每年最高省30%
选择的对比对象为天安人寿的《精彩人生年金保险》。选择0岁女孩作为被保险人，两款险种保费均为10万，交10年。
一、险种基本情况
天安《精彩人生》在保单生效当年给付27770元，之后每年返还相同金额资金进入万能账户，在60周岁后，返还金额增加至55540元/年，万能账户中的资金以最低3.5%复利增值，可以用于储备养老金或者教育金。另外，在缴费期间内投保人意外身故、全残，免缴后期保费。
人保寿险《鑫享至尊》在保单生效当年给付18715元，之后每年返还相同金额进入万能账户（可选现金领取），在60周岁时返还已交保费100万，且之后每年领取的保险金降低至12477元，万能账户中的资金以最低3.5%复利增值，同时该产品有分红，可以进入万能账户计息。
这两款产品有各自的特色，天安返还的额度更高，人保寿险有分红有祝寿金，而两者之间具体的差别需要仔细分辨。
二、低档分红情况下的收益差异
天安《精彩人生》无分红，人保寿险《鑫享至尊》低档分红为0，相当于没有分红，可以直接比较总收益情况。
同样以0岁女孩，年交10万，交10年为例，分析在万能账户【保底利率】演示下的收益情况，该收益是购买这两款产品的最低收益：
从【保证收益】来看，因为天安《精彩人生》每年返还的额度更高，同时两者的保底利率均为3.5%，可以看到两者两者之间的差距不断拉大，但是在60周岁后两者的差距基本稳定在25%左右，但收益额度依旧在扩大，60周岁时天安比人保多174万，70周岁时天安多出251万，80周岁时差距扩大至358万。
就保底收益而言，天安的固定收益更高。
保底收益演示下，天安更优，这一差距在中档收益演示中也有所体现，如下图：
同样以中档4.5%收益演示，情况与保底利率演示相同，且两者的差距更大，虽然收益差额百分比在60周岁后有所下降，但数值上的的收益差距依旧在扩大，从60周岁的250万元扩大至80周岁的596万元。
小结
从低档分红，万能账户保底利率和中档利率来看【总收益】，天安《精彩人生》更有优势，建议大家在甄选产品时，注重保底收益。
三、中档分红下的收益差异
非常建议把重点放在保底收益上，对于分红以及保底收益以上的部分，不建议太过重视，但前两天有客户提到希望看一下分红演示，以便于权衡利弊，做出判断，所以同样给客户做了中档收益下的演示，下面按照同样的思路给大家演示一下：
1. 中档分红+万能账户保底收益
在加上不确定收益的中档分红后，可以看到前三十年两者的差距变小，人保寿险《鑫享至尊》在第三十年总体收益超过天安《精彩人生》，，两者的收益差距在扩大，但扩大的情况并不明显，在80周岁时两者的差距为8.4%，人保寿险《鑫享至尊》高119万元。
2. 中档分红+万能账户中档收益
如下图所示：
两者的收益差距与前者相差并不大，同样是在第三十年左右《鑫享至尊》的收益超过《精彩人生》，收益差距为最高为10%左右，相差243万，与之前对比的两款开门红产品差距相比并不大。
总结
年金保险最需要关注的要点是保底收益，在保底收益相差不大的前提下，如果对于公司的盈利能力有信心，可以适当看一下分红，如果认为随着GDP增速的下降，公司未来盈利能力并没有太大信心，重视保底收益即可。
