留学养老两步走 年金型保险是首选

理财建议 

留学费用安全为首早规划

理财师认为，孩子留学费用是家庭一笔较大的开支，能够尽早规划是最好的。

“假设通货膨胀率和工资增长率一致，两相抵消，以投资收益率为5%为廖先生家庭做个初步的规划。”理财师粗略估算，留学新西兰每年的费用在20万元左右，廖先生孩子未来3年高中、4年大学总费用需求为140万元左右。

“目前廖先生家庭金融资产80万，每年收入除去开支可以节余12.6万。按照5%的复利计算，6年后，廖先生可累计资产达188.8万元，可以实现140万元的学费需求。”理财师认为，考虑到教育金需求是刚性需求，因此在投资上首先要考虑安全。“银行稳健型理财产品是首选，当前5%的收益率也基本可以保证，同时具有较好的流动性，可以随时应付不时之需。”

年金型保险是养老金首选

对于养老需求，理财师表示，退休后家庭月支出一般会降到6000元左右，每年3万元的旅游支出依然保持。以目前武汉市的水平，退休后每月能拿到4000元左右的养老金。以80岁为养老规划的终点，需要自己储备的养老金为108万元。

“廖先生43岁完成儿子的教育金规划后，可开始着手自己家庭的养老金规划。届时家庭总资产节余48.8万元(188.8万元-140万元)，再加上每年收入节余12.6万，按照5%的复利计算，等到廖先生60岁时，可累计资产达到417.3万元。”理财师建议廖先生选择年金型保险，既可以实现年金计息，又可以实现专款专用。

同时，由于廖先生是家庭的主要经济来源，保险理财专家建议，还应增加廖先生定期寿险的保障，来确保该家庭的收入来源不会因为意外而中断。