一、家庭基本情况
知晓家庭信息和保障需求是第一步:
1、家庭结构:一7月大的女娃,两位老人,全职太太24岁,先生上班族23岁,是家庭唯一收入来源,爷爷奶奶50岁,都挺健康;
2、经济情况:家庭月入12000,月支出11000,结余在1000以内,家中有部分储蓄,无贷款;
3、保费预算:预算有限,年支出4000元;
4、健康状况:都挺健康,无过往病史。
二、家庭风险分析
(一)风险有多大
1、此家庭的经济结构决定了风险一旦发生,后果严重。先生作为唯一收入来源,尽管年轻,身体健康,但风险不可控,一旦发生风险,比如大病、身故,一是收入来源断了;二是生活支出无法保障;三是后期康复费用、孩子教育费用、老人孝养费用无法解决。因此,对丈夫的保障成了家庭风险防范的重点。
2、小孩、太太、老人均有面临意外、疾病的风险,虽然对家庭造成的经济伤害较小,但也需要做一定的风险预防。
(二)家庭风险缺口是多少
家庭的风险缺口主要从家庭支出情况来看,生活费支出、教育费、孝养费,我从这三项来计算:
1、生活费:以3-5年计算,年支出132000元,需要配置40万-66万元;
2、教育费:现孩子7个月大,距大学毕业22年,每年花费5万,共计花费110万;
3、孝养费:假设每年给予1万,30年给予30万。
以上是对家庭的风险缺口做的预测,合计180万-206万。
由于预算有限,优先给先生配置重疾险、寿险、住院医疗险,然后给全家人配意外险,不能给全家人均配住院医疗险,所以仅单独给小孩配少儿白血病和住院医疗险。
为此,我做了做一份保障较全的方案。
三、保障方案
保障方案配置理由如下:
1、以先生为核心保障对象。若先生不幸离世,寿险可以赔付140万元,则至少在责任期间,包括教育费、孝养费可以保障;若先生不幸大病,重疾险可赔付40万元,保障家庭3-5年的生活支出和康复费用,所需治疗费用可由住院医疗险来报销,社保内100%报销;
2、考虑到孩子和家庭其他成员,单独为孩子配置了住院医疗险和少儿白血病保险,为全家人配置了意外险。但预算有限,不然可为孩子配少儿重疾险,为太太配重疾险,为老人配防癌险。
因此,不要再问推荐一款保险这种问题,先告知家庭基本情况为宜!