现在都在说消费升级,我自己反而是一直勤俭过日子,身边的那些宝妈,也是如此。如果说什么升级了,就是保险的意识。先科普一下,投保人、保险人、被保险人三个概念。
举个例子,老王给自己的孩子小王,买了一份平安的意外险。
老王就是投保人,小王就是被保险人,平安公司就是保险人。
每个现代家庭,对保险有4类基本刚需品种,分别是意外险、重疾险、医疗险、定期寿险。
一、首先,我们先讲下怎么选保险?
关键是找适合家庭需求的,最好是条款简单清晰的消费型保险。
这两年网络保险兴起,产品比传统渠道的性价比高很多。
对于熊孩子,需要保障的是大病、意外伤害、意外医疗带来的风险。对应需要的保险:儿童消费型重疾险+意外险+医疗险。
另外,社保中的医保是基础的保障,也是每个人,包括宝宝需要配齐的。
下面针对每个险种,说说我认为目前最划算的是哪些。
1、消费型重疾险
我一直认为,家庭破产不可怕,只要人健康,还有创造财富的可能性;可一旦患重病,比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等,就是从根上掐断了收入来源。
面对巨额医疗支出,就算是中产家庭,也经不起折腾。
重疾险就在这时雪中送炭了,它主要作用是收入补偿,只要确诊患了重病,保险公司马上赔一笔钱。挑选重疾险也是有技巧的,建议看保额、保障责任和保费。
孩子的重疾险,保障到她20岁、30岁就行,其他时候,并不建议买一份终身型重疾险,因为考虑通货膨胀。
哪怕现在买了50万的保额,过了20年之后,50万已经不值钱,已经覆盖不了那时候的一笔医药费,何必要买终身的呢?
给孩子买的长期险,比如重疾险,保障到孩子成年后能够生活独立就行。
孩子独立工作以后,有了收入,而且保险市场到时候也会有其他更有竞争力的新产品出现,让孩子为自己负责,自己独立去配置剩下人生阶段的保险,自己的人生自己来独立思考。
高性价比的是阳光健康随e保,我给宝宝买了保障20年,前三年每年保额增加一倍,一年180元。
这个去阳光保险官网就可以看到。
2、意外险
意外险主要针对生活中的意外风险,像摔伤、骨折、交通意外等。它保费便宜,一年几十到几百块钱不等,能有几十上百万的保障,性价比很高。
如何挑选意外险呢?
主要看意外医疗保额、医疗费用报销比例和保费这3点。
我给宝宝买了小米意外保,这是小米和保险公司合作出品的,需要在小米保险公众号购买。
意外险保障责任都很清晰,意外医疗的保额足够,医保范围内都报销100%,保费都在150-170之间。
3、医疗险
医疗险是社保的补充,主要作用是报销医疗费用。它和重疾险有点区别,重疾险是提前给付型,只要确诊就给钱,获得赔偿的意义除了治病,还包括缓解后续生活的经济困难,但只赔偿合同条款中那些大病。
医疗险是报销型,也就是你花多少事后来报销,没有疾病限制,是真正用来解决医疗问题的保险。
医疗险的选择,看保障责任、赔付范围和赔付比例这三个指标。
保费上看,众安的最便宜。目前我给宝宝买的是尊享e生,去支付宝上购买就行。
这三种加起来,每年的保费不会超过700块,保障累计近200万,保障的杠杆很大。
二、对于收入较低,或者目前现金流吃紧的家庭,可以用学平险代替重疾险,可以是医保,意外险,学平险的配置。
学平险:学生平安保险,是专门针对孩子的低保费的特殊保险,里面包含意外伤害、意外伤害医疗和住院医疗保障,有效期一年,是事后凭住院票据报销的产品,一年费用在几十元到百元上下。
虽然保费低,但是有保障不足的缺点,比如某款学平险,意外伤害的保额是5万,意外伤害医疗保额2万,住院医疗保额2万。
各家保险公司的学平险都差不多,自己挑着比较一下就可以了。不过,小编建议如果经济还过得去,学平险和重疾险分开投保比较全面。