意外伤害险投保人猝死 保险公司为何拒赔

李先生(化名)向银行贷款100万元，随后作为投保人向保险公司购买了一份“贷款意外伤害保险”，保险金额也是100万元，受益人为银行。这种保险的主要功能是，若李先生因为意外事故伤亡，保险公司会按照合同约定向银行理赔，这样既能保障债务偿还，也能避免李先生的亲属背负巨额债务。

几个月后，李先生因腹部胀痛到医院检查，在检查过程中突然死亡，医院出具死亡医学证明书认定为猝死。事发后银行请求保险公司给付保险金遭拒，遂将保险公司诉至法院。

法院审理后认定，保险公司拒赔有理。法官分析，保险合同中的“意外伤害”指的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。”根据世界卫生组织对猝死的定义，急性症状发生后即刻或24小时内发生的意外死亡即为猝死，可见猝死只是一种死亡的表现形式，而非死亡原因。

本案中银行直至李先生火化后才向保险公司报险，客观上导致了死亡原因无法查明。而从医院证明来看，导致李先生猝死的疾病或情况为上消化道出血，其他疾病诊断为痛风、高血压、急性肾衰竭、电解质紊乱，也就是说他死于疾病而非意外伤害，不在保险责任范围之内。所以，法院最终驳回银行的诉讼请求。