每年最高省30%
随着我国现代化农业快速发展和《农业保险条例》、“新国十条”等利好政策的出台,给农业保险发展带来了重大机遇,给农业保险市场打了一针“强心剂”。2015年,我国农业保险经营主体已经达到了24家,还有一些公司也正在积极谋划进入农险市场。保险机构充分利用各自优势和资源大力发展农业保险业务,逐步扩大经营区域、提高服务水平,市场竞争日趋激烈。
农业保险的实践证明,作为保险业务开展的基础,农业保险产品的积极创新对进一步满足农业生产风险分散的需求、更全面为农业生产“保驾护航”、更好落实国家强农惠农富农政策,进而提高“三农”服务水平都有重要现实意义。
2016年全国保险监管工作会议指出,2015年,我国农业保险总体保持平稳较快发展,全年保费增速为15.1%。其中,创新产品是推动2015年较快发展的重要因素。并且,保监会也曾指出,产品管理将成为农业保险改革的一项重点工作,改革主要内容为加大对条款合规性和费率合理性的审查力度,鼓励产品创新和产品细分,制定主要农作物保险示范性条款,完善费率调整机制。
由此可见,探索、丰富新的农业生产风险管理工具,创新、研发、升级产品已经成为了农业保险新常态化发展的必经之路,也是下一步农险市场的核心竞争力。从现阶段经营情况来看,由于农业生产方式的转变,精细化、小区域创新产品越来越多,特别是一些有特殊针对性的,如特定企业、新型农业经营主体以及特定作物、特定风险的“量身定做”产品应运而生,对保险公司的产品研发队伍和能力提出了更高的要求。农险产品创新,在农业生产改革、政府政策支持、市场竞争以及农户需求等方面的推动下,已经达到了空前的发展速度,继续加大产品创新力度,是大势所趋。预计明年各家经营主体将会把产品创新作为核心竞争手段,在产品创新方面必定会“八仙过海、各显神通”。
2015年,中华财险坚持“创新驱动发展”的经营思路,在中央政策性补贴类产品的基础上,重点开发了地方传统类特色种植业、传统类特色养殖业、指数类(气象指数、产量指数)、农产品价格类保险等创新项目,实现了较大突破。2015年共计研发、报备了创新产品168个,涉及新农作物品种15个,业务覆盖18家分公司;仅2015年创新产品就实现签单保费1.31亿元,提供风险保障近50亿元,在驱动发展和稳健经营方面发挥了较好的作用。目前,该公司现行农业保险条款732个,产品覆盖农、林、牧、渔业共计130余个品种农产品。从险种大类来看,种植业保险条款391个,养殖业保险条款284个,林业保险条款57个;从业务种类看,中央政策性产品条款159个,地方政策性产品条款186个,商业性产品条款387个;主要从气象灾害、疾病、疫病、虫草鼠害、意外事故以及市场风险等方面对农业生产、农民利益提供保障。
从管理特性以及公司经营具体情况来看,农险产品主要有以下几方面特点:一是多样化,农险标的种类多,产品类型多,风险种类多,造成产品多样化;二是差异大,因农业生产特点、地域和气候不同,造成产品差异大,同时各地政府和农户对保障要求也呈现较大差异;三是不平衡,地区间农户消费习惯、对保险的接受程度和地方政府的重视支持程度不同,造成农险发展不平衡;四是针对性强,农险产品趋于量身定做的模式发展,针对县区、企业、合作社的产品越来越多,针对性越来越强;五是政策性强,农险产品要充分体现国家“三农”扶持政策和富农惠农强农政策,要以分散农业生产风险和实现建立健全农业支持保护体系为目标;六是政府协同,农险不同于一般商险合同,政府作为合同双方(保险人、被保险人)以外的第三方,对合同制定和推进履行有重要的引导、协同作用。
根据以上特点及农业保险发展的趋势,中华财险将创新产品分为三类,首先是传统类种植业、养殖业保险类创新,如研发的大熊猫养殖保险、梅花鹿养殖保险、淡水养殖保险、中草药种植保险、林木火灾保险、制种保险、大宗作物补充类保险等;其次是气象指数类、区域产量指数类创新,如推出的内蒙古牧草干旱指数保险、新疆棉花低温气象指数保险、北京玉米干旱气象指数保险、山东海参养殖气温指数保险,2015年该公司实现该类产品签单保费280.75万元;最后是农产品价格类创新,2015该公司主要开办了生猪目标价格(价格指数)保险、各类蔬菜目标价格保险、水果类目标价格保险、牛奶价格指数保险等多种农作物价格类保险,实现签单保费2310.55万元。
