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一、重疾险是什么？
重疾险全称-重大疾病保险，是被保险人确诊合同中约定的重大疾病并达到约定的状态，保险公司就一次性赔付保额。
二、重疾险的起源
它于1983年诞生于南非，是由一个叫做马里优斯巴纳德的外科医生首先提出的创意，他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。
马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。
为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
这项创意在保险业界引起轰动，因为在重疾险诞生之前，人们认为所谓的人寿保险只有在死亡之后才会得到赔付，是保险人（保险公司）对死者家属的一种补偿，但是重疾险的发明把寿险从“为了家人”而购买这个概念一下子转变成了“为了家人也为了自己”这个两全其美的解决方案。
在此后的日子里，重疾险迅速在全世界推广开来，先后被引入英国，加拿大，澳洲东南亚等地区。
中国也于1995年引入重疾险，但是比前述国家还是晚了十年左右。在此后的发展过程中不断壮大，保障功能也日趋完善。
三、重疾险的意义和作用
通过故事我们可以知道，医生是意识到病人手术后还需要足够的经济支持才能活下去而发明的，所以，重疾险不是医疗险，它的功能其实是对病人术后康复治疗的费用和因疾病导致的收入损失的补偿。
随着科学技术发展，医疗水平提高，重疾的5年生存率在逐年提高。但在这5年的康复期中，除了医疗费用，还需要一大笔康复费用，包括营养品、护工、理疗等，而这些是不属于医疗险的报销范围的，因此这几年期间所花费的治病养病费用需要重疾保额来补偿。
完全康复后，可以继续工作和创造财富了，但5年的时间，除了年龄在增长，工作技能、经验、人脉都在下降，所以说重疾险不仅是疾病险，更是工作收入损失险，5年康复期间收入上的损失也需要重疾保额来覆盖。
作用总结起来就是两点：
1、医疗费用开支：用作被保险人的疾病治疗与康复所花费的高额费用；
2、收入损失补偿：为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境，即弥补患者治疗期间的收入损失，一般建议重疾保额买到被保险人3-5年收入总和。
四、重疾险的分类
讲分类之前我们先明确一下什么是保单的现金价值：
简单说就是退保你能拿回的钱，翻开保险合同会有专门一页列明对应保单年度的现金价值~
1、定期消费型重疾险
纯重疾保险，保障期间灵活，可以选择保障到30/60/70岁/80岁，保障期间内患病，保险公司会赔付保额，没有患病，合同结束，保费也不会退还。
特点：责任简单实用，去除冗杂，回归保险本质，体现了重疾险的高杠杆作用。适合刚工作的人，普通工薪家庭，需要提高保额的小伙伴。
这类产品细分起来，还可以分为两种，在保障期内身故，赔已交保费/现价和赔付保额两种。
赔付已交保费/现价的产品例如——康乐一生C。30岁男性，50万保额，保到70岁，交30年，一年保费3845。
现金价值就像过山车一样：先增加后减少，到期后降为0。
赔付保额的产品例如——备哆分1号（保到70周岁）。
如果在70岁之前，发生重疾或身故都可以赔付保额，可以补充一部分的寿险的责任，但是注意重疾和身故只是二赔一，发生了重疾赔付以后，保单的现金价值为0 ，身故没有赔付。
2、定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾，保险公司赔付保额。在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病，没病返本的心理，但是实际上对于保险公司来说，只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本，但是可以拿多交的保费来投资，保单到期后，把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险，用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
3、终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应，保障期限不是固定的，保险公司需要保到你挂。
生病了，保险公司赔钱；没生病挂了，一般赔已交保费或者保单当时的现金价值，对于大部分人来说，这都是四五十年以后的事情，考虑通货膨胀，所以不管是退还现价还是已交的保费，其实都没有很多，这类保险就是看重的就是纯重疾的保障，而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身，又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们，可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
4、终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型，所谓标准就标准在身故的保障上，标准型的重疾险身故是赔付保额的，注意这里是保额，而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险，在都没有发生重疾赔付的情况下挂了，终身标准型的是赔付给50万，而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值（此处以具体的保险产品为准）。
也就是说，终身标准型的重疾险的赔付概率是100%，只是什么时候可以拿到这笔钱，所以这类产品的费率也会比消费型的高~
以下为康乐一生2019的现金价值演示：
30岁男性，50万保额，保终身，交30年，一年保费7600
5、终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型，一般的产品设计形态是标准的终身重疾，附加提前给付的两全险。（也有的主险是两全，附加提前给付的重疾，这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。）
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字，在没有发生赔付的情况下，以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同，多收你一点钱，保险公司拿去投资，投资来的钱，自己留下些，再拿出点来，到该返还给你的年龄，看看是否符合没有理赔的条件，符合呢就返还给你；不符合，不好意思，保险公司就要都留下啦。
所以，一般不建议附加两全，自己留在手里灵活又方便，如果是40多岁，觉得离返还的时间也米有很久了，就是想分散下投资风险，也可以考虑~
五、最后
重疾险的种类那么多，我们如何来挑选，事实上每个人的情况不同（每个人的观念、预算、体况不同），适合的重疾险产品也不同。
如果大家对于重疾险有什么不懂的地方，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
