如何选择儿童安康险？

从家庭财务规划的角度，给孩子买保险应首选安康险，由于孩子的安康问题是最影响家庭财务布置的风险。

详细应该如何选择安康险?儿童安康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。

①、门诊险没必要买

说起安康险，父母最容易想到的是门诊能不能赔?孩子发烧感冒是常事，特别像北京这种“喂人民服雾”之地。除非本人DIY当医生给孩子推拿按摩退烧，否则一去医院，没有一两百下不来，我们领教过一次，发烧留观，半天花了一千多。

谁都晓得门诊会经常发作，但发作频率高，损失小的风险是没方法买保险的。这就是保险的原理。

怎样样让大家直观天文解保险的原理?我们还是以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊，每次破费一两百不定，假如每次都要理赔，光往复的快递，出据理赔支票的行政本钱可能要三四十元，曾经占领理赔金额的相当一局部。

保险公司在这一险种上运营本钱太高，必然会把本钱转嫁给消费者，进步保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，抵消费者没有价值，只对快递公司有价值。

你想想，保险公司卖你一份保险，今年收你6000块钱保费，结果你理赔了4000块，除去运营本钱，保险公司没钱赚，明年他就加你的保费。所以说，门诊险实质上是费用管理，而不是风险管理。

各大保险公司普通不会针对个人出卖门诊险。即便在海外，门诊险也是保费和保额相差无几，而且还要在固定的诊所。保险公司在门诊险上赚取的根本上是管理费。

因而，在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，由于这个风险你承当得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购置了团体门诊险作为员工福利，这又另当别论，我们当然要享用了。

②、重疾险必需买，越早越好

下面，我们重点讲重疾险。毫无疑问，儿童重疾险是必需买的，而且越早越好。

插一句，无论给任何人买保险，都应遵照两个准绳：一是保证充足，二是性价比高。简而言之，就是买够，买抵。

首先，要处理的是购置额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。

一旦你或家人遭遇严重疾病，接下来就必需马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销计划，你也得先花钱，你的现金流也会比拟慌张，家庭财务情况面临考验。

一位保险界的前辈，也是资深精算师，曾经这样说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个即刻有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而忧愁操心，谁的心态会更好呢?

所以重疾险的额度就应该掩盖大多数重疾的均匀治疗本钱。这个数字大家能够在网上查，笔者以为，以50万为宜。

为节约本钱，能够减除医保专为重疾所设定的报销额度。但是医珍重疾的额度各地有差别，以广州为例，重疾可额外报销15万，所以成年人购置重疾险，保额最少要买到35万元以上。

但是未成年人没有针对重疾的医保报销，所以倡议保额买到50万元以上。

有人会以为小孩买重疾没必要买这么高额度，缘由无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑紊乱。生重疾概率低，所以费率廉价;这与生了重疾后，你必需付出的医疗本钱是两码事。

笔者以为，保险要买就按需求买够，否则就无法基本处理家庭财务的问题。

关于重疾保证的品种和限制。这曾经报纸上的抢手话题，但笔者以为有哗众取宠之嫌。

市面上的重疾险，掩盖的重疾都大同小异，不同产品掩盖的重疾品种绝大多数重合，笔者本人在三家公司有四份重疾险，却历来没有关注过重疾品种的细微差别，比拟这些细微差异真实是一件费力没有效益的事情。

详细到儿童重疾险，我们重点要留意，能否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。

关于儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保证越高越好，保费越低越好。

很多家长会思索到返还的问题，其实大可不用，你必需牢牢记住，儿童重疾险要处理的是保证的问题，而不是储蓄的问题，过份注重返还要素，反而会扰乱对保证与保费性价比的剖析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。

以笔者的经历，一份保额为50万元的儿童重疾险，假如被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就能够了。

综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购置时不用过份强调返还要素，应重点思索保额与保费的性价比，保证越高，保费越廉价越好。

③、儿童住院医疗保险：产品差别大，选择需细致。

上面提到的重疾是对家庭财务影响最大而发作概率最低的;门诊医疗是发作概率最高，但对家庭财务影响最小的。界于中间的，就是住院医疗，发作概率不算太高，但随着医疗本钱的上升，对家庭财务的影响越来越大。

所谓住院医疗保险，指以住院发作的费用为补偿对象的保险产品。依据产品不同，COVER的费用包括以下费和的全部或者局部：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发作住院的缘由，既包括疾病也包括不测。

儿童住院医疗保险与成人住院险在保证范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防备才能较差，所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子贵，年轻的成人最廉价，随着年龄增长，又越来越贵。