国寿瑞鑫两全保险介绍 国寿瑞鑫两全保险有哪些优缺点

近日，中国人寿保险股份有限公司再次向市场投放一款分红新品----瑞鑫(2013版)保险组合计划。据介绍，该产品是在2008年推出的国寿瑞鑫两全保险(分红型)及附加重大疾病保险组合计划的基础上升级而成，同时推出的国寿金账户年金保险(万能型)产品(以下简称“金账户”产品)，使得分红、万能两个账户并存的设计凸显了资产管理的重要意义。

中国人寿相关人士分析该产品特点时建议，消费者可重点关注以下利益关键点：

一是投保年龄放宽、保障期间更长。“瑞鑫(2013版)”保险组合计划的最高投保年龄由旧版瑞鑫产品的50岁延长至55岁，保障期间延长至85岁。保障人群更加广泛，保障时间更加持久，给更多迫切需要建立和完善自身风险保障体系的人士提供了更大的选择空间。

二是强化快速返还、60周岁后高额领取。“瑞鑫(2013版)”保险组合计划约定，在被保险人生存的前提下，自保单生效年满三个保单年度起即可年年领取保险公司返还的生存金，其中60岁之前每年领取保额的3%，60岁至84周岁之间，每年领取保额的6%，给最需要补给的养老生活提供额外的资金保障。健康生存至85周岁时，更可领取3倍于基本保额的满期金用于养老生活。

三是重疾保障升级，承保病种更多。“瑞鑫(2013版)”保险组合计划保障的重大疾病病种由旧版瑞鑫产品的12种增加至40种，承保病种更多，令客户享有更多种重大疾病的保障，彰显保险保障的功能。

四是意外身故保障升级，赔付更高。主险合同生效180日内被保险人身故按照基本保额的105%赔付，此外，根据不同的意外身故情形提供6倍、9倍、12倍基本保额的意外身故保障，彰显百万身价。

五是分红、万能双账户配置，综合收益升级。投保“瑞鑫(2013版)”保险组合计划的同时，可选择投保“金账户”产品，客户享有保单红利的同时，“瑞鑫(2013版)”保险组合计划的生存金与满期金可选择转入万能账户，且万能账户保险期间至终身，帮助客户二次增值，使客户在享有保障的同时，收益更多。

六是少儿投保升级，关爱少儿、保障充足。“瑞鑫(2013版)”保险组合计划根据监管要求对未成年人的身故责任进行了调整，使得未成年人可以享有足够的重疾保障以及成年后的身故保障。

相关人士评论，中国人寿今年起向市场投放的“鑫裕”养老保险组合计划和“瑞鑫2013版”保险组合计划2款新产品，对年老后的各种生存需要和风险保障给予了高度关注，显示了中国人寿在产品策略方面的一个重要思路。作为生活在中国这样一个正快速行进在老龄化社会道路上，面临“未富先老”巨大挑战的普通一员，如何尽早规划好未来的老年生活，做好必要的财务安排以应对各种风险来袭，已经是一个近在眼前、迫在眉睫的严肃的现实问题了。

国寿瑞鑫两全保险有哪些优缺点

国寿瑞鑫两全保险(分红型)是一款“生、老、病、故、财”全方位保障的产品，是现在市场上受到极大欢迎的产品。保障范围广，包括十二种近几年来发病率较高的重大疾病。该产品有明确灵活的保障金领取规定，从不同层面为用户提供紧急援助和分红养老保障，是一款综合性极强的保险产品!

产品优势：

1、生存金：每3年领取一次，按保额的8%领取。

该产品通过年度分红的形式抵御通货膨胀，实现3年一领取的方式，让用户的资金保值，每次领取按保额的8%领取，领取额度与保额相结合，具有灵活性和增值效用。

2、养老金：健健康康80岁可一次性领取保额3倍的养老金。

该产品如同银行的活期存折，还本付息结合红利累积，为用户储备一笔不菲的养老金，当用户在保险期内急需要用钱时可凭保单借款，以解燃眉之急，将原本的不动产变为活期款项，具有人性化的特点。

3、大病保障金：如确诊患合同约定大病，按保额3倍进行赔付;且交费期内患病，后期费用免交。

国寿瑞鑫两全保险(分红型)附加的提前给付重大疾病，在用户确诊首次患重大疾病后，将按照保额的300%进行赔付，如果用户在交费期间患病，则可以不再续交费用，同样获得合同约定的给付额度。给遭遇风险的用户大大地降低了经济损失。

4、身故保险金：80岁前身故，保额3倍赔付。

该产品的保障期限较长，身故保障持续到80周岁，如果被保险人在80周岁前身故，按被保险人的保额300%赔付，高额度的赔付为身故人的家庭起到了很重要的经济保障。

5、理财：每年享受中国人寿分红，可复利计息。可凭保单借款，以解燃眉之急，保障及分红不受影响。

该产品是中国人寿的热销产品，在投资分红层面，按复利方式累计分红，其收益相比其它公司的同类产品有明显的优势。同时该产品制定的保单借款功能，可以在保障和分红不受影响的情况下，为用户灵活借款解决紧急经济需求。

产品劣势：

1、绑定性

该产品主险及附加险属于组合绑定性质，附加险在主险购买的同时是必须附加的，两者均无法单独出售。对于有单方面需求的用户，绑定产品的价值反而有所降低。

2、终止性

该产品附加的重疾险如果发生理赔，重疾险与主险的合同将一并终止。虽然重疾理赔发生前，用户账户每年都会有分红，且三年返还一次。但一旦被保险人遭遇重疾，用户的养老金等保障即刻消除。

3、高消费性

该产品属于分红型产品，不是纯保障的产品，在保费上要比一般的保障性产品昂贵，虽然重疾的理赔额度高，但此前的保费投入较高，

4、时间限制性

该产品的养老保障需要在80岁后才能领取，比普通的社会养老保险晚了近20的，对被保险人年老生活的保障力度较低，而老年人正是在退休后需要更多的养老金来补充生活所需。

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