3步!选一款最适合自己的重疾险

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沃保网
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2019-05-10
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如何购买重疾险,一直是很深奥的事情,用3步!花10分钟来看看自己究竟该买什么重疾险!以前你买对了吗?万物都是有需才有求,每个人的需求不同!如何判断自己保额多少才够用!

购买重疾险3步曲!

第一步

风险敞口=患有重大疾病所有花费的治疗费用+不能工作的收入补偿/维持想要生活状况的基本花销+后期疗养费

重疾医疗费+重疾康复期1年左右(1年年薪)+后期疗养费用(1年年薪)

举个例子:

重疾花费30万元:有医保,一般起付钱1200,70%报销,封顶线18万

1200+12万+5万4,要准备18万医疗费

每年年薪5万的人:18+5*2=28万,加上通货膨胀最好准备40万保额!

风险缺口=风险敞口-你的储蓄

例如:有7万储蓄,可以随时动用

那么风险缺口就是:40万-7万=33万

也就是需要33万的保额来弥补一场重大疾病所带来的经济损失!

重疾险

第二步

在保额确定了之后,就要研究产品的保障内容、性价比!

在健康告知、核保条件都满足的情况下,请按如下图表中选择

保障期间:

市面多为保障到70周岁/保障终身的产品,每千元保额对应保费大约能贵了2-4元左右,在经济条件允许的情况下,不妨保至终身

缴费期间:

如果你是每个月收入固定的工薪阶层,那么不妨把缴费期间拉长,选最高的缴费期限,把缴费压力降低下来,每年可以有更多的钱来用于储蓄合理理财!

如果你每月的收入不固定,有时特别多,有时几乎没有,就可以把缴费年限拉

短,如趸交、10年交

等待期:

越短越好

重疾种类:

在保监会统一了25种重疾的种类后,已经包含了最高发的恶性肿瘤、、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等六种核心疾病。

所以重疾种类不是越多越好!而是在相同保费下疾病种类越多越好!

轻症:

轻症有发病率高、易治愈、治疗费用低、但是不治疗会由轻症转化成重疾。容易发生的8种轻症的治疗费用基本都在5万以下,只有听力严重受损、心脏瓣膜手术以及主动脉搭桥手术的花费在6万以上!

轻症的保障不用过分要求高保额,保障全面,保额够用即可,后续做补充保额时,可单独补充重疾保额!

轻症的赔付比例和赔付次数:

选择高比例,高次数

轻症豁免:

轻症豁免的保障是只要在等待期过后保障期间患有轻症,还在缴费期间内,重疾、轻症保费全部豁免!费率很低,若要保障轻症就一定要附加上轻症豁免!

保费返还:

我还是一直主张先保额,后理财,保额充足后可适当补充分红、返还型产品,保费返还型产品,除了土豪,还是不建议在保额没补充充足时先考虑此类产品,这样会过早的加大经济压力,导致保障不充足,抵御风险的能力并不强,保费花费却很高!

退保:

每款产品都有其对应的现金价值,只是消费型产品到后期现金价值为0,在保障期限没到,被保险人没有使用保险产品,而死亡,可以做相应退保处理,拿回对应的现金价值!

其他注意:

首次确诊还是首次患病,该条款影响后期赔付;

轻症重疾是否独立合同,等待期患病的处理方式;

免赔责任;

疾病终末期是否有提前给付;

是否患病有生存期要求,首先无要求的!

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