癌症多次赔付重疾险测评:平安福/新华多倍保/百万无忧/好医保

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沃保网
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2018-09-17
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一般大家所说的癌症泛指所有恶性肿瘤,恶性肿瘤是重疾险理赔率最高的疾病,因此市面上也有不少针对恶性肿瘤多次赔付的重疾险产品,如:平安福2018、新华人寿多倍保、信泰百万无忧、国华人寿好医保。本文就此4个产品进行对比测评。

现在癌症医学的研究目的,不是消灭癌症,也不是治愈癌症,而是让癌症变成像心脏病、高血压、糖尿病一样的慢性病。即使癌症患者已经“治愈”,其再次发生的可能性也高于常人,这也是为何保险公司会拒保有癌症病史的客户,因此恶性肿瘤多次赔付的意义不言而喻。笔者搜罗了一些恶性肿瘤多次赔付的重疾险,接下来将进行详细的分析。

 

解析对象:平安福2018、新华人寿多倍保、信泰百万无忧、国华人寿好医保。

平安福与新华多倍保的保费比信泰百万无忧和国华好医保相比,每年要多交出了2000元到4000元不等,缴费期满后的总保费差额在4万到8万。那么保障方面平安福与新华多倍保又是如何呢?

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点评:

1、保险责任细则补充:

(1)少儿平安福以及新华多倍保少儿版也有恶性肿瘤多次赔付,该项保险责任与成人版相同,在此不再详叙。平安福2018为终身寿险附加重疾险、意外险等,此处仅就重疾保障进行分析。

(2)新华多倍保这款产品的结构与某一款港险相似。所有疾病分为五组,同一组别的轻症与重疾累计理赔额度不得超过单组赔偿限额,即轻症与重疾共享保额。其中轻症每次按20%保额赔付,累计赔付额不得超过20万;

若第一次重疾为恶性肿瘤,第二次重疾为第四组别,则需间隔5年,其他情况间隔期1年;

前10年给予额外50%保额,一次为限;六种特定严重疾病可额外获得20%保额,分别为脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术。

(3)国华好医保的关爱保险金于前10年有效,针对不同年龄段的投保人而不同,0-30岁提升50%保额,31-40岁提升35%。

(4)信泰百万健康除恶性肿瘤多次赔付外,还有一项“中度重疾”保障责任,30种中症不分组累计赔付2次,每次按重疾保额的50%进行赔付。具有该项项保险责任的重疾险不多,将原先定为轻症的病种划拨到中症,提高了保障额度。

2、恶性肿瘤多次赔付

恶性肿瘤的多次赔付是这几款重疾的特点,也是投保人最关心的保险责任。恶性肿瘤可累计赔付三次,无论是新发、转移、复发。

其中平安福与新华多倍保的间隔期是5年,信泰百万健康与国华好医保的间隔期只有3年。由于我们国家的医疗水平尚且比不上美国、日本等发达国家,恶性肿瘤的5年存活率较低,那么恶性肿瘤多次赔付间隔期3年相对来说有明显的优势。

国华好医保的恶性肿瘤第二次及第三次理赔额度仅有80%,其他三种为100%。

3、等待期内出险

大多数重疾险若在等待期内发生轻症,则合同终止,退还保费。比如本文中的平安福、国华好医保;新华多倍保以及信泰百万健康在等待期内发生轻症或者中症,保险公司不承担该责任,合同继续有效。这点平时不为人关注,但却体现出保险公司人性化的一面。

4、是否涵盖常见疾病

现在的重疾险重大疾病种类最多的有100多种,不过病种不在多,前25种都是常见的高发性疾病也都是行业协会规定的病种。而轻症却没有统一规定。轻症中的早期恶性肿瘤、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术是高发性疾病,但平安福仅有一项早期恶性肿瘤,理赔概率大大降低。

最后

平安福和新华多倍保属保险公司代理人渠道产品,信泰百万健康属经代渠道产品,可联系对应渠道人员详细了解。国华好医保是网销产品,投保时注意投保规则,仔细阅读健康告知。另外网销产品的后期服务只能由客户自行与保险公司联系,若发生理赔纠纷无法获得专业协助,这也是客户最为担忧的一点。

经过以上详细测评,这几款重疾险的优劣势清晰可见,希望能帮助各位做出适宜的选择。

(本文由重庆明亚保险经纪陈逸供稿)

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