小额医疗险,到底能在孩子保障规划中起什么作用?给孩子买小额医疗险要注意什么?有什么好产品推荐?小编今天就跟各位宝爸宝妈唠唠这件事儿。
一、小额医疗险有什么用?什么时候该买?
提起医疗险,大家现在熟知的大多是百万医疗险,每年只要几百元保费,就能获得百万以上的报销额度,很多父母给自己和孩子都配置了百万医疗险。
但百万医疗险虽好,也有小缺点,比如绝大多数的百万医疗险都有1万元的免赔额,超出1万元的部分,才可以报销;
可是平时孩子都是些感冒咳嗽的小病,只花个小几百,就算住院躺个几天,顶多也就几千块。要达到1万元的理赔门槛,太难了!
这时,小额医疗险应运而生。
小额医疗险(也有些称为门诊险、万元护等等),本质是意外险,有意外+医疗的保障功能。
意外伤残、身故可赔,因意外或疾病导致的门诊、住院,都可以报销。
其中,住院医疗部分的保额比较低,一般只有1-5万元内,但是免赔额也低,很多甚至是0免赔额,刚好可以和百万医疗险1万元免赔额形成互补。
先找医保报销,剩下的1万元以内的就找小额医疗险保险,超出1万元的部分就找百万医疗险报销。
简单来说,小额医疗险,可以用来作为医保和百万医疗险的补充。如果孩子抵抗力比较弱,经常容易生小病,又或者调皮经常摔跤跌伤,就可以考虑配一个小额医疗险了。
二、挑选小额医疗险的购买原则
1、不限社保,报销范围广
小额医疗险的保障范围一般分为社保内、不限社保。
保障范围自然越广越好,尽量选择报销不限社保的,那些外购药、自费药也可以覆盖上了。
尽量转移高风险,永远是挑选保险产品的铁律。
2、报销比例高
一般医疗险的报销分为两种情况,经过社保报销之后剩余部分再给保险公司报销,另一种是不经过社保报销直接给保险公司直接按比例报销。
不限社保,经社保报销,剩余部分给保险公司100%报销,是最理想的状态。
如果不能两者兼具的话,首选不限社保,报销比例可以适当降低。
3、0免赔
优质的小额医疗险在疾病和意外医疗设0免赔;
如果存在免赔额甚至设置过高,意味着理赔门槛高,我们就要综合其他条件判断了,毕竟小额医疗险的优势就是实用,如果理赔标准太难达到,它也没有什么意义咯。
4、核保宽松
因为小额医疗险的赔付门槛低,理赔率更高,保险公司承受的风险并不小,所以它的健康要求反而会更严格。
小额医疗险的健康告知最严苛的一条,是对身体检查、治疗、住院、手术的问询,而且每款产品核查的时间可能都不一样,有3个月、1年、2年、3年、5年等。
战线拉得越长,意味着核保更加严格,健康有异常的人更难投保。
小额医疗险不止在首次投保核保,大部分产品在续保的时候还会进一步审核理赔历史、再次过一次健康告知。
所以,挑选一款核保宽松的小额医疗险非常有必要,不只是为了首次投保,也为了防止续保遭拒保、还要费心去找其他产品的风险发生。
5、续保
小额医疗险一般都是1年期产品,且都不保证续保、有停售风险,就算续保的时候也需要审核。
如果能够避免续保重新过健康告知、不计较理赔历史,这款产品就算特别人性化了。
但我们也不用硬是抓着续保这点不放,毕竟小额医疗险市面上产品那么多,另找一款不是难事,但要注意要提前下单,等待期毕竟有90天,也不算短了,保障尽量不要留有空档期。
三、热销小额医疗险产品测评
市面小额医疗险那么多,保险代理人各说各的好,到底哪款产品适合咱家宝宝呢?小编搜罗了市面上热销的几款小额医疗险,给大家分析分析。
保障全面:安联住院宝,不限社保,社保内外的医疗费都可以按比例报销;
极致性价比:安联住院宝的计划一(基础版),6岁以上儿童的保费可以说是极限地板价;
续保条件好:安联住院宝,不会因为之前理赔过就限制用户续保;
健告宽松:安心保、少儿门诊暖宝保,健康告知仅限制近3个月有住院记录的情况;
免赔额低:安联住院宝,免赔额为0;少儿门诊暖宝保,住院免赔额为0;安心保也不错,免赔额100元;
报销比例高:少儿门诊暖宝保、国寿住院万元护、泰康住院保2019,疾病住院费用社保报销后剩余部分100%报销,少儿门诊暖宝保还有疾病门诊5000保额,看病加住院一条龙服务~
小编具体剖析这几款产品的优缺点。
1、安联住院宝:
安联住院宝最大的优势是不限社保报销。
很多外购药、自费药价格昂贵,如果没得报销的话,真的是割肉的疼。虽然它的报销比例只有80%或60%,但极有可能是那个自掏腰包最少的那个~
安联住院宝有两个计划分别是基础版和加强版,主要体现在保额不同,其他条件不变。
小编比较推荐基本版,对6岁以上的少儿用户非常友好,保费直接摩擦地板。
其次,安联住院宝续保条件比较宽松,即便之前有理赔过也不会影响续保,只要首次投保如实告知就可以续保;
只是续保之后,以前理赔过的疾病不再纳入保障范围。不过相比之下,还是比其他产品的续保条件好很多啦。
2、安心保:
太平洋保险的安心保,没有区分投被保人有无社保,都是统一标准报销,适合没有社保的人,不用担心因为没有社保而被降低赔付比例。
而且保费也很能打了。虽然意外身故/伤残的责任放轻了,但小额医疗险本来就是侧重医疗费用的报销。想要意外方面有高赔付的话,直接买个小蜜蜂意外险好了。
3、少儿门诊暖宝保:
保障范围比较全,覆盖疾病住院、疾病门诊、意外等,比其他的产品多了门诊报销这一项目,而且在社保报销之后是100%报销,虽然保费高了一点,但也算物有所值。
疾病住院1万保额、疾病门诊5000保额、意外医疗1万保额、意外身故/伤残20万,可以说是面面俱到、保额设置也比较充足。
核保比较宽松,投保门槛低。
这款产品比较适合0-6岁的宝宝,这个年龄段的孩子免疫力比较低,发烧感冒是家常便饭,门诊报销就派上用场了,门诊的等待期还特地缩短了,只有30天,宝宝们可以尽快躲进保护伞里。
4、国寿住院万元护(经典款):
基本保障中规中矩,比较突出的优势是没有社保的话,保险公司也可以报销70%的医疗费用,意外医疗报销比例更高,同样适合没有社保的人。
保费也还可以接受。
但有两个小缺陷,一个是健康告知比较严格,问询3年内是否有住院记录、5年内是否有体检异常、是否有治疗;
另一个,就是免赔额相对较高,超过500元才能报销。
当然500元咱们也能接受,追求报销比例高的宝妈可以考虑。
5、泰康住院保2019:
有基础版和加强版,仅保额不同,如果已经有百万医疗险了,那么小编建议基础版的就可以了。
这款产品报销比例比国寿住院万元护更高,无社保也可以报销80%。
意外医疗的保额比其他产品高,上限多出20%,适合活蹦乱跳、容易磕磕碰碰的“熊孩子”。
但短板还是出现在免赔额上。疾病住院医疗500元免赔额,连意外医疗也有100元免赔额,报销门槛高。
健康告知关于2年内的健康问询比较容易触碰。
4岁以上、暂时没有社保的孩子,可以考虑这款,报销比例比较高,这个年龄段的保费也比较便宜。
四、总结
小编经常说,没有最完美的产品,只有最适合的产品。
产品的优势是不是正满足你期待的要求,它的短板你是不是可以轻易避开或者完全可以接受,这时候,它就是你最适合的产品。
虽然小额医疗险便宜、实用,但小编还是要提醒一句:一两万的医疗费,其实大多数家庭都可以承担。相比之下,大病才是对一个家庭最致命的打击。
配置保险,应该首先把影响最大的风险先解决,所以,一定要给孩子配置好重疾险、医疗险以后,再去考虑配置意外险、小额医疗险作为补充。否则就是本末倒置,捡了芝麻丢西瓜了。