每年最高省30%
加班能换来高薪么？并没有。有1/3的年轻人认为自己的薪资跟付出不成正比，他们只是被就被大环境裹挟要接受996，甚至007，长时间的加班熬夜，使90后每逢年度体检，就像走了一趟鬼门关。
浙江电视台在今年做过一个街头采访，有80%的90后表示不敢看自己的体检报告，原因很简单，这届年轻人的身体已经被压力拖垮了。
上海外服x第一财经做过一次调研，数据显示，近年来，上海白领的体检异常率持续攀升，2017年甚至达到了惊人的97.08%。
当前社会的职场竞争体系下，大家只论功劳，不论苦劳，为公司累垮了自己的身体，最终为后果埋单的只有自己和家人。
在这个大环境下，年轻人除了自爱，更应该做的，是用保险来给自己的人生兜底。保险是用来转移风险的金融工具，我不说保险有多少好，但至少利用好能在关键时刻发挥极大的作用，这是其他工具所不能替代的。
不过我发现很多年轻人看待保险的观念错得离谱。
年轻时是买保险的黄金时期，但是很多年轻人却认为自己还年轻，不急着做保险配置，想等自己老了、身体出问题了再买保险。
这个观点完全是错误的。保险要趁着年轻、健康买，原因有三：1. 年龄越大，风险越高，体现在保险的定价上，就是越早买越便宜，20岁跟30岁投保，同样的保障条件，价格可能差一倍。
2. 健康险有健康告知这一限制，要符合保险公司要求的健康情况，才能投保。如果等到被查出结节、高血压之类的异常，结果可能是除外、加费甚至被拒保。我之前有个同事，就是体检后看到报告显示有几处异常，觉得不对劲，要买保险了，后来告诉我，有个经纪人帮他问了好几家公司的重疾险，无一可承保，对这件事他一直耿耿于怀。
3. 风险的发生突如其来，如果可以算出自己这辈子不会生病，那完全没必要买保险，但正是因为无法计算，才需要未雨绸缪，趁早给自己做好保险兜底。
那年轻人该怎么配置保险？
站在科学配置的角度来讲，针对成年人的主要社会风险，有条件的情况下，人生建议必备“五个百万”。
“第一个百万——百万医疗险”。现在癌症、急性心梗等重大疾病的发病率在年轻群体里持续呈升高的趋势，年轻人首先要解决的，是“不敢病”、“看不起病”的大病风险问题，对应的需要配置的保障，就是百万医疗险。
百万医疗险是报销型的保险，保额上百万，看病花多少，报销多少。不管是一般疾病、意外医疗还是重疾住院，都能报销，而且报销不限社保、不限用药范围、不限治疗方式，包括《我不是药神》里的天价抗癌药也能报，非常实用。
不过面对大病风险，不可或缺的兜底保障还有重疾险。
即是人生需要的“第二个一百万——百万重疾险”
重疾险经常被忽略，但是尤为重要，不同于医疗险的报销性质，重疾险是给付型的保险，发生了符合约定的大病，直接赔一笔钱。
重疾险赔付的这笔费用，除了可以拿来支付术后护理、康复等费用，更重要的是可以用来弥补无法工作后造成的经济损失。
比如你因为生病无法工作1到2年，那重疾险赔付的费用，就可以补偿这一两年损失的收入。
跟重疾险的作用是互不冲突，还可以相互补充。
我举个例子，小明得了癌症，治疗共花费50万，这部分的治疗费，可以用百万医疗险报销，小明一分钱没花。而且由于小明还买了百万重疾险，一次性获赔100万现金，这笔钱可以用来补偿小明生病无法工作产生的经济损失，小明可以自由支配。
除疾病风险外，年轻人需要兜底的还有意外风险，即是人生需要的“第三个一百万——百万意外险”。
意外险人手一份，特别是爱作死的。只要是意外伤害，意外险都能进行赔付。通常意外险的保障责任分为两部分，一部分是意外身故/伤残责任，如果发生意外，不仅身故或者致残，赔偿一笔钱；一部分是意外医疗责任，因为意外导致的医疗费，意外险都可以给报销。
老读者知道，我有一次骑滑板车，为了避免一个吃瓜妹子，刹车太快把自己甩了出去，肩膀还打了钢板，住院了将近一个月。因为属于意外伤害，触发了我的意外险，最后治病的钱一分钱没花，还由于有住院津贴，反赚了两千，非常奇妙的体验。
但是意外险只保意外身故，不保因疾病导致的身故，比如猝死。真正想解决身后之忧，需要配置的是寿险。寿险是人生需要的“第四个一百万——百万人身保障”，经常被很多人忽略，但却是每一个有家庭责任的年轻人的必备。
寿险可以用来对抗年轻人英年早逝的风险，正值收入上升期的壮年人，除了考虑自身外，还需要为家人负责，比如如果你走了，家里谁来赚钱，谁来支付房贷，谁来赡养老人孩子。家庭经济责任的离去，势必会给家庭带来崩塌式的经济打击。而寿险赔付的这笔钱，就可以用来替英年早逝的自己，尽到未尽的家庭责任。
我曾经听过一个很动人的故事，美国有个普通家庭的孩子，在他3岁那年父亲去世了，从此母亲只好放弃全职主妇的生活，外出工作，但是他母亲赚取的收入很微薄，不足以供他上完大学，幸好是父亲在年轻时买了一份50万美元的人寿保险，靠着这笔钱，他才没有被迫辍学，顺利从大学毕业。他在分享这个故事的时候说，虽然父亲很早就走了，但是他依然感觉，父亲的关爱在陪伴他成长。这就是寿险的意义所在。
跟英年早逝的风险对立，这一代年轻人还有活太久的养老风险。随着生活的改善和医疗的进步，现在一线城市的老人预期寿命已经到80岁，现在还年轻的人，到了未来人均预期寿命起码会到90岁。活太久最大的风险就是，如何度过那没有收入的几十年，如果没有提前做好养老规划，晚年的生活可能会很凄凉。
日本是目前世界上最长寿的国家，2018年日本国内男女的人均寿命，分别为81.25岁和87.32岁。但是，日本有接近一半的老人没有退休养老，他们正在努力为自己的长寿买单，不惜做体力劳动，努力工作，跟年轻人竞争，只是为了能生存下去。
为了应对未来养老生活的不确定，年轻人还要提前做好养老保险的配置，即人生需要的“第五个一百万——百万养老保险”。商业养老保险，主要指的是年金险性质跟社会养老保险一样，早年缴费越多，越早规划，晚年的收益会越高，而且还可以防止年轻人剁手，起到强制储蓄的作用，我认为很赞。
