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痛点犹存，“保险+医疗”仍未打通
蓝鲸保险注意到，近期，爱心人寿旗下爱心云(北京)医疗科技有限公司成立，注册资本3000万元，事实上，这也是爱心人寿“保险+医疗”布局中，落下的第二颗旗子，今年9月上旬，爱心人寿参与投资建设的医疗机构“爱小心门诊”开业，为其医疗机构布局的首次落地。
据了解，“爱小心门诊”定位为面向家庭的全方位医疗健康服务平台，“将结合保险业务及互联网科技，聚焦基础医疗需求最大的全科和儿科门诊”。据爱心人寿董事长张延苓介绍称，爱心人寿欲借助爱小心门诊打造服务于社区的医疗健康管理体系。
为解决保险和医疗之间的割裂状态，打通医保环节，险企亦在业务链条上多有尝试。作为传统医疗服务的支付方，险企除依托现有的公立医疗体系提供服务外，也通过尝试筹建、控股参与医疗机构等形式，进入上下游产业，以构建服务闭环。
“介入医院本身是一种投资行为”，上海对外经贸大学保险系主任郭振华对蓝鲸保险分析道，某种程度上，险企投资标的可分为金融资产和实业领域，筹建、入股医院即是后者，同时可谋取利润;其次则是跟保险业务协同，获取数据，打通商业保险对接的端口，介入健康管理领域。
事实上，这也是商业保险公司在与医疗服务体系对接中，处在次要地位，不得不主动谋求改变的一种方式。
“数据难以共享，系统不能对接，合作管理有限”，国务院发展研究中心金融研究所保险研究所副主任朱俊生总结称，这是当下保险机构与医院对接的三大难点。
行业亦有“破冰”动作。2014年，原保监会批复阳光人寿保险股份有限公司(以下简称“阳光人寿”)投资组建阳光融和医院，两年后，阳光融和正式对外营业，成为国内首家由保险公司投资的三级大型综合医院，开启先例。
目前，已有不少险企通过该模式接入医疗产业链，举例来看，泰康保险与南京鼓楼医院共同投资设立泰康仙林鼓楼医院;前海人寿开设广州前海人寿医院，西安前海人寿医院、海南万宁前海人寿医院亦在筹建之中;新华保险(46.870, 0.27, 0.58%)投资新华卓越康复医院等。
“但仅凭开设一两家医院，来实现与自身保险业务对接并不现实”，郭振华提醒称。
“险企都在积极介入‘保险+医疗’，但并未打通医疗环节”，南开大学金融学院保险经济与政策研究中心主任朱铭来说道，“保险公司没有那么大财力去控股很多医院，也只是尝试性做一些试验”，其举例称，尽管阳光人寿开设首家保险系医院，但截至目前也仅存一个试点。
朱铭来进一步分析称，险企与医院对接，也存在实现对医疗费用有效管控目的，“也许个别医院有一些成绩，但是没有建立大范围控费模式”。
推广存疑，门诊资源转化或有限
值得关注的是，与一般医院筹建、参股综合性医院不一样的是，爱心人寿选择面向服务于社区来对爱小心门诊进行定位。事实上，分级医疗一直为“新医改”所提倡，包括鼓励商业保险机构参与家庭医生制度、分级诊疗体系改革等，但爱心人寿也并非“第一个吃螃蟹的人”。
据了解，2015年中国人寿(22.250, 0.24, 1.09%)保险(集团)公司(以下简称“中国人寿”，601628.SH)曾推出“百家医院、万家诊所”计划，搭建医疗服务网络，拟在大型城市打造“保险+医院”模式，以特许经营方式与公立医院合作运营社区诊所等。
但将近3年，该计划并未溅起“水花”，蓝鲸保险调查发现，目前仅显示有一家名为“石家庄国寿门诊部”的相关机构注册信息，但已处于停业状态。对此，蓝鲸保险多次联系中国人寿相关人士，确认该门诊归属及相关计划推进情况，但截至发稿并未得到答复。
那么，时隔三年后，爱心人寿能否通过自建社区门诊模式，在“保险+医疗”中脱颖而出呢?
首先从客群来看，“取决于能不能满足公众的就医需求”，中国精算师协会创始会员徐昱琛对蓝鲸保险分析道，就普通公众而言，除了感冒咳嗽选择就近诊治外，相对复杂的病情，更愿意去综合性大型医院，是否有优质的医疗资源，决定爱小心门诊能否吸引足够的病患群体，以及将其转化为潜在客户。
“在社区方面提供门诊服务，是一个比较有创意的想法”，朱铭来说道，大部分险企从综合性大型医院入手，若爱心人寿能够在社区医院方面所有作为，或也不乏创新，“商业保险和社区医疗机构，包括家庭医生巡诊，都可以有效衔接”。
“实际上很难做到分级诊疗”，朱俊生指出，由于目前医疗卫生体制稍有垄断性质，加之行政配置资源的倾斜、优质医生资源的集中，患者分级诊疗意愿较小。
而这也决定了能够对接的潜在人群数量，“能够覆盖多少客户群体，并不好说”，徐昱琛提醒称，险企介入医疗领域，数据诉求是主要目的之一，尽管“爱小心门诊”采用的是险企自建模式，在数据开放程度上有所提高，若面向群体有限，或无法获取理想数据量进行进一步加工，实现对核保理赔费用支出的风险控制。
此外，朱铭来还从产品端给出了看法，“商业保险与社区医院对接，关键在于究竟能够提供多少保障”，其表示，由于社区医院集中在基础病症，保险产品购买者或对价格比较敏感，对接就医是否物有所值，也是潜在消费者考虑的问题。
而对于爱小心门诊能否复制推广，通过“广撒网”的方式增加驻点，业内专家也表示仍需进一步观察。
“从基础医疗和儿科入手或显差异，但与专科医院相比优势不明显，该种模式复制推广综合成本较高，加上数据信息获取相对有限，能否有效转化资源也存不定”，经济学家宋清辉也持有较为谨慎的观点。
“但这种探索是值得去肯定的，‘保险+医疗’是趋势，必须这样才能有效的介入医疗服务费用管理过程，也有利健康管理，这是毫无疑问”，朱俊生说道。
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