一、美式分红
要理解分红险,首先要知道分红险的类别。大家都知道友邦前身是美国公司,之前主要作美式分红。保诚是英国公司,一直以来做英式分红。英式分红中股票投资比重较美式较大,所以回报比美式高。但是因为股票市场的不稳定性,英式分红履行比例较美式分红波动大。但是履行比例高并不意味着这款分红产品好。
举个例子:
A许诺客户1000美金分红,客户到手800美金,履行比例80%
B许诺客户500美金分红,客户到手500美金,履行比例50%
所以,对客户来说,总要的是实际到手的回报。
前段时间客户界很火的一张履行比例的图,保诚的履行比例在70%左右甚至更低,友邦基本都在100%。大家看了以上分析应该可以理解了,保诚是英式分红,友邦是美式分红,产品结构本身不一样,是不能对比履行比例的。实际到手回报才是参考标准。
列举几款美式分红产品:友邦的裕满人生2,友邦爱无忧长享计划、友邦爱无忧
英式分红产品:友邦充裕未来3、保诚隽升、保诚理想人生等
看到这里,大家会问,充裕未来和隽升都是英式分红啊,你刚讲这么多好像没用? 不是这样的!这就到了第二步对比。
二、产品许诺分红
产品许诺分红即我们在计划书上、合同上看到的年分红数据。
从20年中期来看,充裕未来3高于隽升II,长期来看,隽升II回报高于充裕未来3。两个产品在预期上不相上下。
️但是许诺分红并不“靠谱”,履行比例、公司情况等都会影响最终到客户手上的分红。怎么看分红靠不靠谱,这就需要去了解公司的历史情况。
三、产品历史分红
分别介绍一下两款产品。充裕未来是友邦在2015年首度尝试的英式分红产品,之前一直在做美式分红。2015年充裕未来股票占比55%-75%,2016年产品更新投资比例,推出充裕未来2,股票占比50%-70%,2018年再度更新,推出充裕未来3,股票比例再减少,占比40%-70%。
3年之内升级3次,说明充裕未来还是一直在调试产品投资结构。
保诚自成立一直是英式分红。2010年隽升推出,股票比例稳定在60%,2018年产品功能增加,推出隽升II,但是投资比例没有变,股票依旧占比60%。
另外,香港保监会规定香港保险公司要在官网上公开历史分红数据。大家如果能在官网查得到就是有履行记录,查不到历史分红就是履行不了许诺分红,通常需要下架或更新产品。
所以可以证实下面一段话:
在英式保单的投资中,充裕未来风险更高,因为股票比例重,履行比例波动较保诚大。在英式保单的竞争中,保诚拥有100多年分红寿险历史,投资方面较稳定。
友邦的美式保单经营很不错,但作为英式保单的新星,友邦还需要有稳定的表现来给客户更多信心。
四、
这一点就针对性比较强了,虽然保诚在分红方面表现比较好。但是在功能方面友邦设计也是很人性化的:
可更改受保人选项,不过这个功能保诚也在5月底出啦
供款期可以选择5或10年;保诚可以选择3、5、8、12年
最后,各位可以针对自己比较注重的方面来选择分红险。