第一个问题:买哪些保险合适?
具体来说,应当从以下几个角度来考虑:
1、子女教育金,准备大学教育金费用(可选,是刚需但保险不是唯一解决方案)
2、子女婚嫁金、创业金,准备结婚费用(可选,纯属中国特色)
3、子女养老金(可选)
4、重大疾病,用于弥补大病医疗费用(必选,唯一解决方案)
5、住院医疗,用于报销住院医疗费用(可选)
6、住院补贴,用于弥补住院医疗报销缺口(可选)
7、寿险和意外伤害险,身价保障(可选,不重要但被连带购买)
8、意外医疗,用于报销意外造成的门急诊与住院费用(必选)
以上七种保险中,1-3 可以统称为储蓄型或理财型保险,组合配置后,一方面可以为孩子提供教育保证金,这是责任;另一方面在资金充裕的情况下,为孩子提供了长达一生的资产,这是爱。
这一类险种,目前市场上比较主流的产品类型为:主险固定返还+万能账户累积生息。
4-8可以统称为保障型保险,而其中最为重要、不可替代的就是健康保险,尤其是重大疾病险和意外医疗险,都属于概率事件,但一旦发生,对家庭财务影响大,适合用保险工具来转嫁风险。
第二个问题:买多少合适呢?
具体建议如下:
重大疾病保额:30-50万
宝宝越小越便宜,终身型的险种也不贵!(以50万保额为例,0岁宝宝只要5000元左右,30岁大人却需要15000元左右)
另外,预算不高的情况下,可以用定期消费型、或者定期返还型、或者防癌险来规划。
住院医疗保额:1-3万(有社保及少儿住院基金的可以不选或少选)
住院补贴保额:50-200元/天(相比普通的住院补贴,不如考虑意外住院津贴、癌症全程险)
意外医疗保额:0.5万-2万(注意有没有包含)非社保用药的