此前,我一般会推荐尊享e生或者好医保长期医疗,这两款产品承诺停售可以转投保险公司的其他医疗险。
但终归是不同的产品,条款可能发生变化,价格也会有差异。
随着新《健康险管理办法》的发布,也许这个窘境有了转机。
一、医疗险,保终身为什么这么难?
大家可能纳闷,重疾和医疗险都是健康险,重疾险可以保终身,为什么医疗险却没有保证续保终身的?
区别就在于给付条件。
重疾险是定额给付型产品,比如买了50万保额,得了肺癌,保险公司就赔50万。
无论是今年得,还是50年后得,都是50万,这个金额是确定的,因此保险公司可以准确地给重疾险定价。
而医疗险则不同。
医疗险属于费用补偿型产品,即俗称的报销型产品,花多少报多少,而究竟花多少呢?难以确定。
举个例子,同样是癌症,采用普通放化疗可能在10-20万,如果采用疗效更好的质子重离子疗法,则可能在30万起步。
未来更说不准,也许癌症会被攻克,但是治疗费用必定更高。
根据美世咨询发布的《2019年全球医疗趋势》显示,中国2019年的预计医疗通胀率在10.2%,远高于通货膨胀。
10.2%是什么样的概念呢?
如果医疗通胀一直是10.2%,今天50万能治好的病,意味着30年后要872万!
谁也无法预料到未来医疗费用的变化,经济学家不行、医学专家不行,保险公司的精算师同样不行。
再回到保证续保上来,根据《健康险管理办法》:
保证续保是指在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
一旦定好了价格,就不允许变动,续保30年,30年不准变,续保终身,终身不许变。
如果真的推出一款续保终身的产品,价格该如何定呢?
价格定低了,必将给自己带来巨大的亏损;定高了,市场上将毫无竞争力,谁会买呢?
所以我们目前能看到的,保证续保期限最长的也不过6年,如好医保长期医疗,平安e生保(续保版)。
那为什么说有了转机呢?
继续往下看。
二、新规实行,医疗险定价更灵活
本月12日,银保监会正式发布新修订的《健康险管理办法》。
现行的《健康险管理办法》于2006年颁布实施,13年来,我国健康保险市场已经发生了深刻变化,旧办法很难再适应时代需求了。
新的办法中多了这样一条:
保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整,并明确注明费率调整的触发条件。
长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则,触发条件应当客观且能普遍适用,并符合有关监管规定。
该条款意味着保险公司在后续的经营中,可以根据医疗水平发展、通货膨胀、疾病发生率改变等因素对长期医疗险保费进行调整,赋予了保险公司对长期医疗险的定价灵活性。
保险公司也就无需担心后期医疗通胀带来的巨大亏损,从而放心推出长期续保的医疗险了。
相信有人会问:如果保险公司漫天要价怎么办?今年500,明年1000,那谁受得了?!
正是因为考虑这一点,该办法还规定保险条款中需注明费率调整的条件,并需要符合监管规定。
不过呢,长期医疗险尚未上市,对应的监管政策亦是一片空白。
本着“先试行,后纠正”的态度,且看看保险公司将如何运用这一条例,各显神通吧。
未来成熟了,必将出台一系列监管政策,规范并合理化长期医疗险的定价。
写在最后
目前中国的健康险市场,重疾险一家独大,无论是保费还是保单量。
重疾险依据疾病种类和治疗手段作为赔付条件,很难长期匹配社会发展和医疗进步,由此导致的拒赔案例也不在少数。
随着健康险市场的发展,这个态势必将转变。
在未来,长期医疗险、长期护理险,收入损失险,将百花齐放,更加符合个性化的保障需求。
另外,新《健康险管理办法》首次纳入“健康管理”的有关规定,与国家的“健康中国2030规划纲要”相呼应。
保险只是最后的兜底,不治已病治未病,这才是保证国民健康的最高境界。
未来,仍可期。