每年最高省30%
商业健康险空间巨大
围绕医疗、健康及其相关的需求，正在为保险业创造更多的展业机会。公开资料显示，中国大健康产业预计2020年将达到8万亿规模，健康险市场将进入全面增长，届时中国商业健康保险保费有望达到5000亿元到7000亿元，成为与财险、寿险并列的业务板块，年均复合增长率有望达到22%水平。
而基本医疗保险制度的不足，以及预期将成为消费主力的中产阶级，也为商业健康险创造巨大空间。据媒体报道，目前申请专业健康险牌照的公司已达100多家。麦肯锡报告预测，到2022年，76%的中国城市家庭将达到中产阶级的收入水平。宏利全球投资者信心指数调研发现，中国中产投资者超过亚洲平均水平，最关注“健康情况”，而国家和企业又无法全力承担医疗保险，加上社会医疗资源严重稀缺，中产阶级不得不自费享受先进的治疗手段和昂贵的药物。
平安证券分析师缴文超认为，“健康中国”上升为国家战略，保险业相关领域迎来机遇，养老保险、养老地产、商业健康险和医疗控费等四个方面有望受益。养老保险方面，随着人口老龄化程度加深，未来商业养老险的需求会不断增加，同时政策方面叠加利好，包括养老基金投资范围不断放宽，商业养老险税延方案的逐步推进等。养老地产方面，社区养老将显现优势，“保险产品+养老社区”模式潜力较大。
而在商业健康险方面，市场发展空间有望超过万亿。缴文超表示，在过去的十年间，我国健康险保费规模复合增长率高达118.4%，但与美国等相比，差距仍然很大。在国内，商业健康险主要和寿险混合经营，之前仅有五家专业的健康险公司。而根据海外经验，健康险单独经营将是大势所趋。新的健康险公司获批预示各路资本和实业携手，进军健康险市场。
另外，医保控费也是突破的方向之一。缴文超认为，控费问题引起重视，由于医保基金不足，国家积极推动商业健康险进行补充，对于保险公司来说，控费是生存基础。未来，“商业健康险+医疗信息化”的发展空间将十分广阔，拥有医保、医院、医疗数据资源的IT公司将有绝对竞争优势。
川财证券分析师王传晓认为，中国商业健康险未来5年将迎来高速增长，深度布局医疗产业资源整合的相关公司值得关注。作为中国医疗保险体系的必要补充，商业保险的发展是必然趋势，迅速发展的中产阶级正逐步成为健康险的消费主力，市场认知能力的提高、有效大数据的积累、有效商业模式的构建将成为行业的三大驱动力。
健康管理有待突破
王传晓认为，未来深度整合“大健康”产业链的服务将更具有竞争力。为客户提供以保险保障为基础，以服务为核心是商业健康险产品的发展趋势。据了解，目前多家保险公司已经开始尝试运用互联网技术在健康管理方面破题，而互联网保险公司在此方面表现踊跃。
近日，众安保险慢病管理领域再现新的布局，推出升级版本，即帮助糖尿病患者控糖的保障产品，面向高血压患者的高血压并发症保险也已上线。据介绍，肝病、哮喘等慢病也正在被纳入下一个攻坚战目标。过往被健康险“拒之门外”的慢病患者，今后将能够通过移动硬件设备、医疗服务平台获取相应的保障。
众安保险健康险负责人刘海姣表示，众安保险是以技术驱动的互联网保险公司，作为健康险团队，无论是传统型健康险的升级优化，还是新型健康险的“从0到1”，都会尝试创新。希望相应的住院医疗险回归保障本质，新型健康险通过连接服务帮助用户更好地进行健康管理。
王传晓认为，互联网大健康将引领健康险互联网化。互联网医疗得到政策支持、网络平台实现分级诊疗、大数据医疗信息化发展、医药分离、医药电商、多元化和个性化、跨界连接等因素，促使国内互联网健康公司大量涌现。同时，互联网保险市场发展迅猛，互联网大健康的发展将为互联网健康险的发展提供更大便利，发展潜力巨大。
某保险公司创新业务部负责人表示，互联网业务在数据分析和资源整合方面对保险业态将产生巨大的改变作用，而健康管理将成为这一过程中最早受益的领域。通过大数据采集，保险产品可及时作出反应，并体现于个性化的设计当中。
王传晓表示，目前人保健康险、平安健康险、昆仑健康、和谐健康、太保安联等公司在健康险方面较为领先，但都处于探索阶段和进场圈地积累数据阶段。“医+保”的合作模式应被看好，产品创新速度快、以保险保障为基础、以大健康产业链服务为核心、以互联网化为手段、提供有产业深度的健康保险模式将更具有竞争力。
