第一步
风险敞口=患有重大疾病所有花费的治疗费用+不能工作的收入补偿/维持想要生活状况的基本花销+后期疗养费
重疾医疗费+重疾康复期1年左右(1年年薪)+后期疗养费用(1年年薪)
举个例子:
重疾花费30万元:有医保,一般起付钱1200,70%报销,封顶线18万
1200+12万+5万4,要准备18万医疗费
每年年薪5万的人:18+5*2=28万,加上通货膨胀最好准备40万保额!
风险缺口=风险敞口-你的储蓄
例如:有7万储蓄,可以随时动用
那么风险缺口就是:40万-7万=33万
也就是需要33万的保额来弥补一场重大疾病所带来的经济损失!
第二步
在保额确定了之后,就要研究产品的保障内容、性价比!
在健康告知、核保条件都满足的情况下,请按如下图表中选择
保障期间:
市面多为保障到70周岁/保障终身的产品,每千元保额对应保费大约能贵了2-4元左右,在经济条件允许的情况下,不妨保至终身
缴费期间:
如果你是每个月收入固定的工薪阶层,那么不妨把缴费期间拉长,选最高的缴费期限,把缴费压力降低下来,每年可以有更多的钱来用于储蓄合理理财!
如果你每月的收入不固定,有时特别多,有时几乎没有,就可以把缴费年限拉
短,如趸交、10年交
等待期:
越短越好
重疾种类:
在保监会统一了25种重疾的种类后,已经包含了最高发的恶性肿瘤、、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等六种核心疾病。
所以重疾种类不是越多越好!而是在相同保费下疾病种类越多越好!
轻症:
轻症有发病率高、易治愈、治疗费用低、但是不治疗会由轻症转化成重疾。容易发生的8种轻症的治疗费用基本都在5万以下,只有听力严重受损、心脏瓣膜手术以及主动脉搭桥手术的花费在6万以上!
轻症的保障不用过分要求高保额,保障全面,保额够用即可,后续做补充保额时,可单独补充重疾保额!
轻症的赔付比例和赔付次数:
选择高比例,高次数
轻症豁免:
轻症豁免的保障是只要在等待期过后保障期间患有轻症,还在缴费期间内,重疾、轻症保费全部豁免!费率很低,若要保障轻症就一定要附加上轻症豁免!
保费返还:
我还是一直主张先保额,后理财,保额充足后可适当补充分红、返还型产品,保费返还型产品,除了土豪,还是不建议在保额没补充充足时先考虑此类产品,这样会过早的加大经济压力,导致保障不充足,抵御风险的能力并不强,保费花费却很高!
退保:
每款产品都有其对应的现金价值,只是消费型产品到后期现金价值为0,在保障期限没到,被保险人没有使用保险产品,而死亡,可以做相应退保处理,拿回对应的现金价值!
其他注意:
首次确诊还是首次患病,该条款影响后期赔付;
轻症重疾是否独立合同,等待期患病的处理方式;
免赔责任;
疾病终末期是否有提前给付;
是否患病有生存期要求,首先无要求的!