,低保费,高保额;健康告知宽松,免责条款少;保障期限选择灵活。
适用人群:所有工薪阶层、普通家庭。
定期寿险杠杆率非常高,市场上100万保额的定期寿险,30岁男性每年仅需1000元左右;
女性只需几百块。无论家庭条件如何,都能承受的起。
2、终身寿险
不定期的死亡保险:保险合同订立后,被保险人无论何时死亡,保险人均应给付保险金。
保险公司对被保险人要终身承担保险责任,直至保险人死亡。
许多终身寿险保障责任只包含死亡,不包含残疾。
优点:保障期长,是一种很好的强制储蓄保险。
缺点:1)价格太贵,普通家庭无力承受;
2)缴费时间比较长,中途退保可能损失比较大,只能退现金价值。
适用人群:公司老总、企业高管等高净值人士。
终身寿险具有避税避债、遗产传承、理财增值的作用。通过终身寿险,大额赔付金可以给指定受益人,还能免缴遗产税
三、该选哪一种寿险?
保障时限是区分定期寿险与终身寿险的一项主要标志。
在其他条件相同的情况下,终身寿险的费率比定期寿险高。
只保到 60 岁的定期寿险,在保费上比终身寿险具有碾压式的优势,同样 100 万保额,最便宜的终身寿险可能保费都要 1、3 万,是定期寿险的 5 倍了。
1、终身寿险
终身寿险属于储蓄型险种,到期后不论生存或者死亡,被保险人都可以拿到保险金,但是每年缴纳的保费也很高昂。
终身寿险的保单具有现金价值,如果在投保期间需要用钱,可采取保单抵押借款或者是退保的方式来取回一部分资金。
不论生存或者死亡,被保险人都可拿到相应保险金。
终身寿险一般到生命表的终端年龄1 0 0 岁为止,百岁之前承担死亡保险责任,而被保险人满百岁之后,保险公司也需要按保险合同规定给付相应的生存保险金。
或按照保险合同约定一定年纪,比如65岁后,每年返还被保险人定额的生存年金。
2、定期寿险
定期寿险属于纯消费型的险种,低保费高保额,性价比最高,健康告知也更宽松。
定期寿险是世界上最早产生的寿险种类,回归了保险的本源。定期寿险只有保障功能,没有储蓄功能。
如果超过保障期限被保险人仍然生存,保险公司不承担保险责任,也不退还保险费。中途退保也不能拿回任何钱。
(1)定期寿险更适合于预算有限而家庭责任较重的人群,可以让我们在家庭责任最重大时期,以较低的保费获得最大的保障。
对于普通人来说,需要考虑的是寿险本身的保证功能,即为了防止家庭经济支柱身故后,家庭失去经济依靠,所以保至60岁就足矣。
因此,定期寿险是大部分普通家庭的最优选!
(2)终身寿险比较合适于有较强保费负担能力、有遗产规划需求的投保人。
对于公司老总、企业高管等高净值人士来说,需要考虑家庭财产的传承、移民资产的安排、避税避债需求。
终身寿险具有有储蓄性,能够产生现金价值。可以完全按照投保人的意愿分配,且受法律保护,免遗产税。
因此,终身寿险就比较适用于高净值人士!
一句话:
终身寿险除了贵,其他都很好;定期寿险则是最实用的寿险,能满足绝大部分普通人是需求。
那你是老百姓?还是高净值人群呢?