一、不同保险责任的赔偿金,应该给谁?
身故责任的赔偿金给受益人,非身故责任的赔偿金给被保险人本人。
比如寿险、重疾险里的身故责任、意外险里的身故责任的赔偿金,都是给受益人,而重疾险里的重疾/轻症、意外险里的残疾/意外医疗、医疗险的赔偿金,都是给被保险人本人。
二、法定受益人和指定受益人
投保人在投保时,可以指定受益人,指定受益人需要经过被保险人同意,并且在实操中,大多数保险公司都只允许指定父母、配偶、子女为受益人。
指定受益人可以指定受益的顺序和份额,只有第一顺序的人都不在世的情况下,第二顺序的人才可能获得赔偿金。举个栗子,指定受益人和受益顺序如下:
母亲:收益顺序1,收益比例40%
妻子:收益顺序1,收益比例60%
儿子:收益顺序2,收益比例50%
女儿:收益顺序2,收益比例50%
上述例子如果被保险人身故获赔100万,那么由其母亲和妻子分别分配40万和60万;如果其妻子不在世但母亲仍健在,那么由其母亲获得全部赔偿金额100万;只有其母亲和妻子同时都不在世的情况下,才会轮到儿子和女儿按比例进行分配100万。
另外,如果投保时不指定受益人的,默认为法定受益人。
法定受益人按照《继承法》的继承顺序来领取,《继承法》第十条 遗产按照下列顺序继承:
第一顺序:配偶、子女、父母。
第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。
三、指定受益人有什么好处?
指定受益人除了可以避免理赔时的一些家庭纷争,还有以下优势。
1、理赔资料更少,速度更快
指定收益人,一般都是提交与保险责任相关的资料(如保险合同、被保人死亡证明、以及其他与保险事故性质、原因有关的材料)以及受益人本人的资料(如身份证明、银行卡)就可以了。
而法定受益人就比较麻烦,除了与保险责任相关的资料外,一般还需要提供受益人与被保人的关系证明。如果有个别受益人不在世了,也要提供其死亡证明。因为保险公司要根据在世的受益人的人数来分配赔偿金。
很明显两种情况所需资料的复杂程度不一样,保险公司的理赔打款速度肯定也有差别,毕竟打错钱是件大事,要确保无误。
2、避免被征收遗产税
目前遗产税还未正式出台。但由于法定受益人的赔偿金按《继承法》分配继承,所以赔偿金应该属于遗产。未来一旦遗产税实行,法定受益人所领得的赔偿金可能要打税。而指定受益人的赔偿金不属于遗产,是可以完整领到赔偿金的。(个人看法,具体以官方为准)