每年最高省30%
十八届五中全会即将在本月召开，主要议程之一是研究关于制定“十三五”规划的建议。而近日由东北话题引起的人口问题再次引起大家关注。
本次上递的人口报告至少分别来自2~3家单位，可能包括中国社会科学院人口与劳动经济研究所、中国人民大学人口与发展研究中心以及国家卫计委下属的中国人口与发展研究中心，作为制定“十三五”人口规划的背景参考，这些报告基于历年的人口统计数据对当前总和生育率水平、人口总量未来变化、人口峰值大小和出现时间等作出预测。提出立即放开全面二孩政策的是其中一份报告。
一位不愿意透露姓名的知情人士表示，这些报告是应决策层要求上递的，显示了决策层对人口这个重大公共政策的关切，也传达出一个信号，生育政策有可能在一个很近的时间内发生较大变化。
值得注意的是，随着老龄化的深入，对经济与社会的负面冲击也愈发明显。民生宏观称：一方面因劳动人口比例减少，人口红利不再甚至变成累赘，中国未富先老;另一方面，人口结构的变化导致需求结构变化，根据美日经验，房地产进入长周期下行通道，驱动中国经济增长的重要引擎失速。预计“十三五”时期，应对人口老龄化危机将从两方面发力：一是放松计划生育政策，提高人口出生率，降低底部老龄化压力;二是增加与养老相关的服务业供给，满足老龄人生活与精神层面的需求。
2013年11月，十八届三中全会宣布在全国范围内启动实施单独二孩政策。有关方面本来预计每年会增加200万左右出生人口，但没想到遇冷，2014年仅增加出生人口47万。根据国家卫计委的统计，截止到2015年5月底，全国1100多万单独夫妻仅有145万申请再生育。
另据了解，国家卫计委也委派部分专家分赴不少地方调研，一方面摸底单独二孩政策执行情况，另一方面了解基层计生干部心态，为未来的政策变化做准备。
“单独二孩消息是在十八届三中全会上公布的，全面二孩的政策变化，会不会在这次五中全会上有新的突破?我看即使今年不放开，最迟明年初也应该放开了。”上述知情人士如述。
你的家庭做好迎接二胎的准备了吗？
沃保提示：国家放宽了计划生育的政策，越来越多符合条件的家庭选择生二胎。“80后”作为没有兄弟姐妹的“独生一代”，终于可以让自己的孩子不再孤单。家中添了一丁，责任又多了一份，风险又多了一重。随着新生儿的到来，家庭保障是否也需要调整呢?
沃保网保险专家提醒家长们，所谓的安全网，并不是要先给孩子买什么保障，而是看家庭支柱是否有了足够的保障来为两个孩子遮风避雨。家庭经济支柱安排好后，再为孩子安排保险也不迟。上面李先生的案例也充分说明了这一点的重要性。
生二胎的家庭首先需要看一下，家庭经济支柱的保障是否充足。所谓充足，即意外险的保额达到家庭年收入的10倍，寿险和重大疾病险的保额是年收入的5倍。假设先生的年收入是20万，太太的收入是5万，一个比较理想的家庭保障计划是先生购买200万保额的意外险，50万保额的寿险和50万保额的重大疾病险，太太购买50万保额的意外险，30万保额的寿险和重大疾病险。这样，当有不幸的事情发生时，家庭的经济状况才可以很好的缓冲。
第二步：为孩子购买重大疾病险
保险专家建议，如果家里的经济条件许可，可以在此基础上考虑为小孩购买重大疾病险。孩子的社保一般都包括了住院和门诊的报销，例如在上海，孩子有社保和上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金(简称少儿住院基金)，孩子的住院费用是有100%保障的(指自负部分，自费部分放到社保、商业保险也是不能报的，还是需要自掏腰包)，但是保额只有10万元。如果发生重大疾病，治疗的费用一般都要超过这个数额，并且大病的主要费用一般不在社保和少儿住院基金的报销范围内，所以建议补充一定额度的重大疾病保险。
第三步：如有条件，可以考虑教育金
当然，如果家庭经济条件优越，可以再考虑教育金，成长婚嫁金等。专家认为，有些家庭为孩子购买养老金，其实意义不大。孩子的保障期限一般不宜超过30年(即最长保险期限到孩子30岁满期即可)，30岁之后，孩子自己成立了新的家庭，那时再让孩子根据自己当时的实际收入、负债等情况购买属于他自己的各种保险才是最为合理的。
此外，沃保网特别提醒家长们，给孩子买保险，不管是规避重大疾病风险，还是为了储备教育金，千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种，保费非常低廉，但却非常实用。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。前文中提到的案例里，李先生如果在给孩子购买教育金的同时没有附加保费豁免保险，那么在他不幸身故后，家中经济来源陡降的情况下，两个孩子的现有保障将不得不中断，还可能面临退保带来的损失，对这个已经经历了巨大不幸的家庭而言无疑是雪上加霜。
总而言之，二胎的到来，是一个家庭的重要里程碑，父母将承担更多的责任。作为父母，需要认真的考虑一下，是否为孩子织好了一张安全的网。建议第二个宝宝来临之际，父母们可以参考以上的三个步骤，为家庭准备好合理而充足的保障。
