有了医疗险，重疾险有必要再买吗？

无论大人、小孩还是老人，如果能过健康告知，经济条件又允许，小编强烈建议都买上。

但还是有朋友会疑惑：我已经买了重疾险，还需要再买医疗险吗？医保、商业医疗险都有了，那重疾险是不是就没必要买了？

答案是：都需要！

因为重疾险、医疗险虽然都有自己不可替代的作用，但有些问题，它们单个是解决不了的。

一、医疗险有什么不足？

1、治疗费用之外的风险，医疗险无法转移。

2、并非所有的治疗费，医疗险都能转移。

3、不幸癌症，医疗险需要自己先筹钱治病。

4、无绝对续保保障，无法保障长期风险。

二、重疾险有什么不足？

1、只保障特定大病，意外事故和普通小病赔不了。

2、除癌症确诊即赔外，其他大病须满足合同约定的理赔条件，才能赔。

3、在一家公司买最高保额有限制，而多家投保，保费又可能hold不住。

三、为什么医疗险不能替代重疾险？

重疾险：

本质上是弥补因重病所导致的家庭收入损失，这个损失包括治疗费用、康复费用、误工费用、营养费用等。

它采用的是给付型，确诊合同约定疾病后（有的疾病得达到一定期限才能赔付），保险公司给付保额，不限制用途，你就是不治病拿着钱去炒股保险公司也不会管。

医疗险呢？

它的本质是搞定因疾病所产生的医疗费用，属于报销型，和我们平时出差到月底拿着发票找财务报销一个道理。

而且医疗险限制保额的用途，只能报销医疗费用（必须是社保范围内的费用），花了钱后拿着医院开的账单和病历资料，才能找保险公司报销，像上面提到的康复、误工、营养费等医疗险统统不管。

打个形象的比方让大家感受下：一场非常严重的车祸中，小A的双眼被车前玻璃扎伤，医生虽尽力挽救，但小A最终还是不幸双眼彻底失明。

小A买的医疗险只负担了他的医药手术费，如果它有重疾险，那么他不仅可以把治眼睛的医药费报了，余下的赔款还可以弥补营养费，误工费等，然后找一个盲人学校，重新学习谋求再就业。

四、不同险种保障不同

1、医疗险为什么必须要买？

医疗险，它和医保一样，属于报销型，保障范围内，花多少，报多少。

以当下热门的百万医疗险为例：

保额几百万；不限大病小病（不像重疾险，只管合同规定的特定大病，符合条件才能赔），也不限意外，只要住院就能赔；又不限社保，国产药、进口药都能报销。

即使普遍有1万免赔额，但像癌症这类大病，花费一般30万往上了，也不用担心赔不到。

关键是，百万医疗险还很便宜，30岁左右的人买，一年也就3、400块。

保障全面，缴费压力也小，看起来，有了医保和百万医疗险，确实没必要一年花几千甚至上万来买重疾险了。

但如前文所说，医疗险是有不足的。

2、医疗险易停售，无法作为长期保障

所有医疗险，无论是小额医疗险（保额在1-3万左右）、百万医疗险还是高端医疗险，都只保一年，一年期满，合同就自动终止，需要续保。

但能不能成功续上，主动权掌握在保险公司手里。

要是它们觉得上一年理赔率太高了，不仅没挣到钱，反而亏了不少钱，那它们完全是可以集体涨价（提高整体或某个群体的保费），甚至将产品下架的。

像小额医疗险、高端医疗险就出现过不少，一款产品卖着卖着，突然就停售了的问题。

这还是保险公司每年都会对续保的人重新进行健康审核的基础上。

也就是说，要是这个人一年内健康情况恶化了，或者理赔过，小额医疗险、高端医疗险就有权利不给他续。

不像百万医疗险那么宽容，不会因为被保人健康情况变化或曾经理赔过，而拒绝他再买。

所以，如果你不想遭遇哪天保障突然就没了，只能转投其他产品，不仅需要重新健康告知，还要重新算等待期。

关键是，很可能你会面临因为年龄大了、身体不行了，或以往理赔过，而被新产品“嫌弃”，导致买不了保险。

但重疾险不太容易碰到这些问题。

重疾险是长期险，一保就保个十几年、几十年，甚至终身，那只要你按期交钱，中途没有贸然退保，也没有出险，保障就一直在。

即使产品停售、个人身体状况发生变化，也不影响你之后的正常理赔。

而且，重疾险的保费在第一年投保时确定下来了，今后不会再变化。

比如你买了50万保额，保终身，缴费30年，第一年的保费是5000，那往后29年，你每年都只要交5000块就好了。

不像医疗险，价格会随被保人的年龄和发病率的提高而动态调整，即一年是一个价，一年会比一年贵。

相当于说，医疗险只能作为短期保障，而重疾险才是长期保障，长短结合，才能发挥最大的保障作用。

3、治疗费以外的费用医疗险无法解决

无论是大病还是小病，你得抽出时间治疗，对收入都会造成一定损失。

尤其是像癌症、脑中风、冠心病这类大病，治疗费用高，治疗周期还长，即使治愈了，后期仍需要一段不短的康复期。很多人因此1-5年无法工作，收入被迫中断。

要是本身收入高，比如年薪十几万、几十万，那会是一笔不小的损失。

但医疗险只管治疗费用，而且必须是合理且必要的医疗费用，即保险公司赔的钱不会超过实际的治疗费用。

而且，要是已经从其他渠道（社保、单位补充医疗等）获得过补偿，还得先扣掉这部分的钱，保险公司再赔剩下的。

也就是说，不在约定范围内的费用，医疗险是不给赔的，包括患病期间的收入损失、营养费、护工费以及后期的康复费等等，统统不给报销。

像平安e生保和尊享e生，条款都有提醒：即使病情需要，但治疗或药物不符合相关规定也是不能报销的。

比如，某被保险人想要使用某些尚未在大陆正式批准上市的药物，如果只有商业医疗险，那就报不了。

这时候，重疾险就能派上用场了。

它是一次性给钱的，买50万，就赔50万（如果不幸只是买了商业医疗险，那就要自己先掏钱去治疗，在缴费治疗后再拿发票去报销。）。

关键是重疾险的理赔金使用非常自由：保险公司不会限制你怎么花这笔钱，你拿去治病、买进口药也好，支付家庭开支（如小孩的学费、培训费）也行，甚至去国外看病、旅游散心都不成问题。

所以，即使有了保额充足的百万医疗险，也很有必要买重疾险：一个用来治病，一个用来弥补收入损失。

而且重疾的保额最好不要太低（至少30-50万），这样即使医疗险停售了，还有几十万作为托底，心才能不慌。