每年最高省30%
刚爆出启动B轮融资的平安好医生，又牵手深圳三甲医院探索HMO(管理式医疗)。
11月30日，平安集团旗下O2O健康医疗服务平台平安好医生，与南方医科大学深圳医院签署战略协议，双方将从院前、院中、院后试水“互联网+保险+医院”模式。同时推出商保直赔服务，实现即时支付，首批将接入平安人寿保险深圳地区的250万用户。
平安好医生首席运营官白雪在12月1日透露：“本次合作将是平安好医生打造中国式HMO的新起点，未来，平安好医生将接入更多医院和险企。”
不过，虽然HMO在海外是成熟的医疗保险模式，但由于国内差异性的医疗卫生体系、社保模式和保险机构成熟度，难以照搬海外模式。HMO本土化还有待保险机构与医院共同探索。
牵手三甲医院
此次合作，南医大深圳医院、平安人寿和平安好医生三方系统实现了对接，商保用户可在平安好医生上选择科室及医生，并通过文字、音频或视频进行诊前咨询。同时，三方合作搭建的商保直赔系统正式上线。
平安人寿总经理助理李文明在11月30日表示：“最快的赔付可以做到秒赔，这大大降低了医院支付环节的问题件和坏账率，同时还提供了更多元的买单方。”
此前，商业医疗保险赔付的场景是，患者就医后凭借单据到保险公司理赔，这需要患者先行垫付大部分医疗费。
而通过商保直赔系统，平安好医生和平安人寿用户在门诊或住院期间，可实时分账、结算，从原来的滞后赔付转为即时支付。李文明透露，平安人寿全国客户将近8000万人，每年理赔将近200亿元。
这并非平安首次牵手南医大深圳医院。11月初，平安健康险就与该院签署协议，共同为参保人提供专家问诊、健康管理及其他增值服务。
南医大深圳医院党委书记肖烈辉在11月30日表示：“医改深入，需要商业保险公司介入。此次合作必将强化、完善南医大深圳医院及其医联体的分级诊疗，为患者提供互联网+保险+医疗的一站式体验。”
而今年以来，平安集团的医疗版图也进入井喷期。
在平安集团掌舵人马明哲的设计中，平安大医疗健康战略包含三个重要组成部分，即patient(病人)、provider(服务提供商)、payment(医保支出管理和商业保险支出管理)。此前，平安集团先后将平安好医生旗下健康云与万家诊所两大业务，剥离给平安科技与平安万家诊所管理公司管理。
“医保和诊所一直不在平安好医生的规划里，健康云是toB的，万家诊所是线下的，三者相互协同，都是医疗网络里重要的一环。”白雪解释。
作为平安旗下“医、食、住、行、玩”五大战略规划中“医”板块的重要线上入口，平安好医生确立了医、药、信息“三网合一”的核心战略，采用自建及整合社会资源模式，布局了包括全职及兼职医生团队、专科诊所、综合医疗机构、检测中心等医疗资源网络;打通药物流通环节，形成药网平台协同;整合用户个人健康情况、行为习惯等个性化数据，形成信息网。
上线一年，平安好医生基本完成了健康医疗的生态建设。包括在线健康医疗信息咨询(图文、电话、语音、视频)、O2O医疗服务(预约挂号、慢病管理、健康体检、基因检测)、健康商城(OTC药品、医疗器械、健康商品)以及保险合作(支付、控费)四大类服务。
最新数据显示，平安好医生用户量目前已过亿、月活跃用户过千万，今年5月完成5亿美元A轮融资后，平安好医生估值达到30亿美元，下一步融资也在酝酿中。
“A轮5亿美元还没用完，”白雪透露，“移动医疗越来越务实，平安好医生一手是用户体验，一手是收入，保险则是收入的其中之一，我们四大板块都有营收空间，现在还很难讲哪个是主力。”
HMO本土化挑战
南医大深圳医院是平安好医生中国式HMO的第一个试点。根据计划，未来在HMO开放平台上，平安好医生作为移动医疗入口搭建健康管理平台，并对接医院和保险两方。
白雪表示：“HMO的核心是医疗保险，我们先期着力平安内部，因为我们内部的健康医疗保险市场规模已经超过50%，深圳只是开始，接下来会覆盖47个城市。下一步开放给更多的保险公司。”
出现近一个世纪的HMO，曾被认为是控费模式的典范，盛极一时。
HMO兴起于美国，其实质在于医保机构从游离于医患关系之外的被动赔付者，转变为介入医患关系的“第三方”，通过对医疗机构的供给行为和患者消费行为的主动管理，克服市场失灵，解决医疗费用和质量问题。
具体来看，HMO组织通过为参保人指定服务提供方，引导参保人选择家庭首诊，并提倡健康管理，力求通过降低疾病发生率控制赔款;保险机构和医疗服务提供者则通过协议共担风险，防止过度医疗。
高特佳投资经理李超在12月1日表示，美国以私立医院为主，形成了很多大型健康管理集团，其主要涵盖了医生、医疗机构和保险公司。其中，保险公司作为支付方对医院进行管理，对于正常的就诊收费会有明确规定，通过议价能力与合作医院实现制衡。
“运作方面计划通过会员制，类似于购买医保，帮助用户健康管理，实现疾病防治。集团的盈利是靠概率，通过不患病群体的收入支撑患病群体的疾病开支。”李超说。
另外，HMO可以有多种组织形式，如拥有自己的医院和医生，并以工资形式支付雇员劳务费，也可与医院、医生分别签订合同，按服务项目付费，利润分红。无论采取什么模式，HMO始终有三个要素：综合保险、预付款制度和一个能提供高质量服务的医疗组织。
1988年，美国传统医疗保险占市场份额73%，管理式医疗保险占27%;到2007年，前者已经降为3%，后者上升为92%，管理式医疗保险成为绝对主流。
“当医院客源不足时，才会寻求HMO组织合作，而我国的医疗资源主要在公立医院，所以HMO始终没有普及。”李超指出，中国式HMO普及还面临三大难点：公立医院是否有改革动力和需求;保险机构要与医院系统对接，打造直付系统;可能存在欺诈、骗保、坏账风险。
不过，中国医改已进入深水区，国家医保正通过支付方式、标准、目录调整等方式提升控费能力。在此背景下，各路企业开始探索中国式HMO，包括医院端的罗湖医院集团、固生堂，互联网创业平台罗宾医生、爱齿计划，以及平安集团这类险资企业。
李超进一步表示：“目前国内的商业保险主要是高端医疗险，因而在高端群体、驻华人群中形成了HMO，并以私立医院为主。平安好医生与南医大深圳医院的合作意义在于打通了三甲医院，如果有越来越多的公立医院加入，普通收入人群也会加入到HMO服务中。”
