每年最高省30%
在思索购置严重疾病保险(简称“重疾险”)前，我倡议大家先简单理解一下商业严重疾病保险产品的一些背景。商业保险的范畴对应的是社保，但目前国内社保其实是没有真正意义上的严重疾病保险的。而即便在保险公司内部，除了少数几个部门的个他人员，也不是每个人完整弄得懂什么是商业保险的，更别说什么是重疾险了。
1. 目前国内多数人重疾保证是缺乏的
相关于定期寿险或者不测险等其他纯保证型产品，纯保证型的重疾险由于发作率相对较高，本钱贵，因此保费会比拟高。请先看一下您工作所在公司或单位能否为员工投保了员工保险福利方案，也就是商业性团体保险。假如就职所在公司或单位已为员工购置了商业团体保险，能够进一步看一下保证方案组合内能否有提供相关的重疾保证。但事实上很多很多很多很多雇主，为了省那一丁点人力本钱是不投保团体保险的，即便投保了也保证不全或者保证缺乏。其实为员工购置团体保险的费用与薪金支出这种相比其实很低很低。
所以个人购置重疾险，是很必要的。
2. 重疾产品的类型和重疾的定义
可能各位看到市面上重疾险的时分都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼，从精算角度动身，绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：
提早给付型：严重疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金义务共用保额，也就是身故或重疾哪个先发作就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因而产品价钱较额外给付的产品廉价。
额外给付型：只需发作重疾就给付严重疾病保险金保额，保单继续有效，后续假如身故并且产品或产品组合里有提供身故义务的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次(先重疾一次、身故再赔一次)，所以它的价钱要比提早给付型产品要贵。
除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费上下。比方保险期间短的肯定比长的价钱通常要廉价，大家用常识推理就晓得为什么了，这里就不作解释了。
3.什么是重疾?
保险产品中的重疾定义是有严厉规则的。简单来说依据中国保险监视管理委员会产品监管请求，能冠名重疾产品的保险产品必需按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义(见下链接)提供这6种保证：恶性肿瘤、急性心肌堵塞、脑中风后遗症、严重器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种中心重疾。只要保证了这6种中心重疾的产品才干被命名为“XX严重疾病保险”，这6种重疾占普通人群一辈子能患上重疾的80%- 85%。
另外，行业重疾定义还规则了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的根本掩盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购置了重疾产品，这6种/25种严重疾病的定义都是一模一样的。
很多公司以至会提供40以至50种重疾的掩盖，这多数是在再保险公司的协助下停止了一定拓展，但关于大多数人来说(特定人群例外)，遇到超越行业25种重疾之外的其他重疾概率真实是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意义。
4. 保险公司会耍流氓不赔吗?
能否会发作买了重疾险后保险公司以后不赔的状况。这种担忧我能了解，毕竟目前保险业由于各种销售端问题产生了很多误导。但只需是发作了契合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购置还是经过保险代理人购置，除非发作像投保时成心坦白既往严重病史的状况，保险公司一定会理赔，概无例外。由于，重疾的定义是十分明晰的，到达这个定义的门槛是一定要赔的!
还有请留意我重复强调理赔的根底是必需要契合行业规范的重疾定义以及保险条款的定义(针对25种重疾以外的疾病)。假如没到达规范，保险公司是不可能赔的。由于一分钱一分货，假如连“水平很轻的重疾”都要赔，重疾产品的价钱就会十分高了。
为了进一步阐明，我来说一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保证原位癌的。这在重疾规范定义里曾经细致指出了。原位癌固然带个癌字，但多数能够治好，严厉意义不属于恶性肿瘤，不能要挟人的生命，治疗本钱也在大多数人承受范围内。从本钱思索，普通重疾险是不包括这个义务的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌等“轻度严重疾病”加到保险义务里作为市场细分，保费自然会贵相应进步。
其实，市面上绝大多数重疾险后面还有再保险公司参与分保，再保险公司也会掏钱的好么。有时分保险公司更愿意赔，反正后面有人兜着，又不是大头局部它掏钱，它也是付过再保险费的好么。所以，保险公司成心不赔的概率以我这么多年所见实践为0。
5. 重疾险应该买几保额?
倡议重疾保额最好能在50万元钱，普通重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右(医学专家说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了，不要再糜费钱了)。假如经济条件比拟宽裕，能够买更高的保额，比方到100万，这样对患病期间的个人和家庭生死水平也能有一定的补贴(比方：患病的父亲依然能赞助孩子上各种补习班)。
