对此我只能说:
你的想象很丰满,但是现实却很骨感!便宜一时,越老越贵。
其实一年期重疾险所谓的“便宜”只是在年轻时,保费越老越贵。到了一定年纪,保费就会赶超长期重疾险,甚至可能昂贵到高攀不起。
而长期重疾险,按投保时的年纪保费固定不变。而且,在年轻赚钱能力强的阶段,把保费交完,老了享受保障就好。
随时可能涨价
一年期重疾险的条款中,有这样一句话:续保时,保险人有权调整本保险的保险费率。
也就是说,保险公司可以结合产品赔付的情况,对整体保费进行调整。说不定哪天保费就涨价了,不是没可能。
不保证续保
无论一年期的重疾险以多大的彩色宣传页,描述保证续保到99岁,都是不足可信的。
什么是保证续保,有基本定义的:
无再次健康审核:即通常所说的索赔后仍可以正常继续。
价格恒定:承诺的分档价格一直保持不变。
停售可续:即产品停销售了,只对新客户有影响,老客户仍可以投。
目前来看,多数保险公司的一年期重疾险,连第一点都做不到。更不要说第二、三条。
事实上,停售可续几乎没有保险公司愿意承诺。
所以无论销售页面上如何暗示可以续保 100 岁,我们还是要知道里面的风险,这种一年期的重疾险,如果产品停售,想续保就没办法续保了。
而如果被动转保,一是年龄大了会贵很多,二是身体条件如果变差,保险公司也不会要了。有可能变成「无险可保」。
停售风险
一年期重疾险也有停售风险,此时如果身体状况又出了些小问题,可能就再也买不到保险了。往后余生,面临裸奔。
哪些人适合购买?
说了这么多一年期重疾的不足,那它就一无是处了吗?
其实也不是,它比较适合刚毕业的、收入有限的小伙伴们,作为过渡期的保障,有一份短期保障总比裸奔好。
当然,如果你已投保长期/终身重疾险,搭配它也可以实现高保额 。
一旦不幸罹患重疾,可以拿到更高的赔付,用来补偿经济损失。
一年期重疾险虽然看似保费便宜,但是从长远的角度来看还是保障不全面。
它只能作为解燃眉之急,在特定时期快速提高保额用,但绝对不能作为长期的保险主力。
相比较而言,长期重疾保障稳定、确定,如果预算充足还是建议直接上长期重疾险。