身故返现金价值的消费型重疾险,你是不是觉得不划算?

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沃保网
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2019-09-28
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很多人都知道带身故责任的重疾险一旦被保人发生身故,可以返还保费或保额。但有一部分重疾险,身故只会赔付现金价值!这时很多人觉得不划算,真这样吗?

有些人认为直接买消费型重疾险要更划算,因为消费型重疾险有现金价值,保险期间内身故能拿到现金价值,跟返还保费是差不多的,但保费要便宜不少。但也有人觉得不划算,以下小沃就详细说明一下。

一、先来了解一下现金价值

这是消费型重疾实现“返还”的关键。现金价值也叫退保金,指退保时能从保险公司拿回的钱。在长期保单中,缴费期限通常小于保障期限,所以保单下会累积不少责任准备金,用来支付后期保费,这些准备金就是现金价值。

现金价值不是固定的,会随时间而变化。只有长期的保险才有现金价值,一年期的没有。现金价值最高会超过累积缴纳保费,最低也会低至零。

消费型重疾险

二、被保人身故后,现金价值怎么处理?

首先,如果购买的重疾险附加了身故保障,那么被保人身故后,保单的现金价值会降为0,赔偿受益人身故保险金后保险合同自动终止。不过这涉及到划不划算的问题。

如果投被保人不是一个人,在被保人身故后,投保人可以直接申请退保,保险公司必须返还投保人相应的现金价值。

如果原投保人身故,可以由原投保人继承人申请保全变更投保人,再由新投保人退保即可,但不是那么容易了。

所以说无论如何,只要是被保险人身故,都是可以拿到现金价值的。也建议投保时被保人与投保人就不要是同一个人。

消费型重疾险

三、身故返还现金价值是否不划算?

许多人,总是打不开“保险返还”的心结,总觉得没出险,钱就白花了。小沃之所以一直推荐消费型产品,是因为其价格十分便宜,能用较低价格买到充足的保额,保障作用更加明显。

不仅如此,在某些特殊的情况下,消费型重疾险也能实现少量的“返还”。

比如我们可以择机退保实现返还:

1、1年期消费型重疾险

说到现金价值,1年期的重疾险就要排除在外。因为1年期保险都是交1年保1年,并不存在当期为后期多交保费的情况,自然累积不出来现金价值,也就无法“返还”。这里需要额外强调一点,消费型重疾险≠1年期重疾险,很多用户老是搞不清这一点。小沃说过多次,消费型产品既可以是1年期的,比如微医保·重疾险,也可以是终身的,比如康惠保旗舰版、达尔文1号。

2、定期保障的消费型重疾险

定期保障的消费型重疾险中,以保至70岁最为常见。

按照精算原理,保至70岁的重疾险,保单的现金价值会先增后减,70岁时归零。如果到期没有出险,保费就消耗掉了,同样没有办法返还。

70岁前退保倒是能够拿回一部分现金价值,但小沃不建议你这么做,保至70岁现金价值本来就没多少,退保还把自己暴露在风险之中,就得不偿失了。

3、终身保障的消费型重疾险

保终身的消费型重疾险,保单的现金价值也是先增后减,到106岁时才会归零。现金价值在某些时刻会超过所交保费,择机退保的话,确实能在一定程度上达到“返还”的效果。

那什么时候退保最好呢?

小沃认为,中国人的平均寿命为76岁,是个比较合适的分割点。

76岁之前不建议退保,这个阶段年纪不算特别大,也是疾病的高发期,主动退保,就会将自己暴露在风险之中,得不偿失。

76岁之后,保单现金价值仍然不少,如果希望能有一笔钱改善生活,可以考虑退保。

不过相比保额,现金价值的数额要少很多,如果不是很缺钱的话,还是不建议大家退保,毕竟保障才是最重要的。

四、重点推一款消费型重疾险

产品名:复星联合康乐一生C款

康乐一生C款是复星联合健康保险推出的产品,保障80种重疾+35种轻症,轻症最高可赔付3次,双双豁免更安心,支持智能核保,一分钟高效得结论。具体保障详情如下介绍:

1、保障疾病种类多

涵盖80种重疾保障,覆盖高发病率的重症保额最高为50万,如癌症、急性心肌梗塞……扩充轻症疾病保障35种,可赔付3次,保额为基本保额的30%;

消费型重疾险

2、贴心豁免保障

罹患轻症,免收后续保费,但可继续享受重疾保障。除被保人享受轻症豁免之外,投保人出现轻症/重疾/身故/失能这四种情况,免收被保人后续保费,适合为家庭成员(配偶、子女、父母)投保,享受最全豁免保障。

3、缴费灵活,保障期限可自选

保障期限可选至70岁、80岁或终身,交费年限5年、15年、20年、30年。投保后即可免费加入复星联合“健康星”会员俱乐部,专享健康服务等持续升级的礼宾待遇。

五、沃保小结

消费型重疾的现金价值并没想象的那么低,甚至能在一定程度上实现“返还”的效果,还是挺划算的。

当然,小沃推荐消费型保险,不是因为它“返还”的这一点钱,而是它可以用较低保费撬动足够的保额,让保险回归保障。

所以,即使消费型产品能够退保拿回现价,小沃还是建议大家不要轻易这么做,毕竟保障才是最重要的。不过,如果保障期内被保人身故后,也不要忘了拿回现金价值,这也是一笔不少的钱。

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