每年最高省30%
正确定位
理财前要量化目标
不少用户认为理财就是购买几款理财产品,事实上,理财不是单纯的买一份理财产品,更不是不计后果地追求投资收益。理财规划师表示,首先要“正确认识理财,把理财目标进行量化”。
比如,在我们人生当中,我们会有“我要买一套大房子”、“我要买一部好车”、“我想送子女出国留学”等很多的理财目标,理财就是要清楚实现这些目标需要多少钱。
理财规划师举了个例子,假设30岁的三口之家,孩子刚刚出世,期待三年后买房,60岁时退休,同时为子女准备好上大学的教育金。如何量化这些理财目标呢?“假设购房的单价是15000元,购买100平方米的住房,需要100万元。” 理财规划师表示,目前大学学费约1万元每年,增长速度是16%,生活费是1.2万元每年,按通货膨胀增速5%计算,这笔钱在18年后将会是70万元。
“按社会当前消费水平,目前夫妻每月支出3500元,按通货膨胀增速5%计算,20年的退休生活我们将花费60万元。”也就是说,我们要实现买房、子女教育、养老三个目标将要花费580万元。
理财规划师表示,理财就是针对用户过往所积累的财富,以及当前的现金流入、流出以及未来可能产生的现金流入、流出,通过一系列的方法和工具来做的一个综合性、提前的安排。他表示,“理财的目标是为了满足人一生的生活需求,理财前要量化自己的目标,才能定制理财方案解决人生的财务问题”。
家庭理财
首先做好现金规划
“生活中,有可能因为突发性的事件,导致一些意外性的支出,或者说因为某些偶然性的因素,导致失业,出现收入中断。这时,我们需要建立紧急备用金,可以保证家庭收入状态的持续性稳定。” 理财规划师说。
因此,家庭理财要先做好现金规划,他表示要预留好“紧急备用金”,这部分资金可以满足月生活支出的3-6倍;还需要流动性比较强的资产,这部分资金要满足两个条件,即有极强的变现能力、在变现时保证本金不受损失。他建议,一般情况下包括三种,分别为现金、存款和货币基金。
对于家庭理财而言,也要留出教育储备资金,并不是每个家庭都需要。理财规划师表示,可以计算教育负担(即届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%)来考虑是否需要储备教育基金,如果教育负担比高于30%,则应尽早准备。
保险规划
优先家庭经济支柱
为防范风险,保险规划也必不可少。作为防御性最强的理财方式,保险规划首先要考虑保障功能。“买保险着重考虑保险的保障功能,而不是投资功能。理财功能的保险保费支出高,保障功能弱,保障得不到充分,投资收益也不高。” 理财规划师表示。其次,还要先保大人、后保小孩,他强调,“中国家庭在购买保险时候通常优先给子女买,但子女最大的保障来源是父母,即使给子女买再多的保险,大人出现了意外,后续的保费谁来交?”因此,他建议优先保障家庭经济支柱,他表示“对于家庭的经济支柱,可以考虑寿险、重疾险、意外险”。
